健康险投保四步曲

　　保险视点

　　7月以来，根据保监会《人身保险新型产品精算规定》，大部分寿险公司的分红型健康险已陆续停售，同时，各公司新开发的纯保障型健康险新险种也陆续上市。事实上，随着职工基本医疗制度改革的铺开，尤其是“非典”过后，已有越来越多市民想投保健康险。可是，面对市场上众多种类、众多公司的保险产品，却让人甚感困惑。

　　的确，相比于其它寿险产品，健康险较为专业和复杂。究竟投保健康险应坚持什么原则，又有什么诀窍？记者为此采访了多家寿险公司专业人员。综合他们的看法，只要按照如下四步走，选择一份适合自己的医疗保险并不难。

　　第一步：考虑自己需要什么保障

　　每个家庭、每个人的具体情况不一样，需要的健康保险也是不一样的。所以在选择健康医疗保障的时候，首先要考虑的是自己的具体情况。

　　首先要考虑的是，你有参加社会基本医疗保险吗？如果有，那么投保商业健康险就是它的一个补充，使自己的医疗保障更加全面。你要注意的是，选择的商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互冲突。

　　但如果没有的话，所有的看病费用就都需要自己承担，你则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。

　　其次要考虑的，应该拿出多少钱来投保。这方面，既要根据自己的保障情况，又要根据自己的家庭收入情况来定，一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的7％－12％，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。

　　第二步：选择适合自己的险种

　　目前，市场上各保险公司的医疗保险一般分为两大类，即重大疾病保险、住院保险。

　　重大疾病保险的保障范围一般涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症等一些常见的重大疾病。据权威部门提供的信息，近年来恶性肿瘤、脑血管病、心脏病、呼吸系病等重大疾病已成为威胁国人健康、导致死亡的主要杀手。同时，自1988年以来，我国医疗费用每年以20％的速度迅速递增。所以，在选择健康保险的时候，重大疾病保险应该是每个家庭的首选。

　　重大疾病保险的给付都是一次性的。比如客户投保了保额10万元的重大疾病保险，一旦发生了合同中的重大疾病，保险公司就会给客户10万元保险金。

　　综上所述，比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障：重大疾病保险＋住院补贴保险；没有医疗保障：重大疾病保险＋住院费用保险。

　　第三步：选择适合交费方式

　　健康险一般有多种交费方式，可以一次性缴清，亦可以逐年分期缴费，且各公司一般提供有5年、10年和20年等多种交费期限。具体的交费方式，要根据投保人自身的经济收入和家庭情况而定。

　　业内专家还建议，市民在投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的缴费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。

　　第四步：其它要注意的问题

　　健康保险是人身保险中比较专业的保险，所以选择一个令你满意的业务人员，对于保护自己的权益，享受到优质的服务是非常重要的。

　　另外，投保健康保险过程中，保险公司会要求有的客户去体检。对于在投保以前就已经有的疾病，特别是慢性疾病，保险公司可能会表示对这种疾病不提供保障。若投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，并且不退还保费。

　　最后，还要注意医疗保险的一些免责条款。如住院医疗保险、重大疾病保险都规定有一个观望期，观望期一般是在自合同生效日起90天或180天，在观望期内发生的保险事故，保险公司不负责赔付。再如住院医疗保险、门诊医疗保险都有免赔额，如果你的医疗费用低于免赔额，则不能获得赔偿。

　　部分热销健康险种

　　健康天使（新华人寿）：保障范围涉及32种（类）重大疾病及手术。保障额度将以每年度2％的比例递增。当被保险人活到81周岁且没有发生理赔，将无息返还保费。

　　康盛系列重疾健康险（平安保险）：分男性（25种重大疾病）、女性（28种重大疾病）设计，重大疾病分类给付，节约保费支出；保费豁免后责任继续有效，保险单短期贷款，便于资金调剂。

　　国寿康宏保险（中国人寿）：覆盖住院医疗津贴、手术津贴、康复津贴及ＩＣＵ重症监护津贴等保障责任。

　　瑞康重疾险（中意人寿）：最高投保额可达　5　万元，保障范围可涵盖多达　20　种重大疾病。此外，可在银行现场销售，投保人无需体检。

　　太平益康（男性）／怡康（女性）（太平人寿）：涵盖25种重大疾病。如果健康活到100岁，还将获得满期祝寿金。

　　世纪泰康个人住院医疗保险（泰康人寿）：提供一般住院和重大疾病住院日额保险金、器官移植保险金、手术医疗保险金。本报记者　谢美琴