递减还款法真的能省钱吗(图)

　　“南京市民与其亲戚同样购房采用30年44万元贷款，由于选择的按揭方式不同而相差11万元利息差”的消息传出后，在社会上引起强烈反响。近几个月来，本报陆续接到消费者的咨询电话，办理购房按揭业务的银行职员也常受到购房者的责问。等额还款法与等本还款法究竟哪种方式省钱？银行是否故意隐瞒事实，坐吃贷款者的利息差？针对种种疑问，近日笔者专门作了明查暗访，并就相关问题请教了业内人士。

　　多数银行称有两种还款法

　　广东于上世纪八十年代末便率先在全国开办住房按揭业务。据有关银行反映，由于开办该项业务初时没有模式和经验可供借鉴，只能是摸着石头过河，规章制度以及相关手续都是逐步修改完善。直到1998年，中国人民银行颁发了《个人住房贷款管理办法》后，全国各地、各家银行全面开办该项业务。央行《个人住房贷款管理办法》明确规定，住房贷款有等额本息和等额本金（递减还款）两种还款方式。

　　然而，记者在广州地区几家国有银行及一些股份制银行的住房按揭中心翻阅以前的贷款合同资料时，却没发现等额本金还款方式者，近年开始才有个别采取递减还款法。有关银行职员解释：“1998年开始，我们一般都会向购房者讲解两种按揭方式，但向来注重实际、办事喜欢简捷的广州人，大多数选择等额本息还款方式。”

　　那么，银行向消费者推荐的一般都是等额本息还款法？多家银行按揭中心的职员没有否定。但他们解释，这不是为了多拿购房者的利息，最重要的是计算起来较为方便。每个月只需按月还给银行相同数额的钱就行了。递减还款法每个月的钱数都不同，算起来也很麻烦。其实，两种方式并不存在利息差达11万元的情况。

　　两种还款法利息的确不同

　　“我们不认为两种方法哪个较麻烦。而且，我们的业务员一直都为客户提供两种选择。”中行广东省分行房地产信贷处副处长邓向阳坦率地告诉记者。

　　邓向阳说，简单来看，等额本息还款与等本还款（递减还款）两者利息是相差一定额度，但是对于银行来说，并没有通过哪种方式多收了客户的利息。因为这两种还贷方式都是按客户占用银行资金的时间价值来计算的。他具体解释说，递减还款法，由于顾客一开始就多还本金，所以越往后所占银行本金越少，因而所产生的利息也少；而等额本息还款法则不同，开始还的贷款本金较少，占用银行资金相对也较多，所以利息也会相应增加。

　　邓向阳指出，不久前关于南京一位购房户与亲戚同样贷款44万元贷款，期限同样30年，利息却相差11万元的计算方法有失偏颇。按此例子来说，通过电脑计算，其利息差应该是8万元左右，即等额本息还款法比等本还款法（递减还款法）少支付利息80637．95元。同样以44万元30年期为例，如果选择首期3070．22元相同的还款额，那么这两种方法中，等额本息还款法比等本还款法要缩短140期，也就是说，等额本息还款法还要节约利息支出98835．76元。

　　适合自己的方法最省钱

　　据他解释，等额本息还款法与等本还款法是专门针对不同类型的消费者设计出来的，各有其特点。首先，两者的适用人群不同。等本还款法（递减还款法）是建立在客户当前收入较高且预期收入不稳定或已有明确的其它预支出的基础上，如预计在几年后需支出一定数额的赡养费或子女教育费用等其它支出，从而导致一定的还款压力。而等额还款法是建立在预期收入比较稳定的基础上，如工薪阶层、机关单位从业人员。其次，两种方法相比之下，等额还款法比较方便、易记，客户只需每月存入固定的还款额入银行账户就可以了；而等本还款法客户则需根据期数每期查对还款额。对于追求贷后简单方便的客户来说，更愿意选择前者。

　　有理财投资专家指出，从理财的角度来评判这两种还款方式，客户节省利息支出的最好方式是采取缩短还款期或提前还款期。如客户收入稳定，建议选择等额还款法；如果客户有能力每月承担等本还款法前期相同的供款额，采取前期还款多，后期还款少的等本还款方式。当然，如果单纯想要少支付利息还可采取公积金贷款等组合贷款方式。

　　本报记者　朱桂芳通讯员　刘湘虹

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　　两种还款法比较

　　目前，中国人民银行规定的还款方式主要有两种，一种是等额本息还款法，即在人民银行利率不调整的情况下，贷款期内每月还款额相等，利息按月结清；另一种是等本还款法，也就是通常所说的递减还款法，即每月以相同额度偿还本金，利息按月结清，还款额逐月呈递减趋势。

　　两种还款方式计算利息原理完全一致，均为按月结息方式，即利息＝借款金额×利率×用款时间。例：张先生借款10万元，期限12个月，月利率3．975‰，以下为两种方式的计息情况：

　　等额还款法：

　　通过计算公式，可计算出每月的还款额为8550．21元，则：

　　第1个月还款：

　　利息：1＝10万元×3．975‰＝397．5元

　　本金：1＝8550．21－397．5＝8152．71元

　　第2个月还款：

　　利息：2＝（10万元－8152．71）×3．975‰＝365．09元

　　本金：2＝8550．21－365．09＝8185．12元

　　第3个月开始以此类推。

　　等本还款法（递减还款法）：

　　由于还款期等额偿还本金，每月偿还本金额＝10万元／12＝8333．33元，则：

　　第1个月还款：

　　利息：1＝10万元×3．975‰＝397．5元

　　还款额1＝8333．33＋397．5＝8730．83元

　　第2个月还款：

　　利息：2＝（10万元－8333．33）×3．975‰＝364．38元

　　还款额：2＝8333．33＋364．38＝8697．71元

　　第3个月开始以此类推。

　　从上述例子可以看出，两种还款方式计算利息的标准是一致的，其区别仅在于每月偿还的本金额不同。

　　供款期间，中国银行客户可以根据自身的经济状况进行选择。在需更改还款方式时，客户需到经办的银行提出申请，签署补充协议即可。朱桂芳