保险公司的精明和尴尬

　　一周观察

　　虽然新车不断，但感觉近期保险的话题倒更受关注。

　　7月23日，某报报道，苏州六家财险公司联合发出公告，暂停办理机动车辆消费贷款保证保险（简称车贷险或履约保证保险）业务。媒体形容车贷险已变成了“鸡肋”。

　　其实苏州的几家财险公司并非始作俑者。广州、深圳、上海、北京等地在早些时候已有多家保险公司陆续退出了履约保证保险的行列，只有少数几家如人保等还在坚守岗位。

　　广州保险业公会出台的《广州地区保险公司关于事故损失确认同业公告》同样令人关注。按照公告所表明的规则，被保人在事故发生后，除必须向交警报案并取得交警的事故证明，同时还必须及时向保险公司报案，并会同保险公司检验，共同确定修理项目、方式、费用和损失金额，否则保险公司有权重新核定或拒绝赔偿。

　　多数车主对现有的保险理赔方式表现得极不适应，甚至怨气冲天。

　　一位同事刚刚买了辆新车，在去珠海办事时，与当地的一辆车发生碰撞。同事以为买了保险后，只需回广州到维修厂修理即可。但陆续到来的麻烦却让他叫苦不迭。几次到维修厂维修理赔，得到的答复是，保险公司对理赔不认可。直搞到焦头烂额时才弄明白保险公司的索赔程序，首先是要在珠海当地报警，在取得交警的证明后，还须等广州的保险公司委托珠海的保险分公司对事故进行认证，最后才能进维修厂进行理赔维修。既然拿不出当时的证明，只有哑巴吃黄连了。

　　过去车辆刮伤时，很多消费者就直接把车开到维修厂去，因此很多保险公司与维修厂签订了2000—5000元左右的绿色通道，一旦出现刮伤等小问题，车主只需将车辆开到维修厂，维修厂与保险公司会直接交涉，车主无须呈交交警及保险公司的现场证明，但在各家保险公司按上述《公告》的办法执行后，绿色通道被关闭，事无大小，消费者都须按章办事了。

　　按章办事的结果就是麻烦的增加。很多消费者为了几百元的理赔，车被交警拖走，赔上一天时间，最终却因保险公司办事拖拉而得不到任何理赔。一些车主不免心生疑问：保险公司收保费的时候积极得很，赔付的时候却见不着人面，买这样的保险到底有什么用？

　　保险公司停止车贷履约保证保险业务，其理由似乎很充分：违约骗保居高不下、行业利润薄以及主体责任不明确均使车贷保证保险业务从过去的肥肉变成鸡肋，而广州市保险行业对车辆理赔作出的新规定也是为了杜绝一些骗保现象的出现，比如一些车主在现场得到赔偿后，又到保险公司重复索赔。但一刀切的结果是矫枉过正，致使很多消费者根本无法接受目前保险分司的索赔条例。很多车主弃买全保，这必然会使保险公司流失大量的现有客户。

　　保险理赔的规范是必然的。我们的理赔走向规范实际上是向国外看齐。在国外我们可以看到很多车都有碰撞的痕迹，但只要车还能开，很少有人会为了油漆等小问题与保险公司交涉，因为索赔过程同样烦琐得很，车主一般没有这样的精力和时间。

　　但汽车对于中国消费者来说绝对不只是交通工具这样简单，很多人对车的喜爱超过了对家人的关心，不愿意其受到丝毫损害，因此对保险有了很强的依赖性，车辆受到任何损伤，就要拿到维修厂去修修补补。而一旦这种理赔变得很复杂时，也就是消费者骂娘的时候了。

　　需要明确的是，保险的规范化是必然的过程，但怎样规范却是极讲技巧，像现在这样一刀切的方式，保险公司见到利益就一拥而上，利益受损就一哄而散，最终损失大的到底是保险公司还是老百姓，可能很快就可以见分晓。高晓宁