房贷还款方式可替换

　　客户除拥有选择权外，多家银行还免费提供提前还款业务新快报　记者　邓瑞燕　实习生　胡沈明

　　自7月上中旬本报相继推出两篇房贷还款报道以来，在读者中引起强烈反响。不少读者表示根本就不知道房贷除等额还款之外，还有等本还款这种方式。而银行剥夺了消费者选择权的说法更成为城中话题。

　　随后，记者对房贷市场进行了调查发现，各家银行都一改原来只有一种还款方式的做法，逐渐将选择权交到客户手中，有些银行还表示，房贷还款两种方式可替换。

　　有专业人士指出，如果从理财的角度来客观评判等额、等本两种还款方式，它们的差别主要体现在本金的借贷时间上，其实客户节省利息支出的最好方式是缩短还款期或提前还款，而不在于还款法的选择方式。

　　客户拥有选择权

　　据银行界人士介绍，当初银行之所以没有立即推行等本还款法，主要是由于当时银行的电脑系统未跟上。据记者在广州了解到，目前银行系统技术已经成熟，各银行基本推出了两种还款方式，有些银行甚至在网上推出等本还款计算器的银行，如中行、工行和民生银行。也就是说，客户只要在电脑上输入资料，每个月要还多少款都一目了然。

　　据了解，客户不但拥有一次选择权，还拥有二次选择权。中行广东省分行邓向阳说，为了让客户充分节省利息，中行的客户还可在签订合同后，随时根据自己的意愿在两种还款方式之间互换，但仅有一次的免费机会。

　　据记者了解，除中行能在两种还款方式之间进行互换外，其他的银行均未进行这项业务。不过有媒体报道，中行、工行对于原来选择了等额还款法的客户可提供免费更换业务。提前还款更划算

　　在调查中，记者发现各银行在提前还款上都比较优惠，除工行某分行提出第一次提前还款要交500元的律师费外，其他的银行都表示可免费为客户提供提前还款业务，客户只要提前向银行申请即可。

　　具体情况是：中行在还款三个月之后即可进行每笔不少于一万元的提前还款；农行在还1-2期后即可提前还款，但每笔不应少于五万元；建行在进行六期还款之后即可进行每笔不少于三万元的提前还款；工行在提前还款的时间上无具体限定，但每笔还款不应低于总贷款额度的10%，第一次还款要交500元律师费。

　　据一业内人士介绍，按央行规定，提前还款是要收客户违约金的，但各家银行都不敢贸然收费，一方面，它虽减少了银行的利润但却降低了银行风险且盘活了银行的资金；另一方面，一些提前还款的客户往往是银行的优质客户。仍有阻力

　　有业界认为，从房贷还款的事件可看出，问题的本质不在于利息的多少，而是银行能否为客户提供选择的余地。归根到底就是银行能否为客户提供个性化的理财服务，能否根据客户的需求随时调整方案。

　　如像现在的房贷流程：一般情况下，银行与开发商有借贷关系，开发商因此在进行按揭时就指定由该银行来进行按揭业务。

　　对于客户来说，假如要进行一手房按揭的话，他们没有选择银行的权利，在具体按揭方法上也没有选择的权利，要达到楼盘、银行、按揭方式等几方面都符合客户的需要显然是极难的。

　　(风翔/编制)