遭遇专家四大质疑

　　草根银行方案评述

　　研讨会上，与会专家对五家银行方案从四个方面提出了强力质疑。

　　市场定位

　　专家们认为五家银行的市场定位都不明确。五家银行都把自己的客户锁定了中小企业，更没有突出自己的特色业务。

　　北京大学教授曹凤歧指出，在国内银行已经形成规模，外资银行即将于2007年享受国民待遇的大环境下，民营银行要想站稳脚跟，关键还是如何定位，有没有业务的创新。中信银行副行长刘志强认为，民营银行是瞄准了工农中建，做一家综合性的大银行，还是做一家服务于专业群体的专业性银行，必须有一个明确的选择。

　　内控制度

　　“内控制度”的建设是专家关注的另一重要问题。南华银行的制度安排里规定，除遵守“对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10％”以及“对最大十家客户发放的贷款总额不得超过银行资本总额的50％”的规定外，南华银行还将仔细分析各个借款人之间的关联关系，将具有关联关系的借款人归类为若干借款人群体，综合评价其整体风险，并确保对任何借款人群体的贷款余额与本行资本余额的比例不超过25％。

　　北京大学教授林毅夫认为，“1个股东要比1000个股东好监管”，股权相对集中的模式有利于控制关联贷款。银行要注意在快速扩张过程中，怎样保证大股东的股权不被稀释。中信银行副行长刘志强提出，银行在风险控制时遇到的最大问题就是员工的道德风险，近几年发生在银行的案子风险基本上都集中在员工身上，民营银行也必须关注此问题。

　　暴利心态

　　五家银行的方案基本都强调要向股东提供丰厚的回报，并制定了宏伟目标。瑞丰银行提出，到2023年要把自己打造成“东方花旗”。南华银行明确提出，第3年起，将增资扩股至10亿元，经营第五年可实现税前利润1·8亿元和税前净资产收益率15·8％。

　　吴敬琏提出，风险与回报相对应，，但银行是稳健经营的行业，如果追求高回报，不如去炒股票。刘志强说，快速膨胀，追求大的目标，容易走回现在商业银行的老路。一位商业银行人士称，目前银行同业的平均资产利润率才1％。

　　生存能力

　　商业银行人士普遍认为草根银行生存和发展会比较艰难。小银行难以抵御风险，如亚洲金融危机中，韩国众多社区银行纷纷关门。

　　由于客户群体单一和地区集中，风险集中是一个不容回避的问题。经济学家樊纲教授认为，即使存款可以无所顾忌地从国有商业银行流出来，但又有多少人敢把钱存进民营银行？如果没有相应的资金，民营银行的贷款根本就是无本之木。民华银行的方案中提出通过资金市场拆借资金的办法来补充贷款资金的不足。但专家们担心，这种资金来源是杯水车薪。

　　五家银行组成方案

　　名称　组成方式　资本金地点股东构成

　　沈阳瑞丰银行新建2亿元沈阳东宇集团、吉林亚春股份公司、（台湾）沈阳建宏混凝土公司

　　江阴商业银行新建2亿元江阴申达（集团）有限公司等5家，3家公司分别持有15％股权，另2家公司分别持有10％股权，拟吸国际金融公司股份

　　西安长城银行新建5亿元西安丰嘉集团等

　　民华银行改造中科智　——　深圳中科智占18％股权，其余股权由10股东持有

　　南华银行新建2亿元佛山志高空调50％、力中集团30％、金誉投资20％