个人资信可信度不高 假按揭：信贷政策的无奈

　　记者　张伟湘

　　“银行在商品房买卖中提供按揭，如果能够严格依照政策行事，风险几乎为零。”广东金桥百信律师所主任詹礼愿博士认为，近期大量浮出水面的假按揭事件实际上反映了银行信贷政策在市场上的无奈。具体分析，大致有四种情况。

　　开发商要为自己作担保。这种资信担保对银行防范融资风险没有任何意义。

　　姑且不论那些抱着恶意从“银行圈钱”的开发商，其实，许多开发商是因为经济困难才希望能从银行贷款融资的。然而，按照银行按揭的政策，开发商不仅要自己找客户，还要为客户担保。开发商惟有出此下策。

　　例如广州市某房产公司，它的第一批购房户正是自己的职工和职工的亲属朋友。通过假按揭，楼盘得以正式启动，名义上是职工们所购的房子后来也在市场上脱手，皆大欢喜——这是最理想的状态。然而，广州楼市中更多的是假借贷“融资”失败的个案，其中甚至不乏出售给港澳投资者的高档楼盘。詹礼愿认为，这其实是开发商自己为自己担保。

　　按揭中介收费低，支出大，对贷款者的资料审查不认真，为日后埋下陷患，最终银行蒙受损失。

　　不可否认的是，目前个别银行在委托中介进行按揭的前期服务时，不但不付任何费用，有关职员还伸手向中介机构要钱，业内透露，现在每做一宗按揭，中介机构大约只能赚几十块，在这种情况下，中介机构只能对购房者提供的资料进行表面审查。因此，假证件、假签名难以被发现。亦常常造成合同无效。

　　个人资信的可信程度不高，又缺乏严格的审查制度。

　　其实，银行本身的内控审查也存在问题。业内人士透露，目前至少有半数购房者向银行出具虚假的月收入证明。特别是私营企业，出于善良的愿望，往往愿意给员工开出符合银行要求的“高收入证明”。但是，在人手紧缺且过分依赖中介的前提下，银行往往也没有认真审查。

　　出于开发商的需要，评估机构对低押物业的评估值偏高。

　　还有一类值得重视的问题，即开发商以在建工程抵押贷款时，由于聘请中介机构评估的费用是由开发商负责，评估值往往都存在偏高情况，银行如据此贷款，岂能不亏？

　　总而言之，假按揭具有深层次的借贷政策原因。购房者常常是有困难才找银行，如果银行过分提高贷款杠杆，现实生活中，购房者就只能用不正常的方式去按揭。