住房信贷悬疑迭出：银行为何屡屡被困？

　　据《中国经营报》报道

　　6月6日，中国建设银行公布了2002年度的财务报告，其中税后利润中提取了109.1亿元费用列作“特别项目”。祸不单行，就在这件广受猜疑的“惹眼”事件发生后的不到20天内，国家审计署署长李金华向全国人大常委会的汇报中又特别提到了建设银行所存在的经济问题。近日该报再次报道，工商银行也与假按揭牵上了关系。

　　假按揭成银行最大的风险

　　李金华在汇报中说，审计建设银行及其20个分行2001年资产负债损益情况时，查出隐瞒收入、盈亏不实、私设“小金库”等问题，并重点提到，在抽查建行广东省广州地区8家支行的楼宇按揭贷款时，发现有10亿元是虚假按揭。

　　近日又有报道，工商银行在广州增城某楼盘发放按揭贷款时，不仅涉及假按揭，更有贷款审批违规和资金去向等悬疑。工行在该楼盘办理了700户按揭，但只持有199张被质押的购房发票。其余500余张发票银行没有拿到，发展商在法庭上指称并未收到银行划拨过来的楼款。那么，这500余张发票涉及的上亿资金的去向究竟去到哪里了呢？

　　从目前的状态来看，“假按揭”恶意套取资金的行为形成了银行最直接的贷款风险。“假按揭”使大量银行资金在这种恶意套现的行为中流入了开发商的腰包。中国民生银行的有关人士表示，开发商采取“假按揭”这种铤而走险的办法对商业银行极其不利。

　　假按揭形式多样

　　在广州番禺某大型楼盘，也产生了大量的虚假按揭现象，而其中就有建设银行参与的业务。据该楼盘的一位姓肖的业主反映，他于2001年在该盘买了一套总价为42万元的房子，“直到2001年11月，我们搬进去才发现这个房子已经做了一次按揭了，当时一打开信箱，就发现里面有一大摞建设银行发来的信函，均为催缴按揭款项的通知，最早的一封为2000年12月所发。”肖说，他现在去工商银行办理按揭手续必须要把原来发展商在建行的假按揭手续退掉，但该手续一直退办不下来，所以现在还在同发展商交涉。记者调查得悉，该假按揭业务为建设银行番禺支行所办理。

　　而XX山庄的业主则是另一种情况：1998年，房地产开发商让所有业主向银行办理按揭。为了让业主放心，发展商与业主先签订了一份补充协议(《关于更改付款方式的补充协议》)，规定由业主向银行支付贷款本金，发展商支付利息。然后，让业主与银行签订《购房抵押借款合同》。于是，每月月供由780元变成了1180元。业主当场质疑合同中第八条“月利息率6.06‰”，第十一条“每月归还本息金额为人民币1180元”，这两条严重违背购房所签署的主合同“只还本，无利息”的本意。当时，所有业主不肯签名。发展商把业主找来，还有银行方面人员和两名律师，一唱一和地辩解说，“这只是抵押借款合同的标准格式，必须这样填写，不能涂改。实际上业主仍只需还本，不计利息。合同签字后，你们仍然按照以前的方式履约就行了。”银行主管人员与发展商均口头承诺，“保证两份合同与最初签订的《房地产买卖契约》完全等效”。

　　据业主反映，当时，银行方面一直不愿在补充协议上盖章确认，但其中有一位业主坚持要银行盖章，最终这份合同成了惟一一份盖有银行公章的补充协议。据悉，这一位业主至今没有吃到银行的官司。

　　一商业银行专门负责住房贷款业务的人士认为，这种由业主支付本金，发展商代付利息的贷款，事实上已经不是个人住房信贷的范畴，因为有相当一部分资金是由发展商（即公司）来偿还。并且，银行发放贷款的利润来源就是利息，现在，这个利息全部由发展商来支付，风险很难控制。

　　而一位不愿具名的金融界人士说，风险这么高的贷款，这些银行竟然如此积极地往里面趟，个中原因很不好评价。“从专业的角度来看，这不仅是一个具有高度风险的放贷项目，甚至可以说是违规放贷。

　　银行为何被困

　　据悉，个人住房贷款已经成了商业银行嘴边一块“唐僧肉”，截至今年6月底，全国金融机构的个人住房贷款余额已达6630亿元。另据权威人士预测，今后5年内个人住房贷款的潜在总量可达4万亿元。这种情况加大了商业银行对此项目的兴趣。

　　虽然发放住房贷款有风险，但是不能因有风险就不做，促进个人消费信贷毕竟是推动经济发展的有效手段。利益的驱使，令银行放松了防范，一但遇到恶意欺诈，就势必进入困局。

　　据悉，建行已经加强同土地房屋管理部门、产权部门和中介机构之间的沟通与联系，以便将不良的房地产按揭贷款降至最低。