济南农行“银保通”实施故事

　　杨超

　　使用IT手段连通太保和农行的系统之后，需要等候7天的保单5分钟就可以拿到手

　　太保和农行的合作，最主要的是在技术上解决了原平安保险的瓶颈，即通过农行和太保两个系统的前置机进行系统的传递，通过专线快速通过互联网实现保单的核保和信息的传 递

　　标准问题始终是个问题，农行科技部负责人也非常期待保险公司和银行之间像互联网一样，有一套公用的标准

　　7月4日上午，山东大学历史系的小闵来到学校门口旁边的农行储蓄所，准备为自己买一份人身保险。一进银行，小王便被农行所代销的两个保险公司的分红保险所吸引。正当她困扰于是买中国人寿保险公司（以下简称人保）的“鸿泰”分红保险还是太平洋保险公司（以下简称太保）的“红利来”分红保险时，太保与农行共同推出的“银保通”只需花5分钟的即时取单业务最终使她下决心选择了“红利来”。

　　从7天到5分钟

　　“银保通是结合太保和农行的系统而开发的，就是将我们农行的信息系统与太保的系统联网。以前太保都是手工出单，一个星期之后保户才能拿到保单，自6月10日在我所上线后保户只需等候5分钟就可以即时拿到保单了。”由于太保这块业务上得非常快，中国农业银行济南市历城区支行历城广场储蓄所负责人徐淑文女士得意之情溢于言表，“在中间业务上，目前我们已经完成了全年的工作任务。”

　　徐淑文认为，“单从保险产品来讲，二者的区别并不大，但站在客户的角度想，如果能够及时出单，心里就很踏实，很愿意办这个业务。可要等一个星期才拿到保单自然不踏实，毕竟以前经常出现保险业务员私自扣留保户保费的情况，现在这种现象就完全杜绝了。”

　　话说此时，小闵的保单已经填好并交由柜员录入，据徐淑文介绍，这份电子化的东西，会直接交给银行的中间业务平台，再把信息传递给保险的前置机，即保险代理业务平台。一般情况下，该平台会把这张保单交给业务系统，如核保核赔的系统。如系统认为这个保单填的是规范的，理赔或者受益都是标准的或风险可控的，就会把这个单子作审验通过处理，返回到保险代理业务平台，保险代理业务服务器再把它送到银行的中间业务，最后返回到银行网点前台，前台根据这个情况就可以出单了。这样一个流程完全是由保险公司的业务系统提供的后台支撑。而此时小闵只需在核对保单后签字就完成了整个业务了。

　　用IT后发制人

　　据济南农行科技部负责人介绍，其实平安保险从1999年就开始喊银保通，到现在也没推出来。人保也是如此。而太保和农行的合作，最主要的是在技术上解决了原平安保险的瓶颈，即通过农行和太保两个系统的前置机进行系统的传递，通过专线快速通过互联网实现保单的核保和信息的传递。虽然说核保的手续没变，但是速度加快了，明显是减少了投入，对于银行是原有资源基础上的优化和应用的一种提升。

　　作为银保通系统的开发商和业务模式的倡导者，实达电脑设备公司软件与系统集成高级产品经理孟旭东认为，由于保险电子化的建设总是落后于银行，所以代理业务平台对于保险业还是全新的系统。银行和保险的这两个平台实际完成了一个循环，即保险的业务拓展需要多方寻求代理，而银行的业务增长靠代理其他机构的产品和服务。银行系统的主要变化反映在中间业务平台的功能增加上，利用中间业务平台本身的数据库、通信、交易处理等功能，实现了对前台柜面的控制。孟旭东表示：“对于银保通，我们还有一个大的优势———掌握保险核心业务系统。所以，我们的银保通目前是建立在比较先进的保险业务系统上面的。这块比如刚才我们讲到的，我们有新型的，或者叫做比较先进的电子化的核保核赔系统，业务系统与财务系统的互通，数据集中等，有了对这些核心系统的改造，才为银行和保险奠定了一定业务的基础。”

　　出单还需更快

　　谈到银保通的应用状况，徐淑文认为作为新产品，其还处于磨合期。“我是始终认为操作起来还不是很便捷。出单时手续还是比较繁杂的，即便在银行协管员的协助下，做完一个单子最少也得5-6分钟。因为条款的每一项都需要录入，然后保户要确认，确定正确后再签字。特别是在柜面上办理就立即同正常的存储款业务形成差距。”

　　对此，徐淑文认为银行和保险公司以后的发展趋势，保险公司和银行合作的层次会加深，而不管是说混业经营，还是说关系更加密切。

　　谈到农行对银保通的态度，徐淑文透露实际上银行内部也存在两种观点。一种观点是农行去年在全国代理保费收入60亿元，手续费收入仅1.5亿元，费力不讨好。“我倒觉得对银行来说收益可能会更大一些，因为对咱银行的收益，要看长远的发展。实际上客户资源共享确实是受益很大的，特别对今后的发展影响挺大，毕竟金融市场的竞争太激烈了。”

　　银保通———又一个孤岛？

　　正当农行与太保沉浸在合作成功的愉快之中时，却发现了一个意想不到的问题：虽然销售支持系统有着前所未有的强大功能，但是并不能兼容其他保险公司的业务。“银保通上线不久，我们就发现在互联过程中支持一家保险公司容易，支持多家难，支持一种产品容易，支持多种产品难。”徐淑文透露，“看到太保的显著成效后，人保也说要和农行搞银保通，但因为系统不同，数据标准不同，又得重新开发系统。”

　　如果有一种标准能够得到绝大多数保险公司和银行的认同，双方合作时能够基于同样的数据模型进行信息交换。那么，不仅保险公司和银行之间一对一的互联问题能够以更低成本解决，银行和保险公司之间一对多甚至多对多的业务合作，自然也就成为可能。届时，银行业和保险业才能走上双赢的康庄大道。

　　（本文转载自《每周电脑报》）