未来风险管理的关键图谱

　　因此，“第三阶段”信息化的关键任务集中在，如何帮助中国商业银行提高管理效率和决策科学程度，从根本上建成风险可控、规范运营的现代银行体系。结合银行信息化建设的主要任务来讲，做好以下五方面的工作是提高银行风险管理水平的关键：

　　（一）健全支付清算等业务处理体系，防范数据集中风险

　　在完成数据集中之后，商业银行逐步将全行主要业务集中到区域中心以至总中心进行处理，为真正提高集约化规模效益，就必须在数据集中的基础上，采用设备、系统、应用、数据等多重备份及安全技术，健全支付清算、综合业务处理、资金营运、利率管理等业务系统，确保支付清算和业务处理系统的高可用性和可靠性，真正建立以安全为前提、以效益为中心的业务处理体系，提高银行内部和外部的灵敏性，为银行的客户提供全方位、多功能的服务。

　　（二）加强信贷风险控制，强化风险预警

　　银行稳健经营的特征首先必须体现在控制信贷风险，提升资产质量上。必须建立健全一整套风险控制的规章制度和操作规范，从贷前、贷中、贷后直至收回实行全过程风险控制，每一环节都要有操作制度，如贷前双人调查制度、项目否决制度、限额管理制度、审贷分离制度等，明确每个岗位的职责，细化每个信贷环节的规程，杜绝各个环节的风险点。同时必须建立信贷业务的监督检查机制，建立严格的奖罚制度，调动信贷人员既注重开发市场又注重控制风险。要在技术上借助信贷管理系统、风险预警系统、行业数据分析系统等，从系统和平台层面上严格保障信贷风险的可控。

　　（三）完善银行风险管理和决策支持系统

　　完善银行风险管理和决策支持系统，首先应做好统一数据采集体系的工作，建立业务和产品基础数据库，构筑新型的集数据采集、业务管理与辅助决策于一体的银行综合信息服务平台；其次要实现管理信息共享，建成统一的内部信息交流和信息共享平台，实现业务处理和风险控制的自动化，提高管理水平；再次充分利用数据仓库和数据挖掘技术，加强对客户信息的管理，实现决策支持，通过对客户利润贡献度分析、风险分析控制和资产负债管理等功能，使商业银行的管理由事后反应向事前、事中控制转变，实现经营风险的自动预警，全面提高商业银行管理风险的能力。

　　（四）打造安全的电子银行业务体系

　　电子银行业务体系已成为目前国际范围内成长最为迅速的银行业务品种，但同时也具有较大的风险特征。以网上银行为例，网上银行业务风险有非行业性和外生性两大特点，非行业性是指风险超出了传统意义上的金融风险的概念，其产生不仅依赖于市场，而且依赖于软硬件配置和技术设备的可靠程度；外生性是指银行对技术性风险的控制和管理能力，在很大程度上取决于其IT技术的先进程度，而不像传统银行业务风险仅取决于银行自身的管理水平和内控能力。因此中国商业银行在探索和发展电子银行业务过程中，必须以全新、科学的态度来建立电子银行业务安全机制：包括安全策略、物理安全、数据通信安全、应用系统安全、运行安全、系统资源安全等方面。

　　（五）建立银行信息安全保障体系

　　建立银行信息安全体系是提高风险管理水平的根本保障。商业银行必须加强银行计算机信息系统安全工作的领导。必须加速计算机信息系统技术风险防范体系的建设，研究制订安全技术标准和技术规范，逐步建立银行信息系统安全应用平台。要实现对系统资源、网络资源、设备性能、作业控制、故障对策和安全策略的自动化管理，增强银行计算机系统的稳定性。

　　(作者简介：王广宇，金融信息化和管理专家，现就职于中国工商银行总行，担任CRCC首席专家顾问。)