以管理银行风险为中心的时代已到来

　　近年来，国际金融界的许多大型银行因为内部风险管理失当而频频陷入经营困境，IT技术和电子商务的发展更是对银行风险管理提出了新的要求。信息技术在银行业的应用，正在从业务作业层向经营管理层、决策层快速推进，风险管理应当成为当前中国商业银行信息化领域中最应受到重视的前沿课题之一。

　　商业银行的信息化，随着银行发展战略与业务创新的不同，体现出不同的主题和侧重 。但毫无疑问，金融与科技的融合是一个长期的过程，国外银行信息化大体上可划分为四个不同的阶段：脱机业务处理、联机业务处理、管理信息化与业务虚拟化。

　　其中脱机业务处理阶段始于二十世纪六七十年代，当时国外一些大型银行率先利用计算机进行票据集中录入，实现账务管理的批处理，以提高银行账务处理效率，实现了银行账务管理模式的日益集中。

　　联机业务处理阶段则是伴随着网络与分时处理技术的出现，约在上世纪70年代中后期开始，国外银行实现了异地通存通兑，推出ATM、POS等自助服务，使银行业务迅速脱离了传统的存、贷、汇范畴，带来了金融服务和产品创新的新变革。

　　管理信息化的第三阶段是随着数据库和数据仓库技术的发展，在上世纪八九十年代实现了综合的客户信息分析，建立了创新的电话银行、自助银行等服务体系，提高了管理效率和风险防范的能力，使基于IT技术的现代银行管理和业务体系趋于完善。

　　第四阶段是业务虚拟化阶段，始于90年代以后，随着飞速发展的In鄄ternet和通信技术，国外银行纷纷开展了基于互联网技术的银行服务与产品创新，出现了网络银行和较完备的电子银行体系，为遍及全球的客户提供“随时、随地、随心意”的“3A”级（Anytime,Anywhere,AnyStyle）金融服务。

　　眼下，除业务虚拟化在国外银行中还普遍处于尝试和探索阶段外，相比中国商业银行，国外银行管理和业务体系已相当完善，应用IT技术加强管理、防范风险的整体水平均高于中资银行。对于中国商业银行来讲，近二十年的信息化建设虽然取得了巨大的成就，但距建立管理科学、风险可控的现代商业银行体系的目标还有较长路程。在中国银行业信息化建设的历程中，贯穿整个80年代的业务电子化建设和贯穿整个90年代的银行网络化建设，将业务数据逐步上收和集中到各级数据中心，但这也正说明，中国商业银行即将步入信息化的第三阶段：管理信息化。

　　不排除个别中资商业银行在推动业务“虚拟化”过程中取得了的不菲成绩，比如去年中国工商银行曾荣获英国《银行家》颁发的“全球最佳银行网站”及美国《环球金融》颁发的“全球最佳网上银行”奖，今年招商银行又荣获被称作“IT奥斯卡”的“CHP国际计算机大赛”金融房地产门类“21世纪贡献大奖”。

　　但这并不标志着中国商业银行整体的管理信息化水平出现质的飞跃，近两年来，无论是国有商业银行，还是股份制商业银行，因为风险管理能力不足、决策支持薄弱等原因，屡屡爆发超过千万、上亿乃至数十亿的大案要案，无一不造成巨大的经济损失。应当讲，在完成业务整合、数据集中和网络建设的基础之上，中国商业银行也必将遵循世界银行业信息化的规律，步入信息化“第三阶段”———推进风险管理。