保险合同格式令人费解 专家细说个中缘由

　　中消协近日公布的调查结果显示，保险格式合同令人费解，缺乏透明度，排在保险领域消费者最不满意方面的首位。消费者反映，保险合同条款由保险公司单方面制定，代表着经营者的利益，对消费者不公平。另外，保险合同内容复杂难懂，部分条款叙述模棱两可，某些关键条款设置不透明甚至暗含陷阱。

　　对此，保险业内人士认为，这是为了尽量囊括各种可能发生的情况造成的，是无法避 免的。据某人寿保险一位不愿透露姓名的精算师表示，保险合同的基本内容是在《保监法》的基础上，根据国际惯例制定的。在条款中，严格界定各种风险是必要的。广州保监办综合处副处长黄海晖认为，保险公司每推出一个险种，都必须经保监会批准，在保监会备案，保监会会对有损消费者利益的条款进行干预，责其修改，所以保险合同应该不存在蓄意欺骗消费者的情况。

　　中山大学风险管理与保险学系主任申曙光教授也认为，保险合同条款由保险公司单方面制定，这是由该行业的特性决定的，保险公司不可能为每个客户单独制定合同。要解决这个问题，首先必须是投保人主动地去了解它，此外，对某些自己的特殊需要，可以向保险公司提出，以附加合同条款的形式制定。傅梓琨　郑毓芬