抵押贷款，你进哪扇门

　　胡金盛

　　抵押、质押贷款，是目前个人获取资金的最为普通的方法。以前，办理抵押、质押贷款，都得走银行这扇门。但如今，不仅银行有抵（质）押贷款业务，保险公司、典当行也相继推出了抵押、质押贷款业务，而且，可供用来抵押和质押的资产也较以前更为多样。

　　跨银行的大门

　　到银行申请抵押或质押贷款，还是目前大众的普遍倾向和重要渠道。这不仅是人们意识和行为的惯性使然，更因为银行是贷款的专业机构，品种多且优。目前，银行认可的个人抵押、质押资产包括房产、人民币定期储蓄存单、外币定期储蓄存单、凭证式国债、保险单等流动和固定资产。存单质押贷款一般适合于短期、临时的资金需求；国债、保单质押贷款适合二三年时间的资金借款；而房产抵押则适合于长期的资金需求。

　　银行不仅可供抵（质）押的资产增加了，而且贷款的功能也不断优化。目前许多银行推出的个人抵（质）押贷款授信业务，就是一个很好的个人贷款品种。借款人只要将自有固定资产（如房产）抵押给银行或将流动资产（如存单）质押给银行，银行按照一定标准设定个人最高授信额度。

　　这种贷款有三大优点：一是便利、实惠。借款人可在授信额度内，像从存折里取钱一样支取贷款，可无限次地周转使用，省去了每申请一次贷款就办理一次手续的繁琐，十分便利。而且，因可随时支用，随时归还，从而节约利息支出，达到灵活、高效、节俭地使用资金。

　　二是能保持高资产使用效率，让抵（质）押率在借款期限内始终保持一个固定的高水平。例如，在办理个人房产抵押授信额度业务时，借款人以房产价值的70%获得贷款额度，那么在授信期限的3年或是5年内，抵押率一直保持着70%。而一般的抵押贷款，抵押率会随着还款行为的持续而与日俱减，在借款快到期时，抵押率或许只为百分之零点几。此时，一栋价值几十万的房产，或许只为千把元的借款尾款作抵押，资产利用率极低。

　　三是解决了贷款“顾此失彼”的烦恼。个人抵押授信额度业务创造性地将各种个人贷款放在同一个“贷款篮”中，在授信额度内，借款人可以自取所需，潇洒自如地同时申请多达上十种的贷款，做个借款“多面手”。

　　挤典当的小门

　　早在2001年，就有许多典当行推出了个人典当质押贷款业务。借款人只要将有较高价值的资产或物品质押给典当行，就能取得一定数额的贷款。为了扩大业务、方便操作，有的典当行还开通了网上个人典当贷款业务，借款人可以通过网上办理贷款预约登记、申请贷款、还款和贷款展期等电子商务。

　　通过这一两年的发展，典当行的质押贷款业务更为完善了，单单能允许作为典当的个人资产就增加了许多，房产、汽车、保单都在典当之列。新《典当行管理办法》还允许“权力质押”，因此，自去年下半年以来，北京、上海等大城市已陆续开办了证券典当业务，填补了个人股票不能在银行进行质押贷款的空白。但须明白的是，典当是一种质押贷款，在典当期间，质押物由典当行保管，典当人没有使用权利。例如，将房屋典当后，房屋就被封存起来，典当人就不能再居住了。这一点，与银行的房产抵押贷款完全不同。

　　典当贷款的一个最大优点，就是申请周期短，办理速度快，能满足紧急的资金需求。但典当的综合费用和利息之和，可能大大超过向银行申请同期贷款的支出。例如，以保单质押向银行申请期限3个月、金额为10万元的贷款，只需支付利息1260元，而向典当行贷款，所缴纳的利息和服务费将可能是近3000元，高出1倍多。汽车典当贷款的利息和手续费就更高得咋舌。一部评估价值为10万元的汽车，按90%的典当比，车主可拿到9万元现金，而他每个月要向典当行支付4500元的费用，一年总计为54000元，相当于年利率60%。因此，典当质押贷款只适合于短期、临时的融资，对于长期的借贷，典当是不划算的。

　　走保险的偏门

　　当前，保险公司为了提高竞争力，增加保险销售量，纷纷为投保人提供新的融资渠道，推出了保单质押贷款。当保费缴纳到一定时间后，人寿保险单就会积累一定数量的现金价值，也就具有质押价值了。利用保单质押贷款，除能继续享受保险的保障功能外，还可将“死单”变成“活钱”，不同程度地满足投保人的资金需求。

　　目前，银行也开办了保单质押贷款。与向保险公司申请保单贷款相比，银行的保单质押贷款，在额度、期限和贷款利率方面都比前者更为实惠，投保人最高可以获得质押保单现金价值85%的贷款额度，期限最长可达5年，贷款利率则按人民银行规定的按贷款期限支付，而且可享受贷款额度授信的便利，在授信额度内循环使用贷款。不过银行一般要求，作为质押的保单须是该银行代理的险种。