车险玄机知多少

　　本报记者傅旭明

　　对于车主来说，汽车消费中最让他们头晕的是车险理赔。近日中国经济时报记者跟随一位车主亲历报险修车暗访，方解其中玄机一角。

　　贷款车主拿不到保单

　　前不久的一个傍晚，车主小陆家的新车前右侧在北京四环路上被一辆小面蹭了个坑。小面逃掉了，那也是辆“非典”时期没上牌子的新车，记不住肇事车号的小陆没法报警，只好拨通购车分期代理中介提供的保险理赔电话求助。对方表示，记不住肇事车号也没关系，明天一早把受损车开到公司就可以。

　　这家公司地处北京南四环丰益桥的北方汽车交易市场，而小陆家住北五环之外的昌平区，由于这家理赔公司没有在此设点，小陆就想直接到保险公司报险，但这个设想遭到了对方的否决，理由是保单产权都在公司这里。

　　次日一大早，记者跟着小陆来到北方汽车交易市场办公楼的3楼，理赔业务员还没有到，前来报险的车主已在一家汽车销售公司理赔部排起了队。车主们在走廊里互相攀谈起汽车投保和出险情况，经过一一询问，记者发现车主们都没有拿到保单，对保险和理赔的范围也很不清楚。

　　业务员于9点半到来，小陆便向他要保单，但业务员以分期贷款的车主不能拿走保单为由拒绝了她的要求。当记者追问原因，他解释说，公司替车主做了担保，如果该车出了险又不修，或是出了大险又不按约还贷，保单又在车主手上，这样一来公司的风险就太大，因此才作此规定。当小陆表示自己对保单的内容一无所知时，业务员这才承诺给她一个复印件。

　　中介公司怂恿出险车主说谎

　　另一名业务员小陈负责带着小陆和记者去丰台区花乡的保险公司定损，出发前他看了看车辆受损情况并问了原因。但在路上他却告诫小陆，“到了保险公司报险的时候，可不要说是别的车给撞的，就说昨天晚上自己倒车时一打轮，天黑没注意撞了一颗小树上了。”小陆有些犹豫，“这也不像呀！”小陈又进一步“指教”，“你别管这个，就坚持这么说就行了，再不行就说那棵小树有个锯断的分叉什么的，反正是自己撞的。”

　　记者表明了自己的疑惑：为什么要说谎呢？小陈对此直言不讳：在找不到肇事车主的前提下不说谎，保险公司赔得就少，那样对车主、对代理公司都没有好处。“难道保险公司不会怀疑吗？”对于记者的这个疑问，小陈说关键要看理赔员，有的人问得比较仔细，有的几乎不问，“呆会儿你就知道了。”他这样对记者说。

　　定损员、中介公司、修理厂关系微妙

　　到保险公司后，小陈到服务台领来一份报险单，填表之前他又补打122电话报警并要了一个案号。他告诉记者，刚才看见在外面停车场上的定损员是自己公司的熟人，这样就不用车主多作解释了。不一会定损员果然和小陈热情地打招呼，还闲谈了几句。定损员随口问车是怎么蹭的，小陈也随口回答车主自己倒车蹭的，定损员要过行车证和驾照看了看说，“没事儿，新手嘛。”

　　接下来定损员又看了看受损的地方，拍了个照后就回到服务台定损：一个小坑需要敲起来烤漆，再换一根装饰条，800元，修理工时费40元。记者记得来之前小陈曾透露，如果车主不来出险自己去修最多需要400元。在去修理厂的路上记者向小陈探询其中奥秘，小陈笑答，“要是一般车主自己去定损顶多只定个400元，但我们公司和一些保险公司的定损员有长期的合作关系，他多给我们定损，我们肯定也要给他一定比例的回扣。”

　　记者由此又引发疑问，“你们帮助定完损后，要是车主坚持自己修车不去指定的修理厂怎么办？”小陈告之也会遇到这样的情况，“那他就要自己先垫付修理费、工时费等一切费用，拿来发票还需要我们拿到保险公司去报销，至于何时去报销就要看我们有没有时间，压几个月也是很正常的。但在我们指定的修理厂，车主就可以什么都不用管了。”

　　到了修理厂，离家太远的小陆要求早一点修完回去，修理厂的老板说没问题，并热情地把小陆和记者领到条件不错的休息室。车间里的一位修理工告诉记者，修理厂的老板与这家理赔公司有亲属关系，这里的修理工也绝大部分都是老板的亲戚。

　　谁吞吃了车主的保费

　　汽车保费居高不下一直令车主们非常无奈，那么这么多的保费究竟被谁吞吃了呢？记者在亚运村汽车交易市场和北方汽车交易市场采访中了解到，目前对于保险公司来说，最主要的还是市场的占有率，而保费的大部分都被汽车经销商拿走了，一般的汽车经销商可以得到保费的20％作回扣，最高的可以拿到40％至50％。中国保监会规定的8％返利在这里根本行不通，原因就是目前汽车经销商对汽车保户的掌控几乎是垄断性的，对于近年来迅速增长的信贷购车客户来说更是如此。

　　记者还了解到，有一些保险代理人和保险公司工作人员互相勾结，抓住新车往往不太容易出险的特点，收取保费后却不交给保险公司，而以“应收保费”的名义挂账。一年保险期过去，如果车主不出险，保费就进了代理人的腰包，而如果出了险，保险公司又会以没有收到保费为由拒绝理赔，这时候车主难免就要蒙受损失。