分红健康保险叫停 新华人寿“健康天使”提升保障含金量 健康险转型进入新一轮竞争

　　升　温

　　这是一个正常的工作日，但作为新华人寿的精算部老总杨智呈心里还是有些特别的感觉。由于保监会对分红健康险喊停，新华人寿在市场上的主打健康险产品“增额健乐保险”不可能再有市场竞争空间，而新推出的纯保障型产品“健康天使”这一天先要接受媒体的审视。下一步市场走势如何？这是杨智呈在将来一段时间中关注的中心之一。

　　7月10日的北京，“健康天使”的发布会。新华人寿方面派出了从精算总经理到核保核赔的系列环节的关键人物面对记者，而更多的是对其产品售后服务的陈述，大有要以最强档出击之势。

　　其实不光新华人寿是严阵以待，各家保险公司在原有的分红健康险面临停牌后，都不敢懈怠。与新华人寿“健康天使”前后面市的，还有太平洋人寿保险、泰康人寿等纷纷推出新产品，而后者一次就推出四款新健康险。分红健康险亮起红灯后，新一轮的产品转型竞争正在拉开架式。

　　保险公司死嗑健康险市场无疑是瞄上了其“钱景”。一个数据很是撩拨各家保险的心扉：根据保监会的最新统计，今年1—6月，全国保费收入2126.1亿元，同比增长32％，人身险保费收入1652.6亿元，同比增长39.3％。根据1至4月的统计，健康险、养老金、意外险和寿险保费收入同比分别增长了69.67％、45.59％、34.22％和17.28％。其中健康险增长最快，其次为养老金、寿险和意外险业务。显然突如其来的SARS疫情，使百姓的健康意识和风险管理意识迅速提升，“关注健康”正在成为时尚话题。健康险市场自然也因祸得福。

　　而2002年国务院某研究机构在中国50个主要城市的保险调查显示，消费者对健康保险的需求明显偏高，更有专家预测，2008年我国健康保险市场潜力超过2000亿元，将主要体现在城镇职工群体的补充医疗保险需求、非城镇居民群体大额住院医疗保险需求和学生群体的医疗保险需求。

　　据权威部门提供的信息，恶性肿瘤、脑血管病、心脏病等重大疾病目前已成为威胁国人健康、导致死亡的10大杀手。自1988年以来，我国医疗费用每年以20％的速度迅速递增，支出增幅高居市民各项消费支出之首。显然，更全面、更周到的健康保障和呵护是人们眼下迫切需要的。

　　转　型

　　近年来，分红健康险在保险产品中占据了越来越抢眼的位置。出于风险考虑，保监会对此类产品出示了红牌。没有了在投保者心目中占重要位置的“分红”头衔，健康险的竞争又重新回到了起跑点。那么，拿什么新产品才能吸引消费者的目光，这是保险公司面临的新课题。

　　专家们认为，停售分红健康险后，各家保险公司的目光都将集中在保障型健康险上，并将成为各家的主打产品。此次新华人寿推出的“健康天使”则摆脱了以往设计大病保险“大病＋终身寿险”的定势思维，以注重健康保障作为产品全新理念，使客户获取更为纯粹的健康保障。产品的亮点之一是扩大了保障范围。“健康天使”从消费者角度考虑，将保障范围扩大到32种（类）重大疾病及手术，并首次将医护人员因工作而感染艾滋病或艾滋病病毒纳入作为重疾保障范围内。

　　“健康天使”的另一亮点是，保障额度将以每年度2％的比例递增，给客户提供了“加强型”的健康保障。并且这种逐年递增的保障是固定的，不受公司经营情况的影响。这一产品特别关注高发大病，若不幸患得32种重大疾病之一，即获得100％全额给付。当被保险人健康地生活到81周岁，没有发生理赔，公司还将无息返还其所交保费。

　　可以说客户用这笔保费的利息给自己带来充足的重疾保障，而其退还保费又正好可为老年的生活锦上添花。

　　新华人寿在设计“健康天使重大疾病”时，由于更加突出健康险的保障作用，因此投保人在保费同等的情况下，将获得更大程度的健康保障，即将产品的所有特点和优势都集中体现在更高的健康保障上。同时，在重疾类险种不能分红的政策下，这种“重大病保障，轻身故保障”体现出的更为纯粹的健康保险设计理念，对客户而言也更加公平和实用。

　　除了更纯粹的保障理念和扩大保障范围等手法外，业内人士认为健康保险的另一个重要变化将是产品的细分，比如具体到某个人群，甚至器官，眼睛、鼻子等等。这意味着投保者将获得更加个性化的健康保险产品。不言而喻，保险公司也会有更多的精力投入到此方面的产品开发中。

　　文／本报记者　江帆作者：江帆资料来源:经济日报