国内银行信用卡测评

　　金融服务测评：

　　新快报　记者　邓瑞燕　实习生　郑毓芬　“刷卡一族”逐渐成为现代社会身份的象征。因为它同时具有支付和信贷两种功能，持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款，给客户生活带来很多便利。

　　但是这种便利是要付出代价的。有专家指出，信用卡的原则是“救急不救穷”，信用卡持有者很容易会因为循环利息而使资金陷入困境。“天下没有免费的午餐”，我们可以通过了解信用卡而用好信用卡。

　　为此，记者就几个普遍受到消费者关注的指数进行了比较。

　　循环利息

　　客户如果通过贷记卡提现，将从提现日起支付万分之五的日息至清偿日止；而如果免息期结束时，透支的款项仍未还清，则需要支付循环利率，按照人民银行的规定，信用卡的循环年利率高达18.25%(银行一年短期贷款利率为5.31%)，扣除运作成本、利息支出及一定的坏账准备，信用卡业务的利润率仍然在8%以上。

　　点评：这是信用卡业务最可观的一块收入。当客户一旦动用循环信用，所付出的循环利息将十分沉重。因为循环利息的计算是从账目发生日起开始，而不是免息期结束日，年利率高达18.25%，是普通商业贷款利率的三倍有余。一般来说，上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。

　　年费

　　年费仍然是银行信用卡的主要利润之一，所有信用卡都必须交纳一定的年费。目前，普通卡主卡的年费一般为20元～30元，金卡主卡年费一般为80元～120元。而附卡的年费一般为主卡的50%左右。

　　此外，很多银行还推出了金卡彩照卡和普通卡彩照卡，彩照卡的年费要相应地提高20元～40元。目前，年费收费标准最高的是招商银行的国际信用卡，金卡主卡每卡为人民币300元。

　　点评：免年费一般是银行惯用的伎俩。如中国工商银行宣布5月份凡办理牡丹贷记卡的用户可免缴两年年费，而深圳发展银行也推出凡申请办卡首年免年费的优惠政策。不过，这类优惠通常都是短期或只有一次，所以客户申请前还是要精打细算，以长期利益为优先考虑。

　　信用额度

　　信用额度是指持卡人可最高使用的金额，是银行根据申请人所提供的各项付款能力(如收入、资产、职业等)和信用记录资料所作的综合性评定。

　　信用额度的多少取决于个人等因素，当然，也和发卡银行有关。目前各大银行信用卡的最高信用额度，普通卡一般为1千元～1万元不等，金卡一般在3万元～5万元不等。其中，中国银行没有设最高信用额度的规定，但据介绍，首次申请金卡一般可以达到3～5万元的最高信用额度，普通卡可以达到5000～8000元的最高信用额度。此外，深圳发展银行的普通卡最高信用额度可达到2万元。

　　点评：这一额度并不是银行向持卡人的贷款实数，而是一个贷款上限。持卡人凭卡消费一笔，就是向银行贷款一笔，信用额度会随即相应减少。只有当持卡人按期还清借款时，信用额度才会恢复最初值。

　　免息期

　　每个贷记卡持卡人收到的月结单上都有一个账单日，也就是银行每月对持卡人结账的日期。账单大部分采用邮寄的方式送到持卡人手上。由于邮寄需要一定的时间，因为银行会规定一个“还款截止日”。只要持卡人在还款截止日之前把所有欠款全部还清，银行就会免收利息。由此，从消费当天至还款截止日之前的一段时间称为免息期。

　　因此，信用卡的免息期是由透支日及银行结账日而定的。各免息期一般为20天～50天，其中，牡丹贷记卡的免息期最长可达56天。

　　点评：值得注意的是，客户如果通过信用卡提现，将从提现日起支付万分之五的日息至清偿日止；而如果你免息期结束时，透支的款项仍未还清，你需要支付循环利率，按照人民银行的规定，信用卡的循环年利率高达18.25%(银行一年短期贷款利率为5.31%)，扣除运作成本、利息支出及一定的坏账准备，信用卡业务的利润率仍然在8个百分点以上。

　　增值服务

　　信用卡的增值服务主要表现在消费奖励。主要是在已和本银行签订协议的商家消费有折扣优惠，或者积分送礼品的服务，随着信用卡市场竞争的激烈，越来越多银行也开始重视加强这方面对客户的吸引力。

　　如中国银行、中国工商银行、中国农业银行等均推出了消费积分换礼券的活动。而深圳发展银行则除了定期开展“消费积分送礼品”活动外，还增加了达到一定积分免年费的优惠。

　　点评：目前国内的各大银行在这方面做得还不是很突出，一般是采取活期存款利率计付利息的政策。

　　异地存取收费

　　异地存取的收费标准一般是：异地存款一般收取0.1%～0.5%的手续费，异地支取现金须支付1%的手续费，但最高一般不超过500元。

　　招商银行采取与其它银行相迥异的政策，凡是使用招行的国际信用卡，所有提现都收取3%的手续费，每笔交易不低于30元。

　　点评：信用卡持卡人可以做到异地取现、异地存款，这给消费者很大的便利。值得一提的是深圳发展银行则采取异地存取均不收费的政策。据深圳发展银行的负责人介绍，这是该行一个突出的让利优惠政策，在吸引客户上收到了良好的效果。

　　备用金

　　各大银行的备用金额不同，但一般个人普通卡的备用金为1000元～5000元，金卡的备用金为5000元～100000元，有的银行则采取金卡、普通卡备用金标准统一的方式。其中，交通银行的金卡可以根据个人情况免交或者交存一定金额。并且很多银行都对有广州户口的申请者采取免交保证金的优惠政策，如中国银行、中国建设银行等。

　　点评：贷记卡无需先存备用金，而准贷记卡则需要存入一定的备用金额。

　　国内的信用卡主要可以分为贷记卡和准贷记卡两种。贷记卡是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡。

　　目前各银行发行的贷记卡主要有中国工商银行发行的牡丹贷记卡、招商银行发行的国际信用卡、广东发展银行发行的广发卡以及深圳发展银行发行的发展信用卡等。信用卡按持卡人信用等级的不同，可分为普通卡、金卡、白金卡，甚至出现了最高信用等级的黑卡。按同一账户中持卡人的主次不同，可分为主卡和附卡。

　　(风翔/编制)