健康险改头换面再战江湖

　　“近数月来，分红型健康险销量每月翻番，但上月底我们还是根据保监会的要求停售了这一险种，目前已新推出不带分红的纯保障型健康险———‘健康天使重疾保险’。”新华人寿广州分公司副总经理李源昨日对记者称。

　　由于分红型健康险已被保监会《人身保险新型产品精算规定》列入停售范围，随着7月1日这一规定正式启动，各寿险公司开始陆续停售相关险种。记者了解到，除了新华人寿外 ，泰康、国寿、平安、中意等各大寿险公司亦已推出或准备推出全新的健康险产品。

　　倚重于分红的卖点，更借助非典迅速催生的保险意识，年内各寿险公司的健康险销量激增。但是，非典过后，剥离了诱人的分红功能，健康保险靠什么获得新生？

　　分红健康险曾挑大梁

　　新华人寿原先也有两款不分红的健康险，但带分红的“健乐增额”重疾险占了整个健康险销量的绝大部分，并且占据了该公司在广州地区个人业务保费收入近六成。新华人寿的李源对记者称，“最好卖的产品停售了，短期内多少对公司业务有点影响，推出新的险种，就是为了尽力摆脱这一影响。”

　　事实上，此前几乎各家寿险公司均将分红类健康险作为主打险种。随着上半年非典疫情使市民的保障意识激增，健康险保费收入一直居人身险种的首位，今年头4个月全国总保费收入增长69.67%。

　　回归纯保障功能

　　“但从精算角度看，经营风险较大的健康险不适合搞分红，停售这一险种对保险公司和保户均有利。从根本上看，健康险应该回归纯保障功能”，广州保监办主任王建对记者称。

　　目前保险公司都陆续推出了纯保障型的替代产品，如中国人寿推出了“康宁终身保险”；平安保险推出了康顺、康盛两个健康险产品；中意人寿就将一款名为“瑞康”的重大疾病保险摆上银行柜台；太平洋保险公司停售了分红型的“康健一生”之后，亦将推出纯保障的新产品。

　　多家寿险公司有关负责人均认为，分红健康险在整体业务中所占的比例并不是最高，因此，停售这一险种的整体影响不会很大。而且，非典过后，许多投保人也纷纷转变观念，淡化了保险的投资功能，重新将保障功能作为投保第一选择，使以保障为主的传统寿险受到推崇。在这样的形势下，各寿险公司转而开发纯保障的险种是明智的。

　　以重大疾病保障为卖点

　　摘去了分红的帽子，健康险的卖点在哪里？新华人寿的李源认为，“对新一代的健康险而言，对重大疾病和医疗风险的保障应是主要卖点。”

　　据权威部门提供的信息，恶性肿瘤、脑血管病、心脏病、呼吸系统疾病、损伤和中毒、内分泌、营养及免疫系统疾病、消化系统疾病、泌尿生殖系统疾病、精神病、神经病等重大疾病目前已成为威胁国人健康、导致死亡的十大杀手。同时，由于疾病发生率和医疗费用的逐年上升，自1988年以来，我国医疗费用每年以20%的速度迅速递增，支出增幅高居市民各项消费支出之首。因此，人们迫切需要更全面、更周到的健康保障和呵护。

　　目前我国的医疗体制改革全面铺开，而四、五月份的非典疫情爆发，进一步使人们更注重商业保险对重大疾病和医疗风险的保障功能。据一些保险业务员反映，近一年来，健康险的购买主体逐步年轻化，传统的购买主力是在35岁到45岁之间的中年人，但现在已开始下移至30岁左右的年轻人。一些保险责任涵盖重大疾病、年交保费在1000元以下的险种最受欢迎。据广州保险同业公会的资料显示，今年5月份，广州地区新增个人健康险业务保费收入达到8951万元，而且投保者有明显的年轻化趋势。

　　不少寿险公司显然看到这一变化趋势。新华人寿新推的“健康天使”便突出了对重大疾病的保障。不但6个月的婴儿至65周岁的人士均可投保，而且保障范围多达32种(类)重大疾病及手术。根据医疗部门的统计资料，基本可以涵盖人类因疾病导致死亡的80%以上重疾病。而中意人寿亦新近将“瑞康重疾险”搬上银行柜台，投保人无需体检，十分适合追求方便快捷的年轻人投保。

　　据了解，由于剥离了分红的功能，同等保障范围的纯健康险和原来的分红产品比较，价格相对便宜。业内人士估计，新一代的健康险产品应有较好的市场前景，完全可以弥补分红健康险停售的市场空间。

　　走专业经营路子

　　不过，多家寿险公司亦承认，健康险在国内的发展还处于初期阶段，精算基础、风险管控基础也都在探索之中。对于整个行业来讲，还需要有积累经验数据的过程，才能找到利润的来源。而从长远来看，走专业经营路子是大趋势。

　　平安保险广州分公司有关人士称，健康险当中的不可控因素太多。在看到市场机会的同时，健康险的高赔付率、高经营风险、高理赔难度不可忽视。今后健康险的开发在风险控制上还需要逐步完善，尤其是如何把握医疗机构的专业性和职业道德等问题。

　　鉴于健康险市场的复杂性，保监会已将其列为今年的发展重点，并鼓励保险公司成立健康险专业经营公司。新华人寿的李源透露，新华日前已向保监办申请设立集团控股的健康险专业公司。目前各项工作已准备就绪。今后各省分公司内设的健康险部门亦将剥离出来开展相对独立的运作。据悉，除了新华人寿外，还有数家寿险公司表示要筹备成立专业经营的健康险公司。

　　本报记者谢美琴