特邀专家主持高巍：中国人传统上并不愿意借钱，银行推出越来越多负债工具，也包括信用卡在内。我想请教中行的张处长如何看待银行的贷款服务？
中国银行北京分行信用卡处副处长张吉新：象主持人所说的，银行的贷款业务，特别是针对个人的，这几年有飞速的发展。中国人传统是不愿意借钱。这几年观念已经有很大的改变。在座的专家都提到了，象住房，现在房地产项目，如果不伴随银行做的按揭业务，基
本是不太可能实现销售的。一定是伴随银行贷款做的，包括汽车消费也是同样的。在交易比例、种类、信贷范围来说，中国跟发达国家来比差距比较大。一方面有传统方面的原因，再一个和银行提供的产品和相关的一些社会上能够提供的背景支持有关系。比如一些贷款产品应用得比较好的住房按揭、汽车消费，这是大家比较接受的，占的份额比较高。主要是无论买房还是买车，对个人来说是一件大事，手续稍微繁琐一些，大家能接受。现在从银行角度而言，也大大减化手续，但也不是很方便能办的，需要提供很多的证明。虽然有一站式的服务，也不是彻底解决的。总之手续比较繁琐。几年前，北京的商场跟银行签约做消费信贷业务。结果办这个手续也跟住房按揭一样，虽然不做抵押，也要开很多的证明，还要到保险公司公证处往返。象一些电视、冰箱只是几千块钱的东西，为几千块的东西办麻烦的手续，客户一般就不做了。做了几年，全北京加在一起也没有做到几百万。
从2000年开始，比如中国银行，跟北京的一些商户合作开办另外的一些信贷业务。消费信贷业务不仅仅局限于住房和汽车，比如刚才讲的教育投资，其实是更需要消费信贷的支持。社会这方面的支持差一点，比如金融制度不是很健全，只能靠住房、汽车这些实实在在的抵押品来化解银行的风险。如果纯粹是信用贷款的话，风险会更大，所以也不太敢做。信用是从小的时候就抓，从日常交易和日常消费开始。信用卡本身是一个非常好的理财交易工具和支付工具，而且本身具有小额的消费信贷功能。真正的贷记卡提供一个免息期，从资金成本来讲，其实你是赚了一点钱的。
随着你使用银行提供的信用卡，不断的偿还，逐渐信用慢慢积累起来了。从国家政策上来讲，如果有一些有利的措施可能就更好了，比如象韩国，银行卡是最近几年在亚太地区甚至全世界发展最好的。韩国政府有几个很重要的措施，一个是用信用卡交易的这部分的金额抵一部分所得税，也可以抵一部分营业税，所以效果非常好。平均市场成长率是10-20%，他可以达到40-50%，非常高。咱们其实是有文化背景相似的地方，不愿意借钱。我们实际上现在面临着跟他同样的机遇，我们快要办奥运会了。包括信用卡在内的银行服务，在今后几年会有非常大的发展。
