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特邀专家主持高巍：网友有一个问题，想请教郝教授，对于普通的工薪家庭，请举例说明如何建立家庭财务保险体系？
中财大保险系主任郝演苏教授：保险是对未来不可预测的，由于生命、健康、个人财产的损失产生的财务需求的一种解决方案。对于工薪家庭来看分为几类，如果低收入家庭，可以考虑买一些意外险或者健康险，投资不是很大，发生特别事件时可以得到保障。通常讲
，在西方观点来看，保险是中等收入或者中产阶级选得最多的。对于中上收入家庭，可以选择包括健康险和人寿保险相关的产品。但是从中国的市场来看，我有一个忠告，在中国没有实行混业经营的前提下，不能买投资、理财产品。如果你想理财，可以买基金。我们目前发生的一些保险问题很多都与保险理财投资有关。你要考虑保障，保障也是一种投资。你买人寿保险，这是你的金融资产。作为中等收入家庭，买一些没有分红性质的健康保险。买一些具有多种功能，保障范围较大的人寿保险。做保险规划时要把未来的需求选择恰当一些。同时有一点说明的是，对未来的需求要考虑两方面的因素。通常保险公司员工跟你介绍的就是年收入，不考虑通货膨胀。我们目前市场上存在大量的每月领三百、五百保险金的养老产品。再过几十年，每月这点钱可能不够打车的，这样就会形成一大批垃圾保单，起不到什么作用。所以买保险，是买保障，对未来发生的不可预测的财务开支的事先准备。在中国目前的环境下，通过保险想发财或者获得很高的收益，几乎是不可能的。目前中国出现的投连保险、分红保险的问题，就是因为对资本市场不了解，加上营销时不正当的说法，使这类产品膨胀很快。包括在香港市场上，有很多产品是不讲分红的。产品有分红功能，但并不强调分红。我们卖任何东西都强调这是分红的，不强调保障，这是大错误。
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