特邀专家主持高巍：今天的论坛分为通俗理念、实用操作和网友交流三个板块，大家轮流发言。现在进行第一个阶段，从普通家庭理财的角度对理财理念进行介绍。
我有非典的统计数字，6月9日全国各地感染人数为五千多人，拥有保险保障的只有458人，不到9%。由此可见，社会公众的整体保障还远远不够。SARS疫情再次提起了国人对保险的关注。但是有很多公众，包括网友来信反映，对保险的基本理念不够清楚。首先请教中国
人寿个险部总经理助理兰亚东先生，对普通家庭而言，保险是一种必需品吗？保险是一种投资吗？
中国人寿个险部总经理助理兰亚东：女士们、先生们，各位网友，非常荣幸代表中国人寿参加今天的论坛。对刚才特邀专家主持高巍提到的两个问题，首先我们来探讨一个话题，保险是不是一种必需品？保险是转移风险的工具。比如我们的家庭，面临若干的风险，这些风险最终与家庭的财务有关系。曾经有人说过，人类70%的烦恼跟金钱有关。保险是转移风险的工具。比方说家庭的风险，从财产的角度我们面临很多风险；从人身的角度，生老病死残都面临财务的负担。家庭风险防范是理财的一个基础。风险是预期收入的保证，是一个人有家庭责任感、社会责任感的表现。他在这个社会上赚钱的能力很可能因为自己的不幸和意外中断了。比如一个三口之家的收入，由于意外疾病，可能会带来他的收入中断。如果买了保险，保险给付金就起到了保证未来收入的作用。保险还是一种强制的储蓄和一种非常稳健的长期投资。使人们养成长期勤俭的理财习惯。其实保险还是财产转移的有效的工具。大家知道，遗产税的问题已经酝酿了很久，尤其是终身保险作为财产转移的工具的话可以得到免税的优惠。
从这几个方面来看的话，作为一个家庭，它面临的风险都是可以通过保险这样的工具来有效管理。就象刚才提到的，SARS引起了大家的反思，其实SARS的发生率以现有的数据来看，只是万分之三左右。我们仔细看看其他一些风险，比如心脏病的发病率大概在16%，恶性肿瘤发病率在城市里达到22%，在农村达到17%，整个呼吸系统的发病率在17-20%之间。这个重大疾病给我们带来的都是一些很深刻的思考，我们如何能够以比较少的投入把人身或者家庭面临的各种重大的、不可预知的东西，尤其是风险带来财务的损失避免转移或分散。从这个角度来讲，基于以上，我的结论是，保险一定是家庭的必需品。
我最后用丘吉尔的一句话，人寿保险是唯一的经济工具，可以保证在未来获得保障。
第二个话题，保险是一种投资吗？至少这是国内保险界最近一二年一个有争论的话题。我是这样看的，基于刚才关于保险一般功能的分析，保险首先是保障型的产品。在家庭理财中，是基础。如果和其他的家庭理财工具相提并论做一个评价的话，保险是一种防卫型的理财工具。
保险首先的功能是管理风险。关于保险是不是有投资的功能？这依据保险产品种类不同而不同。最近几年，国内的保险市场出现了分红保险产品。所谓分红保险产品，就是在传统养老保险、医疗保险、两全保险的保障功能以外，又可以分配保险公司经营盈余。从这个意义来讲，随着分红保险的出现，保险本身带有了一定的投资功能。
最近又出现了投资连接险和万能险。这些品种是和基金市场相联结的，带有投资功能。普通家庭购买保险首先要考虑保障方面。有人希望能够通过购买保险产品来实现资金快速增值，至少我个人的观点，目前来讲还不是一个很现实的想法。这是我对以上两个问题的看法。
