特邀专家主持高巍：正象各位专家谈到的一样，理财不仅包括盈利，还要包括风险保障，也要包括从职业规划的角度合理安排，来应对突发事件对家庭收入的冲击。下面欢迎《人力资本》杂志专栏主持人师至洁女士谈一谈这方面的一些观点。
《人力资本》杂志(香港)专栏主持人师至洁：各位网友下午好。我首先谈两个SARS其间的现象：第一是突击裁员，第二是无限放假。在4月末，好几家企业把想裁员的计划实施了
，借非典时期把人全拆掉了，甚至有的部门的人力资源经理下岗。第二是无限假期，有一个大的教育集团把所有员工放假长达二个月，也是借非典时期。据我了解现在还没有上班，是变相下岗。
除了突发事件以外，还有企业的购并、变革或者破产等等，对员工收入的影响都非常大。如何化解这些危机，对自己来说就是有没有对抗危机的资本。第一是职业生涯设计，自己给自己做一个很好的目标。我谈一下自己的看法，我在五一期间用两天的时间做全年的计划，目标管理首先制定一个计划和达到的目标，为目标做努力，甚至计算到每分钟、每小时有一个详细计划。第二是经营你的职业，这就象经营产品一样，不见得所有的职业都适合你，但不见得不适合你的职业就不能成功。另外，就是职业投资，我觉得现在竞争非常的激烈，据了解今年将有大批大学生毕业分不出去甚至找不到工作。在竞争的市场里，你怎样把握自己，把握职业，有必要多花一些时间来充电。从理念来讲就是这么几个观点。积累资本，用资本来化解危机。
(香港康宏金融集团上海代表处首席代表何美琪女士：合理安排投资比例)
特邀专家主持高巍：今天请到香港康宏金融集团上海代表处首席代表何美琪小姐，请问：依你在香港从业的经验，大陆家庭在理财方面有哪些需要改进的方面？
香港康宏金融集团上海代表处首席代表何美琪：大家好，各位专家好，各位网友好。刚才专家们介绍了基金、保险、银行等各种类型的投资工具。我想先问网友，看到以上那么多不同类型可以选择的不同工具，有没有想过这些方式之间怎样配合怎么规划呢？从香港的角度来说，我在香港工作的时候碰到他们有不同的投资心态以及他们的作法，我有几点看法。我觉得很多投资者会集中投资于某种金融工具，比如说房产，或者说股票。很多时候他们的目标是很短线的，有一种暴发的心态。或者自己很想去操作，对金融工具又不很了解，又没有咨询专家。另外，投资者对投机的潮流是很敏感的，比如两年前对投资保险很热衷，一窝蜂去买。这一阵子是房产，去年的时候，房产很热，会去抢购。有一些人会买十几栋房子，角度是去投资。这种方式有一些不理性、不合理的方式在里面的。我会从几个方面了解一下。第一，从自己的目标去想，比如说你自己做一个一生生涯的规划，无论是你人身还是理财，还是自己想创业也好，其实规划是很重要的。有没有想自己的目标是什么呢？你的目标是让你的家庭有一个很好的保障，还是将来有一个很好的退休生活。自己确定目标，要和家庭相匹配。比如你有没有跟家庭里面的人好好沟通呢？有没有想到怎样配合。实际上这个配合、沟通也是很重要的。对个人来说，应该很好想一下自己的目标，树立短线、中线、长线的规划，来配合你整体的规划。
另外一角度就是用什么方式去好好理财呢？理财的理念有很多不同的方式去实现。可以去做投资、保险、基金、信用卡，这要看你怎样安排。比如象SARS发生这样的情形，在安排的过程当中，有没有一些危机感。你在危机感里怎样安排你的将来，或者目前你会发现有什么缺口在理财方面。比如刚刚谈到信用卡这方面，信用卡可以很方便使用以外，其中有一个很独特的功能，你可以用它当做在危机发生的时候的贷款工具。当你很急用现金的时候可以贷款。另外基金方面可以请专家。比如自己投资股票方面，好象不了解这个股票，或者不了解公司背景的时候，可以请专业基金管理公司来帮你管理。另外，就是你的态度。很多投资者的态度就是我想自己去作，看别人是怎样做，就会跟风，结果失败。各位投资者如果能理性一点点，理解自己的目标和理解一些方式，好好安排自己整体的态度，多开放一点，多了解身边的事物，了解新的理财方式。中国在变化，会有一些新的东西出来，信用卡越来越普遍了，保险越来越丰富。怎样去安排这样的保险或者基金的比例呢？在你整个个人理财方面也是非常重要的。
特邀专家主持高巍：谢谢何女士，刚才的话题是关于网络理财的介绍，下面进入第二个板块，更多讨论实用操作的一些具体问题。首先网友有一个问题，想请教郝教授，对于普通的工薪家庭，请举例说明如何建立家庭财务保险体系？
中财大保险系主任郝演苏教授：保险是对未来不可预测的，由于生命、健康、个人财产的损失产生的财务需求的一种解决方案。对于工薪家庭来看分为几类，如果低收入家庭，可以考虑买一些意外险或者健康险，投资不是很大，发生特别事件时可以得到保障。通常讲，在西方观点来看，保险是中等收入或者中产阶级选得最多的。对于中上收入家庭，可以选择包括健康险和人寿保险相关的产品。但是从中国的市场来看，我有一个忠告，在中国没有实行混业经营的前提下，不能买投资、理财产品。如果你想理财，可以买基金。我们目前发生的一些保险问题很多都与保险理财投资有关。你要考虑保障，保障也是一种投资。你买人寿保险，这是你的金融资产。作为中等收入家庭，买一些没有分红性质的健康保险。买一些具有多种功能，保障范围较大的人寿保险。做保险规划时要把未来的需求选择恰当一些。同时有一点说明的是，对未来的需求要考虑两方面的因素。通常保险公司员工跟你介绍的就是年收入，不考虑通货膨胀。我们目前市场上存在大量的每月领三百、五百保险金的养老产品。再过几十年，每月这点钱可能不够打车的，这样就会形成一大批垃圾保单，起不到什么作用。所以买保险，是买保障，对未来发生的不可预测的财务开支的事先准备。在中国目前的环境下，通过保险想发财或者获得很高的收益，几乎是不可能的。目前中国出现的投连保险、分红保险的问题，就是因为对资本市场不了解，加上营销时不正当的说法，使这类产品膨胀很快。包括在香港市场上，有很多产品是不讲分红的。产品有分红功能，但并不强调分红。我们卖任何东西都强调这是分红的，不强调保障，这是大错误。
