“突发危机与家庭理财论坛”直播实录(二)

　　汤世生：各位专家、各位女士、各位网友大家下午好，首先我欢迎大家来到银河证券来参与今天由新浪科学理财和中国银河证券网上交易中心共同合办的理财专题研讨会。也欢迎各位媒体和各位专家以及各位有关的公司、有关相关的专家到中国银河证券证券用新浪网传媒直播跟广大的投资者、广大的网友提供分析、学习和导论的机会。中国银河证券作为全国拥有客户量最多的一个证券公司，我们有责任、有义务教理财经验和理财当中碰到的问题，用这些经验跟大家分享。相信经济市场化的不断推进，个人收入的不断增加，个人的理财、 家庭的理财或各种理财工具的选择将会越来越选择。家庭的理财随着经济的改革和收获的提高越来越重要。这个会议无论推动全体所有家庭和个人有信誉在家庭消费理财专业知识的提升和所有中介公司以及保险、金融等机构的合理的理财知识的推广起到一个很好的作用。

　　这个活动在这次联合组办是一个开始，通过专家和学者以及有丰富经验的各位来宾的交流，来彼此享受过去的经验，来推动理财的机会，同时来提升广大网友有理性理财知识的提高或者收益的提高。我们所碰到的客户当中，对理性的理财和理财专业知识也越来越到位。所以这个活动的开始，是我们今天对所有的投资者和所有网民的一个知识的普及活动。同时，也是一个互动的探讨。以后我们将和大家通过传媒有效的方式，来将这个活动往这方面开展。此外，我们通过我们全国的网络，包括在座今天的各位银行、专家的基金公司或者理财顾问单位的合作，向投资者推荐一些很好的合资品种，来满足各个阶层的需要。

　　特邀专家主持高巍：今天的论坛分为通俗理念、实用操作和网友交流三个板块，大家轮流发言。现在进行第一个阶段，从普通家庭理财的角度对理财理念进行介绍。

　　我有非典的统计数字，6月9日全国各地感染人数为五千多人，拥有保险保障的只有458人，不到9%。由此可见，社会公众的整体保障还远远不够。SARS疫情再次提起了国人对保险的关注。但是有很多公众，包括网友来信反映，对保险的基本理念不够清楚。首先请教中国人寿个险部总经理助理兰亚东先生，对普通家庭而言，保险是一种必需品吗？保险是一种投资吗？

　　中国人寿个险部总经理助理兰亚东：女士们、先生们，各位网友，非常荣幸代表中国人寿参加今天的论坛。对刚才特邀专家主持高巍提到的两个问题，首先我们来探讨一个话题，保险是不是一种必需品？保险是转移风险的工具。比如我们的家庭，面临若干的风险，这些风险最终与家庭的财务有关系。曾经有人说过，人类70%的烦恼跟金钱有关。保险是转移风险的工具。比方说家庭的风险，从财产的角度我们面临很多风险；从人身的角度，生老病死残都面临财务的负担。家庭风险防范是理财的一个基础。风险是预期收入的保证，是一个人有家庭责任感、社会责任感的表现。他在这个社会上赚钱的能力很可能因为自己的不幸和意外中断了。比如一个三口之家的收入，由于意外疾病，可能会带来他的收入中断。如果买了保险，保险给付金就起到了保证未来收入的作用。保险还是一种强制的储蓄和一种非常稳健的长期投资。使人们养成长期勤俭的理财习惯。其实保险还是财产转移的有效的工具。大家知道，遗产税的问题已经酝酿了很久，尤其是终身保险作为财产转移的工具的话可以得到免税的优惠。

　　从这几个方面来看的话，作为一个家庭，它面临的风险都是可以通过保险这样的工具来有效管理。就象刚才提到的，SARS引起了大家的反思，其实SARS的发生率以现有的数据来看，只是万分之三左右。我们仔细看看其他一些风险，比如心脏病的发病率大概在16%，恶性肿瘤发病率在城市里达到22%，在农村达到17%，整个呼吸系统的发病率在17-20%之间。这个重大疾病给我们带来的都是一些很深刻的思考，我们如何能够以比较少的投入把人身或者家庭面临的各种重大的、不可预知的东西，尤其是风险带来财务的损失避免转移或分散。从这个角度来讲，基于以上，我的结论是，保险一定是家庭的必需品。

　　我最后用丘吉尔的一句话，人寿保险是唯一的经济工具，可以保证在未来获得保障。

　　第二个话题，保险是一种投资吗？至少这是国内保险界最近一二年一个有争论的话题。我是这样看的，基于刚才关于保险一般功能的分析，保险首先是保障型的产品。在家庭理财中，是基础。如果和其他的家庭理财工具相提并论做一个评价的话，保险是一种防卫型的理财工具。

　　保险首先的功能是管理风险。关于保险是不是有投资的功能？这依据保险产品种类不同而不同。最近几年，国内的保险市场出现了分红保险产品。所谓分红保险产品，就是在传统养老保险、医疗保险、两全保险的保障功能以外，又可以分配保险公司经营盈余。从这个意义来讲，随着分红保险的出现，保险本身带有了一定的投资功能。

　　最近又出现了投资连接险和万能险。这些品种是和基金市场相联结的，带有投资功能。普通家庭购买保险首先要考虑保障方面。有人希望能够通过购买保险产品来实现资金快速增值，至少我个人的观点，目前来讲还不是一个很现实的想法。这是我对以上两个问题的看法。