银保联名卡备战金融混业

　　本报记者 张宏 北京报道

　　5月14日，中国人寿宣布和兴业银行签署了《全面业务合作协议》。引人注目的是，双方准备在适当时机推出联名卡，积极探讨信用卡领域的多方位合作。

　　类似的银保合作对中国人寿来说早已不是新鲜事。在此之前，他们已经和国内十几家 银行进行过类似的合作，只是行事一直颇为低调而已。

　　银保联名卡在国外金融混业监管模式下是极为普遍的金融工具，但国内所见还不多。合作之益

　　“在目前银行、保险分业的情况下，我们与兴业银行现在的协议只是今后合作的先期条件。更深层次的实质性合作只有在保险、银行可以相互开设之时才能实现。”中国人寿保险公司中介处一位人士对记者说。

　　根据双方签订的协议，中国人寿将和兴业银行在代理保险业务、银行卡、电子商务、合作开发产品等多个领域开展合作。准备在适当时机推出联名卡，积极探讨信用卡领域的多方位合作；同时在个人理财业务方面加强合作，充分发挥各自的资源优势，共享客户资源。

　　联名卡将有一些保险附加功能，如保险卡缴费、领取保险金、通过联名卡直接购买简单的意外险等保险产品、凭卡直接获得保险救援服务等。同时，中国人寿还看重兴业银行的优质客户，期望通过与银行的合作更便捷地使其发展成为自己的客户。

　　“兴业银行的个人业务服务质量比较好，并在合作中提出一些创新的设想，比如以后在银行卡方面的合作等。”国寿中介部的人士说。她认为，兴业银行的客户应该符合2：8定律，即20%客户贡献80%的利润来源。而这20%的持卡人多数收入中等以上，双方在这点上的目标客户人群是一致的，将会有许多客户资源共享的机会。

　　而兴业银行获得的益处也是显而易见的。中国人寿约4亿客户有可能因为今后更深层次的合作而成为兴业银行的潜在客户，并依托中国人寿庞大的网点机构拓展自己的业务。

　　但是，如果不是碍于目前相关法规的限制，中国人寿和兴业银行“最初的合作设想比见诸协议的要大胆得多。”有香港等地许多海外银保合作成功的模式可供借鉴，国内银保合作还存在着巨大的想象空间。分业障碍

　　中国人寿公司总经理王宪章就曾在香港成功地达成多桩银保合作。在他此前任职香港中保国际董事长期间，中保国际就曾与当地的华人银行做过类似的合作，并取得极大成功。

　　曾长期在香港工作过的中央财经大学保险系主任郝演苏对记者说：“在香港，通过POS机就可以方便地完成保单现金价值凭估。凭着中保国际与华人银行的联名卡，客户可以在POS机上办理保单抵押贷款，进行信用消费，或是到证券公司购买股票等。”

　　但在实行金融分业监管的国内，类似合作还须面临多项法律障碍。“现在国内法规还有许多不甚明了之处，我们在和银行这方面的合作还是比较谨慎，因为如果快速推进，也不知道会踩到哪颗雷。”中国人寿中介处人士说。

　　最直接的障碍就是银行和保险分业经营的规定。其次，国内的《客户权益保护法》也要求银行和保险公司不得随意披露客户的有关资料，同时，银行和保险公司之间也还相互存有戒心，谁也不敢冒然地全部公开自己的客户资源。

　　“这些数据都是双方最核心的商业机密。在分业的情况下，双方根本不可能相互参股或控股，不是一家人，当然在客户资源的相互开放上是很有限度的。银行和保险都会留一手，相互设置防火墙。深层次合作也就无从谈起。”该中介处人士说。

　　而对于国外通行的利用联名卡办理保单质押业务，困难的不仅是双方技术上的对接，更重要的还是法规问题。“在办理保单质押业务时，如何评估保单的现金价值会涉及到许多法律关系，如果处理不当很可能导致民事诉讼纠纷。我们在谈银保合作时，都是以自己的经营信誉作为代价，出现差池将会面临比较严重的后果。”

　　在中国人寿以前类似的银保合作实践中，成功案例还属少数。这也是中国人寿谨慎推进的重要原因。“在许多地方，我们已经和中、农、工、建等十几家国内银行有过类似的合作，但除了在广东与工行的合作效果比较好一些，其他地区都没有达到我们设想的效果。”该中介处人士说。备战金融混业

　　尽管初期银保合作效果欠佳，但业内专家仍然指出，通过这样的合作，中国人寿将在未来可能的混业监管模式下先声夺人，获得更大的发展空间。

　　“短期内，中国人寿和兴业银行目前的合作仅是简单的技术上合作。但长远来看，可以看到中国人寿正积极搭建银行合作渠道，备战未来的混业经营时代。”郝演苏说。

　　而中国人寿中介处人士也表示，“以上所述种种障碍，在混业经营成为现实时都将不复存在，双方将共享优质客户资源，形成强强联手的优势。”

　　届时，在选择深层次合作伙伴时，中国人寿应会更加注重在整个企业架构、企业文化、目标客户、市场定位和企业规模方面相适配的银行合作对象。言下之意，国内四大国有商业银行将是未来比较适配的合作方。

　　但市场中的先知先觉者并非仅中国人寿一家。美国友邦保险公司和交通银行、华安保险和中国民生银行此前就曾就此进行过合作。

　　早在去年9月12日，友邦保险就联合交通银行上海分行、携程旅行网推出了将电子钱包、消费优惠、旅游预订、紧急救助、高额意外保险等服务集于一身的信用卡。

　　这种太平洋“旅行通”信用卡中，包含美国友邦保险提供的最高赔额达52万元人民币的意外险。“旅行通”太平洋卡分普通卡和金卡两种，金卡最高透支金额为3万元，普通卡为1万元，两者在全球范围内均有信用保障。

　　美国友邦保险为此卡配套提供公共交通意外伤害保险以及SOS全球支援服务，金卡和普通卡最高赔额分别为52万元和22万元。持卡人搭乘飞机、火车、轮船、客车在世界各地旅行，可享受协助就医、法律人员转介、紧急口信传递等服务；如因意外而出现伤亡，可获及时保险补偿。

　　而华安保险和中国民生银行今年3月18日也签订了银保战略合作协议。据华安保险副总裁任小兵表示，华安保险公司将大力开发为银行的一般消费贷款、汽车消费贷款、住房按揭贷款等提供相应配套增值服务的保险产品，同时将与中国民生银行一起，向市场提供从代收保费、代支保险金、代销保险产品、融资业务、资金汇划网络结算、电子商务、联合发卡、保单质押贷款等各项服务，全面切入银保合作的较深层面。