非典时期再探保险陷阱

　　国内11家保险公司已开办17项针对非典的保险产品和服务，令消费者激动的同时感到眼晕，其实这些新产品更多起的是一种“广告作用”；消费者如若购买，一定要提防个别素质低下的营销员利用非典造成的恐慌心理进行欺诈

　　本报记者魏璇

　　“向大家推荐一种专门针对非典的保险，每份200元，公司补助一部分，一人最多只能买两份。要不要买？”办公室秘书传达了这个通知后，几乎所有员工都愿意“慷慨解囊”。

　　记者打电话到该保险的服务热线95522咨询价格，热线给了一个手机号码。拨通后，对方回答“一份200元”。但在该公司网站上写明每份100元，每人最多买两份。

　　在非典时期，除了一些消费者心理出现了不够理性的状态，一些保险公司的营销人员也在乘机误导客户。“我也是掏了钱才知道，这个保险并不能在我万一得非典时帮我支付医疗费。”一位保户向记者描述说，“那位营销员上来就问我知不知道治好非典要花多少钱。他告诉我至少要10万元，如果上呼吸机要20多万。我一听吓了一跳。”

　　“谁知买了以后才知道这款产品实际上只是津贴，并不能支付治疗费用。”保户最后只有自我安慰：“200块，还不算贵。”

　　广告做得大

　　“发生疫情正是保险业体现社会价值并赢得公众信任的大好机会，但这个时候不能坚持诚信，不能正确引导公众，对自身形象的破坏力也将比平时放大很多倍。”中国保监会人身险部有关负责人接受《财经时报》采访时表示，保监会已经向各家保险公司下发通知，要求在做好防范非典的同时，加强对营销人员的教育，特别要防止欺诈行为发生。

　　来自保监会的消息表明，截至2003年5月6日，保监会已经批准同意太平、信诚、太平洋安泰、安联、泰康、光大永明、新华、恒康、太保产险、平安寿险、首创安泰等11家保险公司开办了17项针对非典的保险产品和服务。

　　保监会介绍，这些针对非典的产品主要以附加险的形式出现，保险责任主要包括住院津贴保险、疾病保险和身故寿险。

　　例如太平人寿保险公司的“特定疾病附加住院收入保障保险”，是附加住院津贴保险，向投保人提供专门的每日津贴额；新华人寿保险股份有限公司的“附加传染性非典型肺炎疾病保险”，是附加疾病保险，对非典患者提供相应的主合同约定的疾病给付金额；中国太平洋财产保险股份有限公司的“意外伤害保险附加传染性非典型肺炎保险”提供疾病和身故保险；中国平安人寿保险股份有限公司的“附加非典型肺炎特别利益团体定期寿险”对非典患者提供身故特别保险金。

　　“选择这些产品要非常注意两点问题：第一，投保附加险的前提是购买了主险，也就是说并不是消费者想购买其中某个产品就能单独购买，而必须选择一定的主险；其二，津贴型产品并不能支付治疗的费用，而只是按照保险合同约定，在一定期限内每天支付住院的补贴，通常在每天50～100元”。

　　该负责人提醒消费者：在购买保险时一定要看清条款，提防个别素质低下的营销员利用非典造成的恐慌心理进行欺诈。

　　短期行为

　　“现在市面上真正作为独立的针对非典的主险只有泰康人寿的‘非常保险’，其他的这类产品几乎都以附加险的形式出现。”太平人寿保险有限公司的一位销售经理介绍了消费者时下购买保险应格外注意的问题。

　　“其实‘非常保险’就是带有住院津贴和身故责任的保险，并且对30天～70岁的人士予以保险。这种保险不对被保险人的年龄、性别及其他身体差异加以要求，这表明这个险种是按照意外保险的特征处理的；虽然保障不高——一份保险出现后一天补助100元，最多补贴100天——也就是说最多不过补贴1万元，但它的价格也很低，每份只有100元。”

　　除此之外，“除非投保人已经买了一些寿险产品，再购买这些附加险作为专门的补充，才有意义。”

　　他举例说，新华人寿的“附加传染性非典型肺炎疾病保险”，是附加疾病保险，对非典患者提供相应的主合同约定的疾病给付金额；也就是说，在原有重大疾病险中没有包括非典，因此，购买这个附加保险后，如果保户患了非典。也可以按照主险的重大疾病赔付方式加以赔付。这相当于假如原来保12种疾病，买了非典附加险后，就增加到13种了。

　　“按照重大疾病保险赔付的方式，通常保单会根据保额预定一个赔付金额。一旦出险，只要保户凭着主治医生的诊断书就可以获得相应的赔付。”他解释说，重大疾病在两种情况下赔付：一是发生保单包含的重大疾病；二是被保险人因为疾病或者意外身故。此外，有的保险公司的产品规定如果被保险人健康地度过一定的年龄，保险公司还将把保额作为奖励奖给被保险人。

　　“我建议，从长远看还是应该购买合适的主险，并且搭配适当可赔付住院费用的报销类保险。”他解释，如果主险购买重大疾病或者定期寿险，就涵盖了身故责任，那么在附加险中可以购买适当的住院报销类产品。一旦被保险人因病入院，都可以根据实际发生的医疗费用，按比例加以赔付。通常报销类附加险产品是在扣除社保、企业承担的相应费用后再按照比例赔付的。目前，大多数此类产品按照投保的不同档次，报销额在50%～70%，报销比例最高的是太平人寿的产品，比例为90%。

　　保险专家认为，按照上述方法投保，不仅能够保非典，还能保障其他疾病；虽然总体看价格较高，但从投保者出险的概率和相对支付的保费看，价格较低，比较划算。而保险公司推出的针对非典的新产品更多起的是“广告作用”。