“非典”疫情考验保险业（财经观察）

　　保险公司面对巨大风险与商机

　　□本报记者吴建群

　　目前，北京所有的保险公司都收到了中国保监会北京办事处下发的通告———保险公司不得拒付“非典”险。通告表示，各家保险公司要迅速、切实、有效地进行“非典”的保 险理赔工作，使被保险人在不幸染病时能得到及时的保险保障，让被保险人及其家属得到适当的经济补偿。

　　保监会北京办事处称，对推诿、搪塞等不负责任的行为和在社会上造成恶劣影响的公司，将依法严肃处理。由于“非典”是新发生的流行性疾病，目前各保险公司开办的经保险监管部门备案的人身保险条款，均未把该病作为保险除外责任。如果保险公司擅自将“非典”从已报备的条款责任中删除，保监部门将发现一起，处理一起。

　　投过保的人，心里的石头落下了。可更多的人没有投保，普通百姓还能投保吗？抗“非典”的一线医护人员能否投保？保险公司对于这种新型疾病，愿意承担高风险接单吗？保险公司会否推出专门针对“非典”的新品种？

　　记者日前从平安公司了解到，截止到4月22日，中国平安因非典型肺炎病例进行了理赔给付的案例达12例。平安热销的住院安心、住院医疗等健康险种，保险责任覆盖“非典”，而并不将其列入除外责任。此外，平安还为医护人员提供了一个专门的团体保障计划。

　　平安公司的有关人士介绍，首先，平安“住院安心、住院医疗”等具有住院保障责任的险种，可以对因非典型肺炎住院的客户进行住院补贴、报销住院费用；如果患者投保了带有身故责任险的险种，患者因“非典”死亡后就可以获得身故给付。

　　其次，对重大疾病险种而言，虽然保险条款中只对标明的数十种重大疾病承担给付保险金的责任，而非典型肺炎是新发疾病，并未被列入其中，重大疾病险不为客户赔偿治疗“非典”费用，但保险公司仍然承担身故责任。平安大部分住院保障类险种和具有疾病身故责任的险种都可为“非典”患者提供保障。

　　据介绍，平安可以赔付“非典”的产品有以下几类：一是住院津贴类产品。因“非典”住院治疗者，平安可以提供日额住院津贴。比如住院安心(99型)保险，它将依据实际住院治疗日数，提供6个档次的日额津贴补助，分别从1档的30元至6档的200元不等，如果“非典”治疗过程中出现气管切开插管等手术治疗，根据投保档次不同还可提供最低5000元、最高1万元的手术费用补偿。另外，平安的附加住院安心保险也可依据实际住院治疗日数，提供两个档次的日额津贴补助，1档30元、2档50元。

　　二是住院费用类产品。如平安的住院费用(99型)保险可依据实际发生的住院费用分四个档次给付，最高可达到住院费用的80%；附加住院医疗保险也可以依据实际发生的住院费用分两个档次给付，1档最高达4400元，2档最高达9800元。

　　三是重大疾病险等具有身故责任的产品。身故责任的理赔给付视投保额度决定。

　　对于现在还没有投保并且希望投保的健康人来说，如果投保个人健康险产品，可以推荐购买“99住院安心”“99住院费用”等包含住院费用保障的产品，同时可以购买常青树、康乃馨、康盛、康顺等险种，提供因非典型肺炎及其他疾病、意外所致的身故责任，此外还承担险种所列的心梗、中风、癌症等重大疾病责任。

　　据平安人寿团险业务管理副总经理洪娟介绍，平安为奋斗在“抗典”一线的医疗员工提供一种团体保障计划，并付诸实施，这一计划的投保对象涵盖了16-69周岁身体健康的医务人员。作为保险的原则，在特殊时期，医护人员为高风险群体，按常理应该提高保险费率或拒保，但平安之所以作出这样的举措，是想用自己的行动来支持全国的抗击非典型肺炎的行动。

　　除平安外，多家保险公司均表示，普通百姓可以放心投保，有多种险种可以选择。“非典”不在免责范围内，对于“非典”造成的死亡都可以赔付；具有住院补贴和报销住院费用的险种可对由于“非典”住院的客户进行住院补贴或报销住院费用。但值得注意的是，“健康险正式投保以后都有90天到6个月的观察期，保险责任是从观察期满开始生效的”。

　　有关专家称，“非典”是一把双刃剑，正考验着中国保险业的胆识和勇气。一方面，保险公司有承担巨大损失的风险，另一方面也隐藏着大的商机。