银行代理寿险业务存在的四大问题

　　去年银行代理寿险业务收入已占人身险保费收入的17.1%,成为人身险业务的三大支柱之一。银行代理寿险业务发展迅速,但存在的问题也亟待解决

　　去年银行代理寿险业务快速发展,这项业务收入已占人身险保费收入的17.1%,成为人身险业务的三大支柱之一。对银保双方的合作,保险公司与银行都很重视。但银行代理寿险业务发展过程中存在的问题,也需要各方关注并采取措施予以解决。日前,来自有关部门的一份 调研报告指出,现在银行代理寿险业务普遍存在以下几个方面的问题。

　　第一,银行与保险公司之间的合作还仅仅局限在浅层次的协议代理阶段,远未形成长远的、利益共享的战略伙伴关系。这种关系不可避免地造成双方更多地在代理手续费上进行博弈。这种状况,在"1＋1"的兼业代理模式下如此,在今年1月1日取消"1＋1"模式后,这种状况也未发生根本性转变。

　　现在,随着竞争的日益激烈,手续费支付标准不断攀升。这一方面扰乱了银行代理寿险的市场秩序,违反了国家相关政策的规定；另一方面增加了保险公司的销售成本,进而造成保险公司的费差损,影响偿付能力。另外,取消"1＋1"模式后,有的银行分支机构同多家保险公司签定代理协议,由于培训、管理跟不上,销售人员难以向顾客提供优质服务,影响了银行代理寿险业务的发展。

　　对此,有关专家指出,要解决这个问题,首先要在各寿险总公司和各代理银行总行层面上建立战略合作伙伴关系,并制订合作计划,规范、管理双方的合作关系。其次,各保险公司要加强代理保险产品的费用支出管理,严格按照产品设计时的预定费用率控制各项费用支出。再次,要加强各地保险行业协会和银行同业公会之间的合作,共同制订银行代理寿险业务自律公约等。

　　第二,由于目前银行代理的主要是分红型寿险产品,产品周期短,保障功能低,同银行自营储蓄产品趋同,且各保险公司之间产品趋同,所以,为了追求业务规模和市场份额,保险公司在宣传上时有误导。表现为:将保险产品表述为储蓄产品,混淆保险利益与储蓄、国债收益的计算基础；含混银行代理保险产品的经营主体是保险公司；未按保险条款对重要事项进行如实告知等。

　　第三,保险公司的银行专管员素质不高和银行代理寿险产品同质化严重。作为保险公司联系银行和客户的纽带,保险公司的银行专管员对银行网点资源开拓的同时,还肩负着网点的维护与专业指导,其素质高低至关重要。但目前这些人员素质还有待进一步提高。另外,保险公司显然需要在银行代理保险产品的开发力度上下更大的力气。目前,无论是产品品种还是个性化程度,都与实际需求相差甚远,不但难以满足市场需求,而且对保险公司的稳定经营也造成很大影响。

　　第四,银行代理寿险业务的信息化建设还处于一个很低的水平。银行代理寿险业务的发展需要信息交流技术的支持,信息的输送和反馈要求保险公司和银行双方实现联网才能提高业务能力和业务效率。因此,保险公司应加大硬件投入和软件的开发力度,与银行建立统一的操作平台,实现电子化操作。

　　针对银行代理寿险产品发展过程中存在的诸多问题,有关专家强调,促进银行代理寿险业务健康发展必须从以下几个方面着手建设。

　　首先,保险监管部门应积极同银行监管部门沟通协调,尽快制定相关规定和措施,规范银行代理寿险业务经营行为。

　　其次,加强对保险公司资产负债配比的监管。目前,银行代理寿险产品大多集中在趸交的短期分红型产品上,虽能在短期内迅速增加保险公司的资产规模,但也势必使保险公司准备金的提取金额大规模上升,认可负债增加,将影响保险公司的偿付能力。

　　再次,加强银行代理保险产品的核准备案管理,严格准入监管。通过预定费用率的监管,限制银行代理保险产品手续费的支付比例,防止恶性竞争,有利于良性竞争的形成,促进市场健康发展。

　　第四,加强信息披露,防范银行代理寿险业务的外生性风险。要加强对保险公司相关产品宣传资料的监管,建立产品信息披露平台,加强与新闻媒体沟通等。

　　第五,完善非现场监管体系,建立单项的银行代理寿险业务监管报表。同时,加强与银行监管部门的配合协作,共同建立对银行代理寿险业务市场的监督管理机制。

　　(记者徐涛)