中外银行各显神通 信用卡大战硝烟四起

　　随着《银行卡管理条例》即将颁布

　　中外银行各显神通信用卡大战硝烟四起

　　罗波

　　《银行卡管理条例》即将颁布实施，外资银行正式进入中国信用卡市场的重要时刻也随之到来，中外银行在信用卡市场上的竞争呈现出一触即发的状态，中国信用卡市场也将在这场没有硝烟的大战中合纵连横，快速发展。

　　中资银行抢占先机

　　岁末年初，中国信用卡市场开始热闹起来。中国工商银行在今年推出港币、人民币信用卡，即一张卡拥有人民币和港币两个账户，在内地使用时可在该行及中国银联网络商户签账以人民币结账，不必多付兑换差价和手续费，从而可以避免兑换风险和携带大量现金往内地，而在香港及海外使用时则以港币结账；中国建设银行信用卡中心又在上海隆重开张，推出建行第一张龙卡信用卡；深圳招商银行提出“有车，就有招行信用卡”的金融产品营销新概念，将信用卡和私家车这两种不同领域的时尚产品捆绑并便利地提供给客户，使深圳的有车一族从此能轻松申请招行信用卡，真正实现了银行、商家、客户三赢的理想局面。

　　目前的事实是：中资银行凭借自身优势抢占了一定的先机，但外资银行长期积累所拥有的管理技术、营销经验、风险管控能力和附加业务服务水准是中资银行不能相比的。因此不少专家认为，在抢占市场的同时，中资银行应重点抓好以下几个方面的工作：一是加快信息集中，再造业务流程，实现信用卡业务向集约化运营模式的根本转型。建立国际化标准的信用卡业务操作流程，在客户服务、业务运营、风险管理、产品开发、营销推广等环节，全面推行标准化管理；二是全面实施区域结构调整及产品整合，增强对重点地区、重点市场的支持推动，集中力量做优做强信用卡基本业务，提高资源配置的有效性；三是建立多元化的信用卡分销渠道，推进信用卡中心专业化经营体系建设，充分发挥营业网点、客户经理和网上银行的综合优势营销信用卡；四是加大信用卡发行业务的拓展力度，迅速增加有效发卡；五是实施制度创新，强化基础建设，科学高效地强化信用风险管理。

　　外资银行紧盯国内业务

　　外资银行看中了中国信用卡市场的无限商机，据了解，目前几乎所有外资银行都已递交了开办国际卡业务的申请，而这其中最引人注目的还要数花旗银行了。

　　今年年初，花旗集团购入上海浦发银行5%的股份，同时双方宣称将共同致力发展信用卡市场。首先，双方将会设立一个信用卡中心，先由浦发银行发行花旗和浦发的联名人民币卡，然后再发行国际卡。在政策允许后，双方将会组建合资的信用卡公司。作为合作伙伴，花旗银行将融合上海浦发银行的本土优势，向其提供包括风险管理、市场营销、产品和技术等在内的多项业务支持，形成专业化产品和后台资源的互补关系。业内人士认为，花旗作为国际上信用卡发行量第一的银行，它在中国市场的这一重大举措，将会给中国信用卡市场的发展带来深远影响。花旗银行此次与上海浦发银行的携手，显然是要更快涉足国内信用卡尚未开拓的广阔市场。

　　已进入中国市场的汇丰银行也在积极准备发行信用卡。据悉，汇丰银行将会在今年上半年发卡，同时还会在北京增设1—3台ATM和POS机。

　　等到《银行卡管理条例》正式出台后，外资银行将可以向央行申请向境内公民发行外汇贷记卡和借记卡；至于人民币卡，还要等到加入世贸5年保护期结束时才能发行。业内人士认为，外资银行在中国发行借记卡的可能性极小，借记卡需要预存金额，实际上是在拉存款，外资银行由于在网点上较之中资银行存在劣势，因此在借记卡市场与后者竞争存在很大难度。而贷记卡不存在网点限制，所以外资银行在这个领域内竞争会更加容易。另外，贷记卡的利润空间也相对于借记卡大得多。

　　信用卡的当务之急

　　专家认为：银行卡作为一种现代化支付工具，其生命力在于广泛的接受性，一个重要条件就是在短时间内培育了较为完善的受理市场。中国目前虽然发卡银行已达88家，发卡量已经接近5亿张，但交易规模发展还不够快，其根本的制约因素就是受理市场没有达到一定规模。

　　目前全国仅有特约商户15万家，只占商户总数2%左右；自动取款机(ATM机)不足万台，仅为美国的六分之一；全国平均每百万人口仅有ATM机40台，即使在北京、上海等经济发达地区，每百万人口也仅拥有近200台。

　　受理市场的规模不足，使银行卡的广泛受理还不能完全实现，直接影响持卡人用卡积极性，制约整个银行卡市场的发展。因此，扩大受理市场已经成为当前发展银行卡产业的当务之急。

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　　专家提醒

　　为了防止意外，持卡人在使用自动柜员机取款时，要警惕周围是否有可疑人员“观看”，输入密码时最好用手遮住密码按键；发生卡被“吞吃”，不要立即走开，应耐心检查一下柜员机，判定确实吞卡后，再及时与银行联系处理。

　　另外，在我国现阶段，针对信用交易这一特殊交易方式的法律规范还相对滞后，目前主要的部门规章是1999年3月1日起实施的《银行卡业务管理办法》，其中对于持卡人消费时是否必须提供密码、有效身份证明或有效签名等均无明确规定。银行专家因此提醒广大持卡人，在当前相关法规尚不完善的情况下，持卡人一旦发现信用卡遗失或失窃，应在最短的时间内办理挂失手续；除正式书面挂失外，银行接到持卡人的电话挂失，也会先行冻结相关账户，最大限度减少持卡人的经济损失。

　　应对措施

　　信用卡被盗用的手段主要表现在，信用卡丢失后被盗用，信用卡的密码被破译了，更严重的是信用卡被安全复制。因此，各个银行均采取一定措施来保障信用卡的安全。农行广东省分行率先开通了金穗卡安全支付系统：持卡人在农行网点申请安全支付服务后，当信用卡刷卡金额达到持卡人指定的金额的限额时，持卡人将收到手机短信通知，内容包括卡号、时间和金额。此时，持卡人再通过手机输入密码进行确认后，信用卡的交易方可成功。这将意味着，持卡人必须同时丢了手机、信用卡和密码，信用卡才有可能被人盗用。另外，中行也推出零风险挂失服务，持卡人可即时通过电话或到任何网点人工挂失，并即时生效。在南京，使用民生银行民生卡的用户，只要申请开通“账户信息即时通”业务(个人2元／月，单位10元／月)，那么信用卡一有消费行为时，持卡人就能获得即时通知，在第一时间知道信用卡是否被盗用。

　　律师说法

　　现在的信用卡挂失措施不到位让人信心不足，针对电话挂失能不能在全国范围即时生效的问题，有律师认为，电话挂失后的损失应由银行承担。信用卡章程属于格式合同，如果法院认为该合同出现免除银行责任、加重持卡人责任、排除持卡人主要权利的条款，可以认定该条款无效。那么信用卡被盗或者丢失以后，持卡人挂失以后的被盗用的损失都应该由银行承担。

　　但遗憾的是，目前各个银行的做法还不能令人满意。农行金穗信用卡、浦发行东方卡章程都规定，挂失后的24小时内，风险由持卡人承担；中行长城信用卡、交通银行太平洋卡，从挂失到挂失的次日(24点以前)风险由持卡人承担；建行龙卡信用卡章程规定，申请挂失须由发卡行核准后，方可生效，生效前风险由持卡人承担。只有中行长城信用卡、招行信用卡、深发行发展信用卡电话挂失即时生效，挂失后损失由发卡行承担。这表明我国目前在信用卡方面的法律法规有待完善。

　　小资料

　　信用卡

　　信用卡是银行和其它财务机构签发给那些信用状况良好的人士的一种特制卡片，上面印有发卡机构的特征图案、信用卡卡号、持有者的英文或拼音姓名、有效期限等，背面有磁条，上面录有持卡人的账号、个人密码等信息资料，是一种特殊的信用凭证。

　　信用卡一般有广义信用卡和狭义信用卡之分。

　　从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明，持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡(ATM卡)、支票卡及赊账卡等。

　　从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；国内的信用卡主要是指贷记卡即准贷记卡(先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡)。

　　信用卡组织

　　为了解决信用卡持卡人跨地区、跨国持卡购物和消费的问题，1969年，由美国加州银行卡协会发起，成立了包括世界各国的商业银行、储蓄银行、储蓄与贷款协会以及信贷合作社等为会员的世界性的信用卡组织———万事达卡国际组织，其总部设在美国纽约，会员所发行的信用卡称“万事达卡”。

　　1960年美国美洲银行成立了美洲银行信用卡公司，委托其他中、小银行代为发行美洲银行卡，1977年正式改为维萨国际组织，其总部设在美国加州的三藩市，各代理银行发行的信用卡称“维萨卡”。

　　美国运通国际股份有限公司、大来信用证有限公司、JCB日本国际信用卡公司。