在很多地区的中小企业特别是民营企业感到贷款难的同时，中国农业银行北京市大兴区支行却从给民企贷款中尝到甜头：农行大兴区支行从民营企业取得的贷款利息收入已占到全部贷款利息收入的一半以上；所支持的民营企业也得到了迅速发展。
过去农行大兴区支行的贷款客户，主要是农林系统的国有企业和乡镇集体企业。随着改革的深入，国有企业和乡镇集体企业纷纷改制，民营经济迅速崛起。但由于担心出现风险
，怕被追究责任，不敢轻易对民营企业放款的贷款“恐惧症”，银企之间形成一个怪圈：一方面银行有大量资金贷不出去影响效益，另一方面许多中小企业特别是民营企业因资金紧张难以发展，使银行的信贷业务面临萎缩局面，这不仅影响银行本身的效益，也不利于国家经济的发展。农行大兴区支行的负责人认为，如果怕担风险而对越来越多的民营企业的贷款需求不予理睬，不仅影响民营企业的发展，银行的经营空间也会越来越小。经过多年的整顿，银行的内控制度日益健全，只要严格管理，坚持按规章制度办事，就可以避免风险。为此，农行大兴区支行从1997年开始调整信贷结构，在强化风险管理的基础上，把贷款投放的主体转向民营企业和外商投资企业，既支持了民营企业的快速发展，也从民营企业得到了丰厚的回报。
据统计，从1995年以来，农行大兴区支行共支持民营企业185户，占全行贷款总户数的65%。全行AA级以上信用等级贷款企业共有73户，其中51户是民营企业，占到70%。截至2002年底，民营企业的贷款余额近8亿元，贷款都能按季收息，2002年来自民营企业的贷款利息收入3900万元，占全行贷款利息总收入的50%以上。全行民营企业贷款余额占全行总贷款余额的50%，而不良贷款只占全行不良贷款的8%。全行1997年的利润只有800万元，2002年增加到5000万元，人均利润19万元，在大兴区4家国有商业银行中名列前茅。
农行大兴区支行行长赵保生说，贷款有没有风险，不在于给什么样的企业贷款，关键是搞好风险管理，提高风险控制能力。他们的具体做法是：
一、对贷款企业建立规范的动态信用评估制度。按农行总行的统一规定对贷款企业评估信用等级，由客户经理负责评估，支行进行审查，AA级以上企业由分行评定。企业的信用等级是动态的，每年根据企业的贷款偿还率、效益、负债率、现金流量及领导者素质等情况重新进行审查和评估。
二、严格按企业信用情况发放贷款。对信用等级达到AA级的企业，支行才发放贷款和开出承兑汇票。对于信用等级达到AAA级、具备一定规模的优秀客户，请上级行实行公开授信。对给予授信额度的企业，支行可以便捷地使用贷款额度。同时，以市科委、区科委公布的可行性项目为基础，主要把资金投向实力强、产品新、销售畅、管理好、信誉高的民营企业。严格实行审贷分离、相互制约的信贷管理制度，严格控制对A级以下企业的贷款。对首次申请贷款的企业，要在认真评估的基础上按要求报分行批准。
三、尽量实行有效资产抵押。实物抵押被称为“担保之王”，有实物作贷款抵押银行风险就相对减小。为此，农行大兴区支行在放款时尽量实行实物抵押，实物价值不足时，才让客户找有偿还能力的单位担保。
四、加强企业贷款前的调查和贷款后的监督管理。大兴区支行建立了客户经理责任制，由客户经理对贷款企业实行贷前审查，贷后管理。在贷前调查时，除常规调查外，还针对民营企业的特点，对企业的领导者素质、从业经验和企业技术先进程度等非财务因素进行分析，多方面掌握影响企业偿还贷款的信息。在贷款审查上，对财产抵押、质押和贷款用途严格审核，做到法律手续齐备，合法合规。在企业获得贷款后，由客户经理专人负责对企业使用贷款的情况进行检查，新贷款企业15天之内检查一次，并建立“贷款预警报告制度和重大专项报告”制度，及时掌握企业发展动态。2001年10月，一家贸易公司改变贷款用途转做农业项目，同年4月开出的一张购买钢材的承兑汇票60万元即将到期。客户经理了解到这一情况后，立即通知企业将剩余的50%保证金补齐，使这笔承兑汇票业务到期后安全收回。
农行大兴区支行开拓民营企业贷款市场，为自己赢得了一批优良客户，有了稳定的存款和利息收入。民营企业北京统一化工有限公司，拥有全国著名商标，生产的多种汽车润滑油十分畅销，2001年因扩建厂房和引进设备急需资金，农行大兴区支行给予贷款2000万元，使企业当年实现销售额4.3亿元。2002年又及时提供贷款3000万元使企业从国际市场适时购进原材料，企业当年实现销售额6.6亿元，实现利润6000万元，上缴国家税款3000万元，每笔贷款都按期付息还款，成为支行AAA级的黄金客户，每年支付农行大兴区支行利息近300万元，在支行月均存款5000万元。其他银行看到北京统一化工有限公司越做越大，纷纷前来拉存款、放贷款。但统一化工有限公司的总经理说，是农业银行关键时刻支持了我，我不能辜负老朋友，只在农业银行办理业务。
作者：夏俊生
新浪精彩短信
