抓住机遇 继续加快发展我国银行卡产业发展

　　中国银联总裁万建华

　　到2002年末，我国发卡银行已达88家，其中83家加入了银联网络；全国发卡总量近5亿张，比2001年末增长30%，其中银联标识卡8670万张。2002年，全国银行卡交易总金额达11.56万亿元，其中，跨行交易金额1790多亿元，比2001年增长95.7%；银行卡直接消费额1874亿元，其中跨行消费额587亿元，比2001年增长158%。交易成功率也大幅提高，平均交易成功 率达到92%。

　　联网通用、联合发展已使我国银行卡产业的面貌大大改观，持续发展能力大大增强。我们应当抓住机遇，继续推动我国银行卡产业的快速发展。

　　抓住机遇加快银行卡产业的发展

　　首先，我国银行卡产业的发展已经具备了较好的发展基础。一是各商业银行长期努力，银行卡受理环境和受理市场已经得到了初步发展。二是联网通用、联合发展取得重要成果，人民银行制定的2002年银行卡联网通用目标已经实现。三是政府部门、人民银行、商业银行和受理商户等各方面已经对加快发展银行卡产业形成了共识，持卡人也初步感受到用卡便利，银行卡产业发展的政策环境、社会环境大大改善。

　　其次，国民经济持续快速增长将为银行卡产业发展提供强大支持。按照金融市场基本规律，人均年收入达到2000美元至5000美元时，银行卡业务发展将处于大幅增长的好时机。目前，中国的部分地区和相当一部分社会群体已进入这一区间，估计到2010年中国的中等收入群体将达2亿人。这给银行卡业务，尤其是信用卡业务加速发展提供了巨大空间。

　　第三，中国举办奥运会、世博会是加速银行卡产业发展的契机。奥运会和世博会是我国将举办的两大世界性盛会，既是我国对外交流的两件大事，也是向世界展示现代化中国的机会，这对改善我国银行卡受理环境提出了迫切要求，也为我国向全世界宣传银行卡品牌提供了有利的机遇。目前，上海和北京市政府都出台了一系列政策加快银行卡受理环境的建设。

　　第四，加入WTO后三到五年，外资机构将参与银行卡人民币业务的竞争，在某种程度上给中资发卡机构造成很大的压力，这将促进中资发卡机构抓住有限的时间发展银行卡业务，大大加快银行卡技术、业务和管理创新，提高银行卡产业的发展水平。

　　培育受理市场是当务之急

　　银行卡作为一种现代化支付工具，其生命力在于广泛的接受性。韩国银行卡产业能够在短时间内起飞，一个重要条件就是在短时间内培育了较为完善的受理市场。我国目前虽然发卡量已经接近5亿张，但交易规模发展还不够快，其根本的制约因素就是受理市场没有达到一定规模。目前全国仅有特约商户15万，只占商户总数2%左右；自动取款机(ATM机)不足5万台，仅为美国的1／6；全国平均每百万人口仅有ATM机40台，即使在北京、上海等经济发达地区，每百万人口也仅拥有近200台，而发达国家每百万人口拥有1100多台。受理市场的规模不足，使银行卡的广泛受理还不能完全实现，直接影响了持卡人用卡积极性，制约了整个银行卡市场的发展。因此，扩大受理市场已经成为当前发展银行卡产业的当务之急。

　　发展受理市场，需要从以下几方面着手。首先是建立合理的利益分配机制。目前交易回佣的分配机制明显偏向于发卡业务。在银行卡发展初期，这种机制对于扩大发卡量确实起到了重要的作用。在当前受理市场成为银行卡业务发展主要制约因素的情况下，运用利益分配机制，适当提高收单业务的收益，调动商业银行开展收单业务的积极性，进一步开放受理机具，实现资源共享，鼓励市场开拓，对于受理市场的发展具有非常重要的意义。

　　其次，要动员商户和社会各方面力量，携手开发受理市场。要加强宣传，让商户充分认识到银行卡对于扩大客户群、增加销售、降低经营成本的作用。同时，要继续发挥商业银行特别是国有商业银行的主力军作用，通过利益调节机制，鼓励各家银行开发新商户。另外，还要积极发展专业化服务公司，利用社会力量和吸引各方投资参与银行卡受理市场的发展。

　　第三，政府对发展银行卡要充分支持。银行卡受理市场的发展，涉及酒店、商场、公用事业，以及与银行卡相关的周边产业，是一项社会工程。当前，受理市场要在短时间内大范围拓展，就必须借助政府部门的大力支持。这方面，有不少国外的经验可以借鉴。比如韩国工商管理和税务部门规定，商户在年营业额达到一定数额后必须受理银行卡；商户受理银行卡得到的营业额将给予适当比例的税收减免；持卡人持卡交易金额超过其总收入的一定比例后可以享受个人所得税优惠，等等。