民营担保，地铁开往春天？

　　赢周刊记者 陈智峰

　　民营担保业的前世耐人寻味，今生也惹来遐想，而它的未来又将会是一个怎样的结局呢？

　　如果这行业向个人消费等小额业务方向发展，那么中小企业贷款难的问题仍然得不到 解决，民营担保的规模也难以迅速壮大。然而民营担保公司充当着金融系统改革的“排头兵”角色，中国经济的发展史也赋予了它为中小企业的融资问题助一臂之力的责任。

　　但事与愿违，今天的中小企业与昨天一样，仍然深陷成长的烦恼中。而民营担保业路在何方的问号，自然也绷紧了中小企业的每一根神经。《赢周刊》记者就此相关的问题与业内人士和专家学者进行了多番思想前沿的探讨。

　　 激发“政府代偿补贴”呼声

　　对于民营担保公司坏账的代偿，韩、德、美等国家的做法是政府给予财政补贴。中国的担保业刚刚起步，获得政府补贴的只是财政拨款的国有担保公司。据了解，国有性质的中国经济技术担保公司开业只有5个年头，共做了8个亿的担保，收入也只有700万元，但政府却为其代偿了4000万元。

　　长期以来，由于机制和体制存在的缺陷，国有担保公司的代偿率一直居高不下，“感情担保”，“问题担保”等现象屡出不穷。鉴于此，中央财政部不得不令部分地区的担保公司“断奶”，对它进行限期整改，使其逐步淡出国内这个新兴的市场。

　　银达公司的有关人士对此，提出了这样的设想：当国有担保公司一步步退隐之时，政府能否出台相关政策扶持民营担保公司的发展？

　　事实上，这种做法在上海已于2002年2月份出现，当时上海市政府出台了一项政策：按照“鼓励社会资金参与、合理分摊担保风险”的原则，上海市政府对当地的民营担保公司给予每年担保总额的3%～5%作为坏账代偿补贴。

　　如果广州也实行类似的政策，银达将从中获得一笔不菲的补贴。对此，记者根据当前银达的业务量进行了初步估算，比如银达去年发生5亿的担保额度，则从中可以获得市财政补贴1500万元。

　　各地民营担保都对政府的“代偿补贴”有着强烈的呼声，但它们的愿望能否实现，什么时候实现还是莫大的一个问号。

　　但幸运的是国家的政策近来暖风频吹，国家已经把中小企业的信用担保体系开始由试点阶段进入规范建设阶段。全国586户担保机构组成的“大担保圈”正在酝酿形成，相关的管理办法也正在制定之中。

　　期待破茧而出的新模式

　　暨南大学金融系教授李更寅接受记者采访时指出，现时我国的担保机构组织形式有两种，一是以政府为主体的国有担保组织；二是以商业盈利为目的的民营担保公司。而我国的中小企业服务制度由于长期不能完善，所以刻意地把财政拨款作为推动担保机构的外力，起不到很好的效果。长期以政府为主体的担保组织对于我国来讲是不现实的，美国和日本此种形式行得通，是因为这两个国家都在为中小企业服务方面有雄厚的储备金，且专门设立了一个规范的基金进行专门管理。而以商业盈利为目的的民营担保公司，只能为中小企业的融资服务作一个补充。因为它对中小企业的担保，开出了很高的条件，还要求申请人拿出相应的抵押物。从这个角度来讲，民营担保公司实际上是帮助银行对申请人进行双重审核，它充当的只是银行职能的一个很少的补充。

　　至于何种担保模式适合我国的中小企业？李认为，我国应借鉴意大利的“中小企业担保”模式，在一个狭窄的区域如专业镇、专业社区中集合该区域的中小企业，使它们结成联盟，相互为成员单位的贷款提供担保，而成员单位更应引入当地的商会、银行、镇政府、统筹办等。这样的操作方式有很强的排他性，从而使信息的来源真实，获得信息的成本更低。

　　东莞康华信用担保公司总经理方锦华对李教授提出的新模式，有另一番见解。方锦华认为，此种模式的理想相当好但操作起来不现实。例如康华在成立之初，也曾经想以这样的操作方式介入担保业务。但东莞商会没有这部分的小群体基金，对民营担保公司提供帮助。商会的钱都是各会员企业交纳的年费，只能维持商会一般的日常工作和会务开支。而摆在眼前的现实问题是，商会不但没有这部分基金，具备基金管理能力和操作能力的组织也相当难找。民营担保公司虽然有这方面的管理能力，但如果参与管理，便会使其公众形象大打折扣，令自身角色定位不纯。

　　深圳中科智担保投资股份有限公司董事长张锴雍表示，国内信用担保体系良性发展的未来趋势应由现在的以政府财政资金为主体转变为以民间资本为主体；政府也应逐渐向再担保角色过渡；盈利性的商业担保公司应该与企业互助担保组织相结合。

　　而不管以哪种新模式作为民营担保业的尝试，都不失为中小企业开辟出一片放飞的空间，也是民营担保公司匍匐前行的一盏航灯。

　　为明天的生计惆怅

　　“担保业是一个高风险，低收益的行业。如果民营担保公司只停留在这块业务上，未来的生存是难以维系的。民营担保公司应向民营投资银行的方向发展，不断发现优秀的企业和好的投资项目，把风险投资，委托理财作为将来开拓的重点。担保公司也可以从客户中发掘适合自己投资的对象，如一些发展势头好的民营企业，国家重点攻关的科研项目，从中与客户建立稳定的合作关系，也可以把担保手续费作为对企业投资的股金，多元化地增加收入。”康华信用担保公司总经理方锦华对民营担保业的未来进行了一番把脉。

　　银达担保服务有限公司董事长李思聪对此也深有同感，李认为，从目前的苗头来看，不少上市公司也开始关注担保业务。这个市场份额虽然十分诱人，但却是一场高投入、低产出的资本游戏。担保公司的毁灭与生存都同时体现在每一单业务中，翻船的危险是时刻伴随的。民营担保公司开展投资业务是一个新的生存途径，但应相当谨慎，并根据自身的资源量力而行。另外，民营担保公司还十分希望政府在“担保责任余额”上严格把关，并出台相关的细则就此问题对担保公司、银行和申请的企业进行合理引导，在源头上防范金融风险和控制坏账。

　　而谈到“自身优势”方面，康华总经理方锦华也坦称，康华下一步的担保业务将会依托已有的政府资源优势，对建设局和桥梁公司开展重点的公关工作，争取拿下“短、平、快”的市政项目，进一步摊薄风险和提高收益。

　　民营担保行业充满变数的未来究竟何去何从，我们现在还尚难定论。但至少可以肯定的是，这个行业春天的到来或多或少为中小企业奏响了一篇前程似锦的乐章。

　　中小企业贷款担保操作一般程序

　　一、基本程序：

　　二、企业咨询：

　　索取公司简介、咨询贷款担保相关程序及办理手续等。

　　三、企业申请：

　　1.企业申请担保需填写《委托担保申请书》，同时需提供下列文件：

　　①法人营业执照及法人代码证；

　　②法定代表人证明书和法定代表人身份证；

　　③注册资本验资报告；

　　④贷款卡；

　　⑤公司章程；

　　⑥申请借款和担保的董事会决议；

　　⑦当期和近三年的财务报告；

　　⑧公司相关的购销合同；

　　⑨反担保有关资料；

　　⑩其他有关资料。

　　四、担保受理：

　　本公司收到申请企业材料后，对符合本公司担保条件的，即可正式受理，对于正式受理的担保项目委派一名项目负责人和一名助理对申请企业进行担保调查。

　　五、担保调查与审批：

　　公司受理项目，即开始对企业进行全方位调查。由经办人员出具调查报告。

　　调查报告完成后，公司开展内部审批，内部审批完成后，按程序报公司决策机构审批。

　　公司从受理项目起，一般在10～20个工作日内通知企业办理担保手续(或做出不予担保的答复)。

　　六、签订合同：

　　对于公司同意担保的项目，申请企业应同本公司签订各种合同、保证合同、反担保合同等法律文书。

　　七、办理反担保手续

　　在签订合同后，公司与企业一道到有关部门办理抵、质押手续，领取他项权利证书。

　　八、担保收费：

　　对公司同意担保的项目，一般在签订相关合同时收取担保费。

　　九、发放贷款：

　　上述手续办理完毕后，公司正式通知贷款银行发放贷款。

　　十、正式承保：

　　公司收到贷款银行放款通知后，按合同约定对借款人正式履行保证责任。