-什么在制约我国金融创新

　　2003-3-183:31:35□王丽瑞

　　 金融创新分为金融制度创新和金融产品创新，在这里提到的金融创新主要是指金融产品的创新。随着我国 加入WTO，银行间的竞争日趋白热，人们试图利用金融创新这一途径，为自己找到生存之路，然而南京“爱立信”的倒戈事 件，再一次对我国的银行业敲响了警钟。那么究竟是什么原因使得我国银行业的金融产品创新发展缓慢、没有创造性呢？一 、 技术因素要进行金融创新，就必然要依托高科技手段，在金融信息化的基础上进行创新。而我国的银行业目前只能说基本完成 了金融电子化建设的阶段，金融信息化在有些银行只是刚刚起步。银行各项业务的有关资料无法形成可供再次加工利用、分析 决策的有用信息，在这种状况下如何能对市场、对客户进行细分，制定各自的发展战略，进行有的放矢的金融创新呢？二、引 发创新的渠道不畅通引发创新的动力主要来源于以下三方面：1.客户方面。即客户要求银行办理某种业务而银行现有的产品 和服务不能满足其需求，于是一线营销人员或柜台人员将客户的具体要求反映给业务主管部门，该主管部门牵头以客户需求为 基础开始研发。2.竞争对手方面。即竞争对手在市场上推出新的产品和新的服务，并取得了一定的成功后，在竞争对手产品 和服务的基础上进行必要的改进和进一步优化，设计更为完善更具吸引力的新产品。3.市场方面。即从市场状况、政策背景 和宏观环境的变化为契机推出适宜的新产品和新服务。目前看来，我国银行业的金融创新，主要来自于第二方面即竞争对手方 面，而竞争对手则主要是国外银行。这就造成我国“金融创新边缘化”现象，所谓的“新产品”基本来源于对国外银行已有产 品的模仿，缺乏创造性，缺乏金融创新的本土化。而从客户和市场方面引发的金融创新，在我国银行业几乎没有。三、缺乏具 有敏锐头脑的优秀人才银行从业人员根据对金融创新的不同作用，可分为决策人员、一般业务人员和开发人员。决策人员的作 用是对提出的一项创新建议进行立项与否的决定。这就要求决策人员具有战略眼光和科学分析能力，以判断该项创新建议有无 市场前景和盈利可能。一般业务人员的作用是在日常工作中，发现现有的产品和服务的缺陷，针对问题提出建议。这就要求一 般业务人员要有较高的素质，了解各项金融政策，知识全面，思维活跃，熟悉国内外金融产品，有对日常工作中迸发的灵感加 工为项目可行性分析的能力。也就是说，金融创新的任务不是集中在少量研发人员身上，而是大多数业务人员都要承担的责任 。开发人员的作用是对创新建议进行技术开发，形成方便可用的市场产品。这就要求开发人员既要有丰富的计算机知识，又要 有较强的金融知识，才能较好的将这二者结合，开发出方便可用的创新产品。只要这其中一类人员力量薄弱，都会影响到金融 创新的进行。而从目前我国银行业从业人员状况看，各级经营者大多过分偏重传统业务和传统市场，在金融创新上畏首畏尾， 缺乏长远的战略性眼光，缺乏对市场的洞察力；一般员工知识结构老化，业务单一，工作中墨守成规没有创造力，缺乏将银行 发展与自身利益相结合的主人翁精神；开发人员基本为计算机专业人员，不熟悉银行业务，不具有开发创新产品的复合型知识 。高素质人员的缺乏，阻碍了我国银行业金融创新的步伐。四、传统的组织结构和经营管理体制我国银行的组织结构基本是以 职能或产品为中心进行划分的，强调各专业本身的特点和作用。银行业务考核以部门为单位，划分条块进行考评。各部门各自 为战，只顾完成小集团的短期任务，各部门之间缺乏沟通，人力资源、信息资源不能共享，造成资源浪费。按照我国银行业目 前的组织结构，进行一项金融创新就要涉及多个部门。这就要求有一个业务拓展部门作为牵头部门，协调各方面力量组织创新 。而要保证拓展部门作用的发挥，就要赋予该部门以相应的权利，甚至可以是凌驾于各部门之上的权利。我国各家银行目前基 本设立了业务拓展部门或类似的部门，但却未给予相应的权利，同时，由于对金融创新没有相应的鼓励政策，这就使得拓展部 门得不到其他部门的支持，部门之间推诿、扯皮现象严重，延误了业务的拓展。五、我国银行业风险管理的薄弱金融创新由于 其产品和服务的灵活、多样化，必然带来对风险管理的更高要求。而风险管理，特别是利用科技手段进行风险控制一直是我国 银行业较薄弱的一个环节。风险管理是一个系统，它不仅指银行有效的监督制约机制，合理的内控制度，还包括抵御外界侵袭 的能力、保证数据的安全有效等等。在这里，如何一方面保证创新产品对客户的安全性，保证交易的安全性，提高客户使用产 品的信心；另一方面保护银行在业务处理过程中数据交换的保密性，准确识别客户身份，防止他人入侵，是特别值得我们关注 的。如近期频频发生的利用银行卡盗用他人资金的案件，就表明我国银行业对于科技犯罪缺乏有效的防范。在银行的实际操作 中，各家银行在开发新业务品种时，风险往往不是利用科技手段进行有效识别和控制，取而代之的是对客户资信的层层审核和 繁琐的操作手续。这样，客户就会觉得不方便，失去对新产品的兴趣，而银行因为没有一套科学的风险控制体系，不能够对产 品进行大胆地创新，不能对产品的潜在风险进行评估，缺乏一个合理的定价机制，缺乏对高科技犯罪进行反击的能力。六、我 国银行业目前的经营管理重心我国银行业目前最重要的一项任务是有效的降低不良资产。降低不良资产最快、最见效的方法之 一就是扩大规模，增加存量，降低比例。这样，各级经营管理者的主要工作就成为吸收存款、发放贷款。金融创新虽然可以降 低银行的信用风险，加大收益，但对于降低不良资产来说则不如单纯扩大规模见效快。这也就解释了为什么我国银行业目前的 中间业务大都不进行收费或收费很低，除了政策限制外，有些则是银行主动降低收费率，以稳固客户、吸引客户，增加存款。 银行在这样的指导思想下，是不可能拿出大量的财力、物力、人力去进行金融创新的。七、制度及金融监管制度及金融监管对 于金融创新的影响可分为以下几个方面：1.经营环境。我国现行的分业经营明显限制了银行发展与证券和保险业有关的金融 创新。另外，由于人民币没有实现完全自由可兑换，利率、汇率均未放开，金融衍生产品交易不活跃，无法推出更多的中间业 务。2.业务审批方面。中国人民银行对新增产品的审批环节多、时间长。往往是上报后长期无回音，待审批下来后，市场已 发生了变化，客户已投奔它行旗下。3.收费规定。目前以出台了《商业银行中间业务暂行规定》，对商业银行服务的收费定 价管理办法也正在酝酿中。笔者认为，这是十分必要。这些规定、办法不只要规定基准价格和收费种类，而且应该规定最低的 收费标准，防止银行间恶性竞争，使银行无法再依靠各种价格优惠来吸引客户，只能凭借新型的创新产品取得竞争优势。4. 政策法规。我国银行业目前的现状是，一种新产品开发出来后，由于没有有效的法律法规能认定或保护金融创新，被其他行纷 纷仿效，使得最初的创新行预期利润降低。很多银行为了保护自己的新产品不得不玩起“间谍游戏”。当然，金融创新不像其 他产品一样具有专利性，但至少可以制定一些相关的规定，如一项新产品被批准投入后，第二家银行的准入必须要在几个月之 后。(18G4)