个人支票之乎者也(图)

　　

签发支票的潇洒，中国人也将体会

　　口袋里带着的一大叠钞票，被各种银行卡取代之后，如今又多了另一种解决方案，北京市商业银行12月19日首次推出“个人支票”业务

　　如何申请个人支票

　　个人支票，是指在银行开设活期账户的居民用个人信誉作保证，以支票为支付凭证的 一种结算工具。

　　如何申领个人支票？日前北京市商业银行仅只在清华大学支行试点此项业务的该支行有关人士邹小姐，给出了答案。

　　*在银行申请个人支票，首先要开立支票存款账户。开立账户要填写《北京市商业银行个人支票账户开立申请书》，并提供个人印鉴。申请人需年满18周岁。

　　*银行受理申请后，开始对客户进行信用评估，评估标准为，有稳定的资产和收入，月薪不低于5000元人民币，信用良好，当前无债务纠纷。评估时间规定不得超过3天。

　　*接受并通过银行信用评估后，申请人要在该行开户，个人存款须达到一万元以上，并且要保证银行存款额始终不低于一万元。

　　*进入购买支票程序。申请人要出具有效身份证件，在支票购买凭证上加盖预留银行的个人印章，交纳个人支票的工本费，即可获得支票。

　　目前个人支票分为两种，一种是个人现金支票，主要用于直接到银行支取现金。个人现金支票每次可购3张，每张工本费0.80元；另一种是个人转账支票，更多地用于购物或其他消费。个人转账支票5张为最高限购数，每张工本费稍高，为1.20元。

　　之所以对个人支票进行限购，主要是为了保证支票交易的安全，并以此作为支票使用人账户余额不低于1万元的保障。换句话说，限购实际上是一道门槛，当你手头上的支票已把帐上余额花得低于了限额1万元，需要再行购买，就必须续存钞票。

　　*个人支票不允许透支。当使用者以透支的方式开具个人支票后，不仅将受到该张支票总金额5%的罚款外，还将被取消个人支票使用资格。也就是说，如有一次信用不良记录，使用资格就随之消失。

　　个人支票实在不好使

　　“挺方便！”在收银台前，首次体验个人支票消费的林先生赞不绝口。在甘家口商场，林先生开出一张价值564.00元的个人支票，在提供了个人印章和密码后，成功购买了三个书包。

　　然而，像林先生这样在媒体摄像镜头之下的先行者，并非在任何商场都可以畅行无阻。更多的商家仍然对个人支票存有戒心。

　　首先是制度上。由于我国信用体系不健全，为了确保支票交易的安全，我国票据法规定，收款单位必须在确认支票有效并完成银行清算后才可以完成交易。而银行的清算是在每天下午4点，这意味着，如果商家严格依法行事，个人支票使用者在交了支票后，还不能立刻提货，必须等到商家确认钱款到账。显然，这将大大影响个人支票的使用便利。

　　其次是认识上。许多商家对国外早已使用成熟的个人支票缺乏了解，总认为企业支票信用度大，可以接受，而个人支票却总给人不甚踏实之感。

　　北京白领阶层经常光顾的中友百货，就规定使用个人支票的客户，购物后不能当时携物出门，必须等商场完成银行清算手续后才可提货。为了保证满足客户需求，中友表示他们的处理流转过程绝不会超过3天，并尽可能提前。

　　如果客户急着带走商品，另一个融通的办法是：留下等额押金。“那个人支票的使用还有何意义？”面对这样的发问，这家商场接受咨询的有关人士只以苦笑作答。

　　北京最大的王府井百货大楼在接受咨询时，压根儿还没听过个人支票消费这一说，不过，他们倒显出观念的迅速跟进：如果其他商场收取个人支票，我们也一定会用同等方式接受的。西单购物商场、赛特购物中心、燕莎友谊商城等商场，也是又要拉住客户又不放心，最终结局，便是个人支票所有者——多跑几趟。你不是为了免去带现金的方便吗，那就跑多一趟路吧。这世道，哪能各种方便都让一个人占全？

　　高档大商场如此，中低档商家呢，则更多地表现出根本上的拒绝。连锁店已遍布整个京城的京客隆，对个人支票几乎不认可。他们的表态是：就买那么点吃穿用的，有什么必要使用个人支票？

　　更多的商家把使用个人支票圈定在相对大宗的商品上，交易活动发生的场所也自然脱离了中小型商业企业。令人感到出奇一律的是，推行此项业务的北京市商业银行，也同样把客户群锁定在收入中等以上的阶层。一个从购物量考虑，一个从收入水平衡定，总之，个人支票目前进不了寻常百姓家。

　　外国人如何使用个人支票

　　揣一本个人支票，哪怕买一罐可口可乐，也可以随即撕下一纸，再龙飞凤舞般签上名，彼此之间的交易即告完成，需时几十秒。

　　这是在国外各类商场经常见到的情景。

　　个人支票，在国外属于成熟的消费方式之一。首先，在银行的申请步骤极为简单。

　　在任意一间银行开立账户后，银行业务人员都会问你需不需要个人支票。当你的回答是肯定的，业务人员便会拿出一个支票图型本，让你任意挑选喜欢的支票图案和类型。

　　一般支票图案有近十种，有小动物、花草、线条、卡通画等，类型则有带复写页与不带复写页的，便于使用者统计开出的支票数与金额。支票上都印着持有者的姓名与家庭地址，让使用时更为便利。

　　银行提供个人支票，大多都不收费，银行通常把此举作为吸引客户在本行开户的手段之一。每次配送的支票，一般不少于10本，即500张，用完之后，只要给银行客户服务中心打个电话，一周以后，新的连着号码的另500张支票将会寄到家中。

　　用个人支票消费，各商家都习以为常，并不在意你购置商品的数量和金额多少。收银员接受个人支票后，只会请顾客拿出驾驶执照或个人ID，从上面抄下顾客的社会安全号，即可将所购商品拿走。

　　有时，顾客需要零花钱，便会在结账时告诉收银员：我的支票上多开了所需现金的数额，收银员就会在结算了购物款后，把支票上多出的现金找给顾客。

　　在这里，商家对个人支票能否兑现的依赖，是建立在那个谁也跑不掉的“社会安全号”和以此号码为基础构建的个人信用记录上的。一个有了不良信用记录的人，在一个有着强大信用体系的国家，将会寸步难行。他们租房租金会比别人高，购房贷款贷不到，买车保险也高于他人......个人支票使用者大都喜欢长期使用同一银行的支票，支票用得越多，支票上印着的号码就越大，累积的信用度也随之越高。当手持的支票号码已达上千位，这样的客户再到商家消费时，那支票已经成了信用良好的最佳诠释。有时，商家甚至不需再抄顾客的“社会安全号”。

　　个人支票的使用，在国际上非常普遍。个人支票根据签名来辨别真假，比个人信用卡更安全。尤其是大宗消费，如购买汽车、房子等，用支票结算更方便。用个人支票购物方式在国外是经常使用的支付手段。它和货币、信用卡成为人们日常生活中不可欠缺的货物支付方式，它可以弥补信用卡因其机具不足，不能覆盖社会各个角落的缺憾，它可以避免携带大量现金不安全的困扰以及假币的侵袭。

　　个人支票透支，国外银行的罚款分罚两头。一头是开支票者，即此张透支支票的所有人，罚款额为一张支票25至40美元；另一头是此张支票的使用者，即接受支票的商家或他人，额度为5至15美元。两者区分在于，前者是透支制造者，负的是主要责任；后者虽然同样是受害者，但因为这张不能兑现的支票，让银行为此劳作，便也要随之付出代价。两头罚的结果，让透支者真正地“四面楚歌”，赔了钱还要赔信誉，甚至挨人骂。

　　个人支票遍地开花结果了

　　个人支票被媒体关注，起于北京市商业银行2002年岁末推出的个人支票业务，也许终是京城效应，让这项早已在我国出现了好几年的事物，却被当成新的消费方式，引起媒体热炒。实际上早在1986年我国就开始试行个人支票，5年前招商银行把这种消费方式悄悄引进上海，西安也早在2年前推出了此项业务。

　　但是，个人支票虽然与潇洒、方便、安全、新潮等名词儿沾上了边，推动起来却并不容易。仅以招商银行上海分行一家为例，截至今年11月底，全市范围内只有149个个人账户。

　　之所以没有推广开来，业内人士有三种基本解释：一是办理个人支票需要花20或30元购买支票或转账支票，且不能现签现买，不少市民嫌麻烦；二是从银行本身来说，小金额账户运作成本太大，“不值得大规模推广”；三是对于商家而言，目前大都未配备验支票的POS机，对支票拥有者的身份验证，除少量用密码外，一般只能以银行的预留印鉴或支票号码为准，操作起来太不方便。

　　当然，最根本的原因，还是“信用体系不完善”。

　　近期，北京、广东、武汉、南京等地又纷纷推出“个人支票”业务，武汉一个私营企业老板开出个人支票付货款，一笔金额高达11.5万元，成为武汉市首张面额最大的个人支票。

　　深圳工行则把个人支票的客户定位在日均存款5万元以上，也就是说优质客户才能开立个人支票账户。至今已有大约100个客户开立了个人支票账户，完成交易额近100万元。与日存5万元相匹配的是，该行规定，一张个人支票的最大额度可以开到20万元，而且在整个广东省内都可以使用。

　　让人感到有意思的是，在全国各地开设个人支票业务的，国家四大商业银行参与的极少，除深圳工商行及时跟进外，涉列此项业务的都是一些有着别样背景的商业银行，如招商、民生、商业等银行。

　　撰文/王哲