保险产品与服务在变"脸"

　　细心的消费者不难发现,随着全国车险改革正式启动、航意险行业指导性条款亮相,透过保单的相关条款,可以让人 明显地感受到,保险产品和服务正在"变脸"。

　　首先从保单的内容看,车险保单的变化实在不小,它告别了"千人一面"的统一保单,提供因人因车而异的个性化服 务。今年元旦起,车险全面改革,原来由保监会统一制定的车险条款费率一律停用,取而代之的是各保险公司重新设计的个性 化的新车险费率。车主的年龄、 性别、婚姻状况、驾驶记录；车子的型号、车龄、行驶公里数以及行驶区域等都成为确定车险 费率高低的重要因素。若驾车人事故发生频率较高,就要多交保费,若驾车人常年保持良好驾驶记录就可获得无赔优待等,对 投保人和被保险人来说将更加公平、合理,而且车主完全可以自由选择某一公司的车险来投保,充分尊重消费者的意愿。

　　在保单的内容更接近消费者的时候,随着新车险条款的问世,各家公司车险理赔服务也"变"得越来越周到。如不少 财险公司都承诺,在"硬件"服务措施方面要延长服务时间,全年365天每天24小时全天候受理报案,配备统一标识的专 用查勘理赔车,及时查勘处理。在"软件"服务措施上,如限时赔付,小额快速理赔或当场赔付等更多地考虑了为消费者提供 方便。此外,有的还提供延伸服务,如提供事故紧急救助、法律援助、免费的简单抢修、提供代步汽车等。

　　除车险外,原来行政色彩较浓的航空意外险,也开始变"脸"。颇具标志性意义的是1月10日,由中国人寿保险公 司、中国太平洋保险和平安保险联合设计的《航空旅客意外伤害保险》条款经过中国保监会审核认可后,作为行业指导性条款 向社会正式公布。新的航意险行业指导性条款共十二条,规定了投保范围、责任免除、受益人的指定和变更等多项内容。

　　与原来的航意险比较,该指导条款,在保险金额等方面体现了新修改后的《保险法》精神,使被保险人更为受益。最 直观的变化是原来由保险公司工作人员手工填写的航意险保单,今后全部由电脑联网出单,操作上更为规范化。同时,航意险 保单上的信息更趋完整。除了原来的航班号、被保险人姓名及身份证号码之外,还增加了受益人姓名、地址等相关信息。被保 险人或投保人可以指定一人或数人为身故保险金受益人。受益人为数人的,被保险人或投保人可以确定受益顺序和受益份额。

　　就航意险而言,更重要的变化在保额和退保方面,新条款规定,每份保单的保额比原来增加了一倍,即投保航意险的 保险费仍为每份20元人民币,但每份保险金额由原来的20万元人民币上升至40万元人民币。新条款还做出可退保规定, 投保人可以在航意险保单约定的航班班机起飞前申请要求解除保险合同。但在合同约定的航班班机起飞后,或被保险人因故未 乘坐该合同约定的航班班机,在该航班起飞30日以后,投保人则不得要求解除该保险合同。

　　至此,我国航意险的垄断局面被打破,今后航意险像车险市场一样,也将出现多样化的产品。事实上,平安等保险公 司去年已开发了一年期等定期乘坐飞机或其它交通工具的意外险,产品创新将是未来的趋势。

　　业内人士认为,借助《保险法》修订和条款与费率的市场化趋势,保险品种和服务"变脸"还刚刚开始,据悉,保险 公司正酝酿推出汽车保险与意外险捆绑、家庭财产保险与健康险或意外险捆绑、企业财产保险与团体健康或团体意外险捆绑销 售的产品,同时围绕财产保险产品保障的无缝隙、无断层服务将会在最大范围内减少被保险人的间接损失；围绕人身保险产品 保障的国际救援服务等将会大力推广。实现产品创新和开辟增值服务将成为国内保险业发展的重要手段。