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本报记者李兆清
中国人民银行的一位权威人士近日对《财经时报》表示，由于中国国民所拥有的资产主要是储蓄存款，因此，银行创
新已经成为金融创新的首要问题，而产品创新是银行创新的重中之重。
这是一个顺理成章的判断。无论银行、保险还是证券、期货以至信托、租赁业，种种迹象表明，中国金融业未来的一
年将迎来一个“产品喷发期”。
高层已经达成共识
央行的一位高层人士也同时表示，在《商业银行法》、《保险法》、《证券法》框架和分业经营、分业管理的要求下
，央行鼓励市场的各种金融创新活动。他认为，随着市场发展，创新的速度在银行、保险、证券三大行业都在加快，比如商业
银行已经推出的许多类似基金业务、保单业务、证券托管业务、保险公司推出的投资连结保险等。
1994年-1995年全国人大在立法时，囿于当时金融业混业经营出现的问题，提出了严格地分业经营的要求。
而针对中国加入世贸和国际金融界发展的潮流，中国人民银行副行长吴晓灵后来表示，要大力提倡银、证、保合作，支持发展
银行中间业务、投资类保险产品，鼓励证券公司进入同业拆借市场，未来还将推动银行信贷资产证券化。她并承认，金融监管
正在面临挑战。
中国工商银行行长姜建清说，美国企业融资只有20%来自银行，而在中国，这个比例超过80%。信用风险过度集
中在银行体系，危机潜伏，让银行普遍感到负担沉重。因此，银行创新关系重大。姜建清介绍说，去年中间业务收入仅占到工
行净收入的7.5%，远远低于国外。中国建设银行行长张恩照也认为，创新的首要问题是银行产品的创新，其次是销售渠道
和服务方式。
财富积累的必然
《财经时报》从权威部门获得的资料显示，目前中国所拥有的财富总额已经超过50万亿元人民币，其中主要包括三
大类：国有财产突破10万亿元，居民财产约35万亿元，企业财产约8万亿元。
根据专家统计，中国居民财富的第一大项是金融资产。到2001年年底，城乡居民的各种金融资产超过11万亿元
，其中本外币储蓄存款和手持现金约9.3万亿元，其他还有债券、股票和保险等。
第二大项是住房。城乡居民住房总值约13万亿元。按照市场价格估算：城镇居民住房的总值约8万亿元；农村居民
住房总值估计为5万亿元，其中包括占用土地的价值。
第三大项是农民的耕地和城乡私人企业的净资产。其中耕地价值约7万亿元，但这是一个估计的数值，城乡私人和集
体企业包括农民的生产性净资产1万亿元。
上述三大类资产中增长最快的是金融资产。1996年末，中国个人金融资产总值5万亿元强，此后5年增长了一倍
多，平均每年增长16%以上，比经济增长速度高出一倍多。从发展趋势看，债权形式的个人金融资产增长速度仍将远高于经
济增长速度，这主要是储蓄存款决定的。
三个领域出现创新
从发展趋势看，中国的银行业创新可能在三大领域出现突破：其一扩展中间业务，从传统银行业务向现代银行业务转
变；其二发展电子金融业务，从依托传统技术向依托高新技术转变；其三根据社会需求推出真正的银行新产品。
业内专家举例说，银行产品与电子产品一样，功能越来越多，结构则越来越精巧。比如，贷款因利率和时限不同产生
多个品种；金融衍生品近10年中以每年30%的速度增加；网上银行方面开始探索与企业的核心系统实现无缝链接。
中国建设银行一位资深人士告诉《财经时报》，按揭贷款现在国家规定首付20%，以后的10至30年偿付期内每
个月的还付是等值的。但外资银行进来后可能会降低这个门槛，对于低收入者首付可以降到10%，而且可以调整还款比例，
如头3年还付额较少，后面逐渐再增加，这些都属于服务产品的创新方式。
“但是，目前国内银行还没有把金融服务项目做成一种真正工业化、产品化的流程。从系统的设计和技术的角度看，
国内与国外也存在着较大的差距。”
有专家指出，在国外银行，金融产品的“生产线”是贯穿整个系统的，他们早就把金融商品融入到银行系统内部，可
随时分析产品的经营状况和经营方式，很快反馈产品在市场上的情况；分析其为银行带来了怎样的利润，然后再反馈给前方的
业务人员，为他们提供决策的依据。(完)
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