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本报见习记者李玲
经历了长时间的低调发展后，踏入2002年，中国国内信用卡发行市场明显升温：5月，工商银行率先加大了拓展
包括牡丹信用卡在内的银行卡业务的力度；8月下旬，深发展隆重推出“发展信用卡”；建行、农行准备把以往的准贷记卡升
级为无需担保和准备金的真正的信用卡；浦发、民生等股份制银行在酝酿推出有自己特色的信用卡。连非银行金融机
构平安保
险也在积极申请发行平安信用卡。
最新的消息还有，从台湾网罗大批专业人才、在上海成立了信用卡中心的招商银行正与万事达和VISA两大信用卡
组织合作，赶在2002年底前发行信用卡。业内人士普遍预期，一直被几家银行垄断的信用卡市场年内行将变天。
深发展今年抢先发力
与以往银行信用卡低调面市不同，深圳发展银行今年8月末推出“发展信用卡”时，不仅举办了新闻发布会，投放了
巨额广告，还别开生面举办了大型演唱会，急于打开市场的心情不言自明。不过，深发展总行银行卡中心主任胡艳超还是向《
财经时报》强调，该行信用卡的核心系统是整体购买加拿大SLM公司的产品，这在国内银行业尚属首家。
SLM目前在美洲、中东和亚洲市场占据着信用卡系统的主要地位。深发展的信用卡系统软件也由SLM公司设计，
不难估测为此投入的成本应相当昂贵。除了巨资引入技术外援，深发展还聘请有着丰富的信用卡营销经验和风险控制技术的台
湾台新商业银行作为业务总顾问，聘请多位专家全程指导该行的信用卡业务。
胡艳超向《财经时报》透露，深发展的信用卡业务将实施公司化运作，目前已设计的方案是：信用卡中心独立核算、
独立运作。但信用卡中心是设在深圳还是上海还在论证中，尚未最终敲定。
胡还表示，初期阶段发展信用卡主要依靠本行自身的营销能力，随着市场深化，也不排除将信用卡业务“外包”的可
能性。
虽然没有得到证实，但记者从其他渠道获悉，深发展信用卡中心正与一家机构谈判，后者将成立一家专业的信用卡行
销公司，专责发展信用卡的行销。另据记者了解，从10月开始，发展信用卡将开始主攻深圳以外的其他全国中心城市，如广
州、上海、北京、南京和杭州等。
招行：下一家发卡行？
在6年前尝试推出信用卡受挫之后，去年下半年，招商银行决定再上信用卡项目，而且要把信用卡做成几年后的支柱
业务。招行行长马蔚华为此制定了一套充满创意的战术，其中之一是在本行、本地人员和经验尚存较大欠缺的情况下，“成套
”进口，引进外援。与这个战术相呼应的是招行从台湾中华信托商业银行引入一支多达60人的管理团队。他们远离招商银行
的大本营深圳，而赴上海浦东另辟天地，并招兵买马成立信用卡中心。
招行广州分行行长罗继东早些时候曾向记者透露，招行信用卡中心目前已拥有一支400多人的专业队伍，招行信用
卡将在年内以“特别的方式”杀入全国市场，并在一两年内“卡住”200万客户。招行北京分行一位不愿意透露姓名的人士
也表示，招行此次将不只面对高端客户，可能在国内推出首张适合多层次消费群体申办的贷记卡。其特点是根据用户的信用等
级给予不同额度的透支权限，信用等级高者甚至可透支10万元。
上月曾有媒体报道称，招商银行正与万事达和VISA两大信用卡组织合作，赶在年底前发行贷记卡。招行公司董秘
邵作生以“无可奉告”回避了《财经时报》对具体发卡时间的询问，但没有否认年内发卡。马蔚华今年6月在招行上市后的首
次股东大会上也透露，该行计划在今年12月1日发行信用卡。现在距离这个时间，已经只剩下不到两个月。
外资信用卡伺机入境
《财经时报》日前从汇丰、花旗和渣打等外资银行获悉，他们都已向中国人民银行申请信用卡业务经营牌照。汇丰银
行中国区新闻发言人张丹丹称，汇丰递交了申请，但由于有关外资银行发行信用卡的条款尚未出台，真正开展业务还需时日。
有银行界人士预期，外资银行或可于今年第四季落实在中国内地经营信用卡业务，但初期会以外币信用卡为主，对象主要是公
司或以外币支薪的少数中国内地居民。
虽然对中资银行有一个时间上的缓冲期，但外资银行无论是市场营销、产品管理、客户服务，还是配套的技术支持，
都已发展到相当成熟的水平。中行银行卡部的一位负责人估计，一旦外资银行获准进入中国信用卡市场，将会按照国际标准设
立发卡中心和客户服务电话，制定全球统一的服务规范；同时，会不断推出新的增值服务，以个性化服务吸引中国商户。
在众多银行投入重兵高起点涉水信用卡的背后，是消费信贷的红火和信用卡业务诱人的收益。目前中国银行业人民币
个人存款已达8万亿元，而对公存款只有5万亿元，个人金融市场潜力巨大。
广东发展银行银行卡部总经理吕诗枫说，信用卡说到底就是一种小额消费信贷。目前国内市场已经对贷记卡有明显的
需求，而且市场也在不断成熟。信用卡在银行业务中的地位得以凸显，最重要的一点还在于便于整合个人客户的资产信息、信
用信息和消费信息，被公认为个人信贷业务最好的起点和载体。
发行信用卡，银行最大的一块收益是客户透支贷款的利息收入，国内银行根据央行的规定统一为18%，这与银行一
年期短期贷款5.31%的利率相比，“暴利”足够让银行心动。第二部分收益是客户刷卡消费的佣金收入，发卡行能获得约
占客户消费金额2%的佣金。
国外信用卡业务给银行带来的利润一般占到银行利润的30%左右，花旗银行甚至还达到50%以上。而中资银行的
银行卡创造的利润在整个银行所占比例一般不到3%。不过现在已经没有哪家银行再把信用卡视为“鸡肋业务”了。(完)
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