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民生银行无疑是今年国内最吸引眼球的金融机构。8月推出个人委托贷款，9月又上马了住房按揭二次抵押贷款。其
中个人委托贷款业务一亮相就被誉为规范民间借贷、利用银行信用引导民间金融活动的金融创新。
但是，任何金融创新都伴随着一定的风险，那么民生银行是如何处理创新与避险关系的呢?
风险在哪里？
据了解，在民营经济活跃的广东，民生银行个人委托贷款业务自8月15日正式推出以来，市场反应极为热烈。民生
银行广州分行目前个人委托贷款额已突破1000万元。
民生银行深圳分行个人银行部邓一帆称，深圳分行上步支行个人委托贷款业务已有一笔100万元的贷款签约，而且
借贷双方确定的贷款利率是基准利率。福田分行也完成了一笔几十万的个人委托贷款。目前有意向的委托方需求规模达300
0-4000万元，而借贷方的需求规模也与之相当。针对个人委托贷款的咨询每天都络绎不绝。
目前民间借贷双方通常会选择公证和律师鉴证，所支付的费用远高于民生银行在个人委托贷款业务中千分之二的收费
。这成为许多借贷双方选择民生银行个人委托贷款的一大原因。
有意向者多，但真正签约者少，这也是目前个人委托贷款业务的市场现实。对此民生银行有关人士强调，今年只是探
索期，民生银行没有针对此项业务制定硬性指标。随着客户对这一新业务认知程度的加深，明年个人委托贷款业务规模将可能
大幅提升。
民生银行在个人委托贷款业务中的角色只是协助发放，代为监督，贷款风险完全由委托贷款人自负。但银行本身是否
就没有一点风险？
据邓一帆介绍，早在今年2月19日，央行银行管理司的批复就已通过了民生银行在1月24日提交的开办个人委托
贷款业务的报告，民生银行之所以直到8月才大举推介该业务，就是要试探市场、摸清其中的风险因素。
“个人委托贷款风险因素肯定存在，对民生银行而言主要是商誉风险。但就深圳本地而言，目前这一风险点并不明显
。”邓一帆说，从已成功签署协议的个人委托贷款案例来看，借贷双方通常并不陌生，先前都知根知底，只是希望通过民生银
行个人委托贷款方式可以令借贷过程更加规范和便捷。目前在深圳还没有出现借贷双方互不结识而最终达成借贷协议的例子，
借贷双方的熟识实际上是这一业务先期避险的重要因素。
但个人委托贷款的初衷决不仅仅是为解决熟识人群之间的借贷关系，而是为更多资金供需双方提供中介平台。问题是
，随着委托人和借款人日益增多，民生银行又如何在背景复杂的资金供需方中寻找风险平衡点？
引入银行个人贷款管理方式
“风险是可控的。民生银行在个人委托贷款业务中引入了银行自身发放个人贷款的管理方式。”民生银行深圳分行办
公室主管创新业务的副主任陶玉远说。
“虽然在具体的贷款收回运作中，银行只有协助收回的义务。贷款风险主要由个人委托贷款的委托人自己承担。但我
们为推进个人委托贷款业务，一直像自己放贷一样谨慎，建议委托方采取了许多避险措施，其中主要是抵押和担保。”
据陶玉远透露，深圳个人委托贷款中大多数借款人都提供了房产抵押。
“实际上每一笔个人委托贷款还可以选择担保。”陶玉远称，民生银行深圳分行专门与中科智担保公司签署了协议，
“这为进一步推广个人委托贷款建立了相应的担保机制。”
“新银行业务能否立足于市场，关键因素还在于创新。民生银行虽然希望领先市场，但也绝不盲目推出新业务，会反
复以市场预期占有量、技术的可行性、风险的可控制性三项重点标准考量新业务。从过去5年的情况来看，民生银行深圳分行
的贷款逾期率从未超过1％，引入规范贷款管理方式的个人委托贷款业务的风险也完全是可控的。”陶玉远强调。
风险控制：资金来源和用途
据介绍，个人委托贷款申请中的大额委托现象已经出现。据称，民生银行杭州分行已经出现了1000万元的委托巨
单。8月17日，民生银行上海分行签约了一笔总额为800万元的个人委托贷款协议。邓一帆透露，深圳近期也有一笔高达
400万元的个人委托贷款正在洽淡之中。
如何看待巨额个人委托贷款现象？有关人士指出，从银行自身而言，新业务推出当然希望受到高端客户追捧，但巨额
委托贷款背后的风险却应该引起重视。
在央行全面打击洗钱行为之际，个人委托贷款业务如何防范来源不正当、不合法的资金，已成为民生银行开展此项业
务的头等大事。针对委托人委托贷款，民生银行将对委托人资金来源作专项调查，以证明合理合法的资金源头。
另外，为确保资金用途，民生银行还对委托贷款申请中的借款人作资信调查，给委托人提供增加或减少贷款额度的相
关建议。
据了解，目前对于个人委托贷款资金用途还没有硬性规定，但严禁用于炒股、炒期货等高风险投资活动，个人委托贷
款中借款人必须为此出具专门的承诺。
“只要从资金来源和用途上把好关，就规避了个人委托贷款最大的潜在风险。”邓一帆说。链接：醉翁之意不在酒民
生银行从个人委托贷款业务中仅收取2‰的手续费，还抵不上为开拓此项业务的投入，显然其醉翁之意决非在微薄的手续费收
入。有业内人士认为利用个人委托贷款业务结识高端客户才是其真正目的。
“银行竞争的重点是争夺20％的贵宾客户。个人委托贷款业务中的借贷双方，一般都具有相当的资金实力，借此机
会民生银行可拓展潜在客户资源。”邓一帆说，个人委托贷款业务是民生银行进军中间业务的尝试之一，通过这一业务实践，
民生银行实际上可以获得比一般市场调查公司提供的更好的客户资源报告。
从民生银行其它分行的业务实践来看，个人委托贷款业务实现盈利的确不是关键，重要的是能够在银行业已经打响的
个人金融服务战中占有优势。在稳定银行原有客户的同时，能争取到新的客户资源。据了解，能够放贷的客户一般都是各银行
极力争夺的高端客户，他们是银行其他个人理财项目的潜在客户。而借款方也不能小觑，因为一般借款人都是急于寻求流动资
金的企业主，操作资金的很强。吸引这批高端客户可以为银行在结算和储蓄领域带来整体效益。
民生银行个人委托贷款业务在填补市场空白的同时，实际上在为自己找市场。(于凌波)
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