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存、贷款余额三年多时间分别增加10倍以上，新增贷款的不良率只有3％。董事长何仲森说：“10月增资扩股结
束时你就会看到，基本不会有政府股和国有企业股”
本报记者张小彩
几乎所有的人都很难相信，目前中国发展速度最快的银行是偏安西北一隅的银川市商业银行。这家银行的存、贷款余
额在三年多时间内分别增加了10倍以上，且新增贷款的不良率只有3％。这家董事长何仲森，也就成了央行银行监管二司近
日举办的“城市商业银行发展论坛”上的明星。
这家银行独树一帜之处在于其极为鲜明的“民营化趋势”。这主要体现在其服务对象定位和增资扩股募集对象的民营
化上。
银川市商业银行显然得到了央行的肯定和欣赏。何仲森在论坛演讲期间，100多位城市商业银行行长或董事长听得
鸦雀无声。
服务对象和持股结构
何仲森在接受《财经时报》采访时这样表述银川市商业银行的市场定位：“以个体、私营、股份制企业和城市居民综
合消费贷款为基础，以地方重点骨干企业和城市基础设施建设为两翼，以其他贷款为补充。”
在股本结构上，他们也正在试图增加民营成分。银川市商业银行正在进行增资扩股，原来的资本金是1.26亿元，
这次准备再增加1.8亿元的资本金。公告就刊登在今年9月23日的《宁夏日报》上。
何说，根据董事会的决议，这次招股的对象原则上只是民营、私营企业和银川市商业银行的内部职工。尽管由于种种
原因，公告上不得不写明发行的范围和对象是“宁夏区内具有法人资格、经营业绩良好的国有股份制、民营、私营企业和地方
财政、银川市商业银行内部职工”，以示公平。但是何坚定地说：“10月增资扩股工作结束时你就会看到，基本不会有政府
股和国有企业股。”
两个月前，银川商业银行对外发布了增资扩股的消息。据何介绍：10多天内，前往登记要求入股的资金已经超过了
5亿元。何说：“除了6000万元的职工个人股，我们更倾向于让优秀的民营企业入股。这样做的目的首先是要通过民营资
本的进入调整股本结构，稀释政府股份存量，实现股本结构多元化；另一方面，股本结构的民营化能使银行更加了解民营企业
，更容易与民营客户沟通，扩大业务量。我们的市场定位就是民营企业。”
事实上，不久前，他们已经把宁夏排名前100位的民营企业请进了银川市商业银行，向他们进行了募集推介。“董
事会已经决定，国有股甚至国有控股企业股一概不要。我们新募集的股份主要由两部分组成——50％民营企业股份，50％
银行内部职工股。”何对《财经时报》说。
关键是法人治理结构
事实上，从1998年成立至今年8月三年多时间，银川市商业银行把存款余额从4.3亿元增加到了48.9亿元
，增长了11倍多；相应地，其贷款余额从当年的3.2亿元增加到37亿元；资产总额从7.4亿元增加到了62.5亿元
，8倍有余。
这种发展速度没有影响银川市商业银行的资产质量，它们的不良资产占比从三年多前的47％下降到了今年8月的8
％。事实上，它们新增贷款的不良占比仅为3％。
“我们不提倡零风险。”何告诉《财经时报》，“根据我们的经验，客户中有30％是安全度很高的优质客户，也有
30％是可控制的有风险的客户，其余40％为高风险客户。我们称之为‘三三四法则’。如果强调零风险，我们的客户就会
减少一半。我们要防范风险，但决不能裹足不前。这是我们的原则。”
在何看来，银川商业银行的业绩得益于比较科学的公司治理结构。
银川市商业银行最高权力机构是股东大会。董事会由股东推举产生，其中2／3的董事由大股东按1000股一名董
事的标准推举，其余1／3的董事名额由管理班子和银行职工代表组成。政府推荐董事长，然后由董事会选举任命。经营班子
的任用政府完全不干预，行长和副行长由董事长推荐，董事会选举任命；行以下管理人员由行长推荐，党委会任命。
其实，银川市最初也是政府掌握着银行的用人权。银川市商业银行是1998年10月成立的，由于区、市政府都有
股份，加上当年组建商业银行时人民银行、两级政府和人行协商后共派遣10名行级干部，分任董事长、副董事长、监事长、
工会主席、行长助理等不同的职务，彼此之间矛盾重重。
据何介绍：“到1999年年底，银川商业银行根本无法再运行下去了。”于是，银川市商业银行向市委和政府提出
重构法人治理结构、给银行人事管理权和经营班子决策权的要求。这一要求得到了市委、政府和人民银行的支持。经过两年调
整，原来派来的10名行级干部中，有8名目前已经不在行内工作，并逐步建立了目前的法人治理结构。
职工持股计划的煽情
事实上，银川市商业银行的股权结构并不科学，目前1.26亿元股本中，自治区、市两级政府的股份占40％，属
于政府相对控股企业。
没有牢固的股权基础，能否持续发展就成了一个问题。比如，何仲森真诚地把银川市商业银行的法人治理结构归功于
党委和政府的“开明”和“思想解放”，那么政府领导变动是否会影响这种非制度支撑的法人治理结构的持续？“很难说，要
看新的政府领导人的观念和意识。”在回答前何迟疑良久，“我们银行的董事会和政府领导都认识到了这个问题。公司治理结
构必须得到制度保证。因此，我们正在进行的增资扩股就不再增加有政府背景的股权了——从股权结构上淡化政府色彩。”
何仲森还有一个职工持股计划。目前银川市商业银行有正式职工600多人，平均每人持股1万多股。何本人持有5
万股。
这种持股计划使职工“爱行如家”。何说，早些时候，他多次接到职工打来的电话，提醒他某支行准备发放的某笔贷
款可能有问题，希望董事长小心审查。
何称：“我们的支行行长根本不敢放烂贷款，周围都是眼睛。这不是靠觉悟，而是纯粹的利益驱动。”尝到了甜头的
银川市商业银行在这次增资扩股中，要拿出新增股份的50％即6000万股在职工内部发行，职工人均持股金额度将达到15
万元。这对一些职工来说，可能是全部积蓄，也可能是亲戚的钱。
何本人也将拿出全部家底127万元现金购买123股股份。他说：“我将和我的职工一起，以自己的身家性命和我
们的企业联系起来。可以预见，我们中层干部的收入结构中，分红收入要远高于工资。到那时谁想做损害银川市商业银行利益
的事情，比如以贷谋私，不用我说话，全体职工都不答应。”说这话的时候何仲森充满激情。
“入股后，我自己的利益和整个银行的命运联系在了一起。我们对职工不用强调‘微笑服务’，不用把‘热情周到’
当口号写在墙上。他们知道该怎样做。这是绝对的利益关系。”
三天的论坛尚未结束，就有10多家商业银行表示要去银川考察学习。他们说“一定不会忘记邀请市政府领导带队前
往”。
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