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个人委托贷款是最近推出的中间业务品种，一推出便广受关注，被认为是委托人、借款人、银行间的“三赢”之举，
那么——个人委托贷款能否取代民间借贷
在民生银行杭州分行首次推出了个人委托贷款产品后，几家商业银行也推出了个人委托贷款，并在社会上引起了“意
想不到”的强烈反响。近日，民生银行总行宣布，将在全行范围内开办个人委托贷款业务。所谓个人委托贷款，是由个人委托
人提供资金，银
行作为受托人，根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并回收的贷款。
其实，早在今年2月19日，央行银行管理司的批复就已通过了民生银行在1月24日所提交的开办个人委托贷款业务的报告
。其中规定，贷款的基准利率定为5.31％，最高可上浮30％，最低可下浮10％；银行从中收取不低于委托金额2‰的
手续费，且每笔不低于1000元；最低委托额为5万元等。由当前的情况来看，个人委托贷款正在走热。
个人委托贷款出炉受到民间资本青睐
个人委托贷款业务推出不到三周，到民生银行杭州分行申请贷款的已经有19人，金额需求约为2500万元，以中
小企业和个体工商户为主；委托贷款的客户有8人，其中一位委托金额高达1000万元。该行第一笔8万元的个人委托贷款
业务在一位退休公务员和从事外贸的个体工商户之间达成。接着，8月17日，民生银行上海分行的两个客户与之签订了总额
为800万元的个人委托贷款协议。个人委托贷款以高调姿态登场，令业界和民众颇感惊喜。
近些年来，我国民间资本的蓄积量猛增，此次推出的个人委托贷款有利于民间资本走上前台，使个人理财有了新的渠
道，同时也为借款人提供更多可选择的融资渠道。
引导民间借贷走向规范地下金融有望转为地上
随着我国经济的蓬勃发展，民间借贷呈快速发展之势。据测算，目前我国民间的借贷额已高达数千亿元，仅浙江一个
省的民间资本就有8300万元之巨。在浙江、福建、广东等沿海经济发达省份，各种形式的企业民间融资、地下钱庄等日益
活跃。而此次个人委托贷款的推出则有利于引导民间金融活动走向规范。
首先，个人委托贷款的收益颇为可观。按照5.31％的基准利率并最多上浮30％来计算，委托人可以获得最高6
％以上的收益率。这样的回报不仅远远超出同期的银行存款利率1.98％(一年期)的水平，甚至比刚面世的信托产品的预
期收益率还要高出1至2个百分点，且又没有利息税支出；由于当前“供不应求”，手续费支出也通常由借款人代为支付。更
有甚者，以上限利率(6.552％)签下合同后，双方还有私下里协商更高利率的余地，可达近10％的水平。其次，即便
双方最后私下里按10％的年利率支付利息，仍远低于民间借贷的利率成本——10％—20％的年利率，这对急需资金特别
是大笔资金的借款人非常有利。
银行从中受益匪浅潜在风险也应重视
个人委托贷款属于银行的中间业务，银行从中收取手续费，且不承担放贷风险，单从这方面来讲，银行将有不菲的收
入。然而，作为银行来说，从个人委托贷款业务中获利不是关键，重要的是让其能够在银行业已经打响的个人金融服务战中占
有优势。在稳定银行原有客户的同时，能争取到新的客户资源。且能够放贷的都是各银行极力争夺的高端客户，他们也会成为
银行其他个人理财项目的潜在客户。即使在个人委托贷款业务中银行是亏损的，但是高端客户给其带来的整体效益，如存款、
结算等丰厚的收益却足以能够补偿。
虽然央行的批复明文规定：“银行在个人委托贷款中仅充当监督与见证的角色，不承担任何放贷风险。”但银行自身
的风险不应避而不谈。民间借贷最大的弱点就在于：借贷双方责任和义务不明，缺乏约束力。而让银行介入，显然就是想利用
银行的信誉减少贷款风险，银行的风险自然也就产生了。
会否替代民间借贷还看银行努力方向
目前，“借钱的人多，放贷的人少”是制约个人委托贷款业务开展的瓶颈。如何打消放款人的重重顾虑，争取“款源
”，是今后银行努力的重点。
在个人委托业务中，银行只“调查借款人的资信，帮助贷款人挑选合适的放贷对象；管理借贷双方的账户；并负责监
督贷款的使用和催收还款”显然还不够，银行“不承担任何放贷风险”是目前愿意放款人少的最重要原因。倘若个人委托贷款
未能如期收回，银行只是协助催收，坏账风险终由委托人独自“扛”着。一旦发生不良贷款，个别委托者承担的极有可能是1
00％的贷款损失。
解决此问题的极端做法是受托银行自己作担保，但这有悖银行开展此业务赚取中间手续费的初衷。折中的办法可以对
所办理贷款参保，让更专业的保险公司来做贷后的风险管理工作。银行进行专业的贷前审查工作；保险公司对贷后风险进行管
理，减少回收风险。双方合作无疑会有利于此业务的展开。另外，银行在放贷时可以与自营贷款业务一样要求借款人做抵押担
保(并非必须)，也利于控制风险。
还有重要的一点，就是在业务开展的过程中，当委托贷款和银行自营贷款项目重叠时，银行应该优先考虑委托人的利
益，把好的项目给委托人，而不能相反。
个人委托贷款的“钱”景十分诱人，同时也需要各方的共同努力，只有“意愿”还远远不够。(崔龙)
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