小手段大问题

　　轶之

　　在金融开放的大背景下，各种类型银行业务的市场潜力，正日益显现并被发掘出来。票据业务的升温，即是其一。

　　日前，工商银行宣布，该行于2000年11月在上海成立的第一家全国性票据专营机构——中国工商银行票据营业部，将在北京、天津、广州、重庆、西安、沈阳、郑州等城市，增设7个分部。随后不久，建行北京分行亦宣布成立系统化的票据专营机构——票据贴现中心。于2001年底获准率先试办“买方付息票据贴现业务”的民生银行，更是靠这一“独门利器”迅速垄断了宝山票据市场……

　　然而与此同时，对应的金融风也随之凸现。

　　“股市有风险，入市须谨慎。”票据市场亦然。其实在山东一案中，令交行“失足”的票据造假手段，尚属于比较低级的范围。据济南市公安局一位警官介绍，票据有好几种造假手段：纯粹的假票是最低级的；相对高级一点的，是在原有汇票的基础上挖补剪切，比如把100万增加一个零，改为1000万等。

　　最不容易发现的是克隆票。从银行开出一张真实的银行承兑汇票后，犯罪人即将其复印，然后以此克隆一张一模一样的汇票，并先于真票去银行贴现。银行拿这种票去查询时，由于对方银行确实出过这样的一张票，通常会给予肯定的答复。在南方的一些地县，即曾出现过这种克隆票。

　　现在的问题在于，尚属“低级”的犯罪手段，竟至造成震动业界的大案，个中缘由，委实发人深省。其实遍观中国金融界的类似案例，大至今年2月曝光的民生银行信贷员亿元诈骗案，小至最近的建行银行苏州信用卡用户谢某“恶意透支事件”，其作案手段皆可以“小儿科”称之，不独山东票据诈骗案如是。

　　但是，小儿科手段引发的后果却不容忽视，聊举一例：据苏州市某国有商业银行基层支行反映，该行发行的准贷记卡透支金额中，属于正常透支的仅占9.81%，其余高达90.19%的金额均属恶意透支，大大超出人民银行规定的15%的恶透率标准。事实上，中国银行业现存的诸多“顽疾”，很大程度上是“小问题”的积累所致。

　　蛇肉鲜美，蛇齿有毒，如何在捕蛇的同时不被蛇咬，这是一个问题。

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