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丁先生是一个35岁的男子,配偶32岁,家中有一个小孩5岁,他的年收入为7万元,配偶年收入3万元。家里一
年生活费用支出在3万元左右,每年供养长辈的费用在0.83万元左右,无贷款,家庭现有资产(除自住房屋外)20万元
,预期子女大学教育费用目前每年需1万元,预期未来30年的通胀率与利率保持在8%,父母当中最年轻的60岁,目前无
保险。这个家庭应该购买多少保险呢﹖
其实,一个家庭需要购买多少保险并没有一定之规。就刚才的例子来说,丁先生父母均无保险,要保障晚年的生活,
购买医疗保险是最迫切的。总之,家庭购买保险一定要有明确的目的,切忌无计划,盲目购进社会上的热门险种。
另外,一个家庭适合的保障与适宜的保费也有其基本的算法。按国际发达国家水平,保险费支出一般占年收入总额的
30%左右。在我国由于人均收入较低,保险尚未普及。专家建议,保险费支出占投保人收入总额的10%─20%比较合适
；保险金额累计是年收入的5─10倍,较为适宜。此方法简易实用,广大保险代理人在实际中大量采用。这样,我们就可以
粗略地算出丁先生家的保费与保额了。从购买能力的角度分析,他的年保费应在7000元左右(7万×10%),保额适合
确定在70万元左右(7万×10倍)。再考虑到他的收入较高及年龄阶段保险需求的变化,除高保障型保险外,可以多买一
些储蓄性商品,保费会贵一些。因此,他应购买保额在70万元左右的综合性保险商品组合,年保费在7000元至1000
0元之间较为适宜。
当然,买保险也不必一步到位。如果觉得保费支出压力过大,可以先买最需要的险种,以后再二次、三次购买。一般
来说,具有储蓄、返还、投资成分的终身寿险费用较高,而定期险和意外险等短期险的费用较为低廉。为以防万一,丁先生可
以每年花较少的钱购买一些保障较高的定期险和意外险。
除此之外,要重视高额损失。还就刚才的例子说,丁先生已婚,并有一个5岁的孩子,在家中收入最高,是家庭的经
济支柱。如果他不幸死亡,则家庭经济大受影响,孩子的教育金将大打折扣,父母的赡养费也将难以长期维持。当然,丁先生
正处在壮年,死亡的概率并不高,但这样的事情一旦发生,对他的家庭将是致命的打击。相反,如果丁先生是一个无牵无挂的
单身贵族,那情况就会有很大的不同。因此,与其配偶、儿子相比,丁先生更需要购买保险。丁先生的经济状况尚好,还可以
考虑给儿子购买教育金保险。如今读书的费用不断上升。在上海念完四年大学的平均学费和生活费需要5万多元,如果选择到
国外留学,费用更高达几十万元。面对如此庞大的教育费用,家长应提早作打算。因为年龄越轻,保费越便宜啊。
现在,市场上流行投资类险种,如投资连结保险、万能寿险、分红保险等。因此,保险代理人多半会积极鼓励您尝试
尝试。碰到这样的事,您的判断原则应是"保障第一,收益第二"。选择保险产品时,不要把保险产品与其他投资方式作比较
,毕竟人身保险的重要性在于抵御风险,强制储蓄,它在个人和家庭面临危机时发挥的强大威力是其他任何投资手段所无法企
及和替代的。
全面考虑家庭和个人需要投保的险种,应进行综合安排,避免保单之间的交叉重复,让有限的资金发挥最大的效用。
如果丁先生经常要出差,他就应该投保人身意外伤害保险,而不要每次购买乘客人身意外保险,这样一方面会节约保费,另外
还可以保障其他时候和其他情况下出现的人身意外,岂不是一举两得?总之,如果你准备购买多项保险,应当尽量地以综合的
方式投保。
在漫长的一生中,每个人都为自己做了理想的人生规划。但是面对不测风云、旦夕祸福,谁有把握做到一切都能尽如
人意?家庭需要买多少保险,并不是一个确定的数目。应主要考虑家庭面临的风险及收支状况来确定一个大致的额度。同时,
充分考虑高额损失,巧妙利用免赔方式,合理搭配险种。
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