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2002-4-183:37:30□本报记者刘彩娜
在去年12月份人民银行召开的发放农户小额贷款、建立信用村经验座谈会上，农村信用社的主任们都略
显紧张。在接受中央电视台的采访时，更为局促不安。云阳县农村信用联社主任杨堂富和其他县联社主任相比，面对着中央电
视台的镜头，略显从容，条理清晰地讲述了云阳县构筑“信用户———信用村———信用乡镇”三位一体信用板块的经验。
不
过这位思想活跃的农村信用社主任，对江苏组建农村商业银行一事却毫不知晓。面临的难题重庆市云阳县地处三峡库区腹心地
带，是典型的山区农业大县，财政穷县，移民大县。全县信用社在职职工372人，独立核算的农村信用社45个，信用分社
34个。截止到2001年11月底止，各项存款余额达57629万元。而江苏省是全国经济发达的地区，2000年经济
增长率为10.6％，居全国第二位。经济发展水平、乡镇一体化的程度、农业在经济发展中的比重，决定了在此能够诞生农
村商业银行。但是在像云阳这样的落后山区，由于受资金来源、人才、经济环境等限制，组建农村商业银行的条件还不成熟。
而这些农村信用社一方面既要坚持立足于农村，服务于三农；另一方面在市场经济的大环境下又要追求自己的经济效益，他们
面临着一个共同的难题，如何找到一个经济效益和社会效益的最佳结合点。杨堂富说，他们这些信用社的职工、干部都盼着早
点改革，不能再修修打打了。同时他也无奈地表示，目前却没有一条切合实际的成型之路，但是服务于三农的方向不能变。在
他看来，改革的目的是实现双赢———农民增收、信用社增效。而目前农村信用社改革的最大障碍就是法人治理结构不健全，
产权制度不清晰，经营管理水平低下，不能适应市场经济发展的需要。而其中最重要的是解决好风险责任机制。农户只要拿出
十元钱，就可以入股信用社成为社员，十元、二十元很难使社员关心信用社的经营管理状况，共同承担风险。经济效益与社会
效益如何协调对于组建县级联社，他也有自己的担心，从市场经济的角度看，以营利为目的，有利于信用社的发展，但是一些
地方的信用社撤掉之后，当地的贷款需求就有可能得不到及时满足，不利于落后地区脱贫，此时经济效益与社会效益
就发生了矛盾。和云阳农村信用社一样，张家港的农村信用社也曾经历了困难时期，也遇到了社会效益和经济效益冲突的矛盾
，王自忠的经验是，一方面加强信用社的内部管理，例如严格审贷考核制度、加强绩效考核、加强职工素质的建设等等；另一
方面，要加强社会信用在农村的建设，推广信用村、信用证，增强农户的信用观念。改革的出路根据多年的基层工作经验，杨
堂富认为目前的出路在于解决好人的问题，选好信用社法定代表人。据了解，当前，农村信用社主任的要求是五年以上工作经
验，大专文化程度，具有经济师资格，较高的政治素质，但是现在全国的信用社主任可能只有三分之一的人基本合格，三分之
一的都不合格。对此，王自忠也有自己的看法，他认为这些地区应走市场化的兼并道路，进行资源整合，充分利用现有的人力
、物力、财力。同时国家也要创造一些条件，给予支持和帮助。从长期来看，农村商业银行将是农村信用社发展的必然方向。
此外，杨堂富还提出，不仅要成立省级联社为基层联社服务，而且还要成立全国农村信用社总社为农村信用社服务。
而合作司司长张功平说，如何解决贫困地区农村信用社的问题，至今还未找到合适的统一方法，只能是因地制宜。(1
8C3)
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