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市场上保险公司日渐增多,保险险种琳琅满目,但到底怎么买保险,有不少人感到困惑。其实,不管你买什么险,事
先制定一个保险购买计划是非常重要的。因为买保险不同于买其它消费产品,要考虑的因素很多。
在购买保险产品之前,首先要考虑个人和家庭目前所面临的风险,分析哪些风险是可以通过购买保险来加以分散或规
避的,这样你才会找到合适的险种。这里给出一张家庭风险评
估表,投保人不妨对照着给自己评评分。然后结合自身财务状况
分阶段或一次性购买适应需求的保险。
一般说来,在确定保险需求时,投保人最需要考虑的是什么风险造成的损失大,其次要考虑风险发生的次数多少。如
地震、洪水,发生的频率并不高,但一旦发生,则会造成房屋倒塌人员伤亡的惨剧,使辛苦建立的家庭财产甚至人生幸福付之
东流。再如机动车辆第三者责任,投保人一旦在开车时撞伤或撞死他人,依法需承担较高的赔偿责任,很可能超过投保人的经
济承受能力,因此这些风险是最应该投保的。
人们每年的保费开支取决于家庭的收入能力。提供基本保障的险种保费较低,提供特别保障的险种保费相对较高。作
为一个理智成熟的消费者,应量入为出,量体裁衣,充分考虑自身的收入、年龄、职业等实际情况。从收入与消费的比例情况
看,一般来说,人们取出家庭年储蓄和结余的10-20%购买保险较为合适。当然,还要具体情况具体分析。如果社会上流
行什么保险就购买什么保险,盲目跟风,很可能造成资金的无谓浪费,甚至使家庭陷入经济危机。如有些二十出头的年轻人,
就不宜为自己投保份数较多的人寿保险。毕竟此时难以保证收入维持在一成不变的水平。如遇经济收入锐减的状况,退保吧,
不甘心；不退保又实在难以维持,实在难堪。
不同年龄有不同的保险需求。对刚踏上工作岗位的年轻人来说,宜买一份"孝心保险,当自己因意外事故无法承担赡
养父母时,能延续自己的孝心；现在家庭多是独生子女,被视作"掌上明珠",家长竭尽全力为子女铺设一条灿烂的人生之路
,因此,为"小皇帝"、"小公主"投保者趋之若鹜。如果经济状况允许,这当然无可厚非。但作为家中顶梁柱的父母,更应
为自己投保保险,以防不幸突然降临时,能为子女和配偶撑起一把挡雨的伞。对年过半百的人来说,疾病的威胁是最令人担心
的,因此保险应偏重于健康类的险种。
对于一些特殊职业,尤其是风险性较高的职业,更应未雨绸缪。如作为运动员,应投保运动员伤残保险。
当然,世界上并不存在一份与投保人的风险一一对应的万能保单。投保人投保每一份保单前,一定要弄清楚哪些是除
外责任,即保险公司并不承担的风险责任。如果投保人非常希望把这份风险转移出去,就要留心看看有没有其他的合适保单。
各类保险的保险期限也是不同的。财产保险、机动车辆保险、医疗保险等保险期限通常是一年,人寿保险和养老保险
都是多年期的,投保人可以自行选择投保的期限。对各类保单的保险期限投保人可千万要记住,否则保单过期了可就失效了。
保险费可以一次性缴纳,也可按月缴、按年缴等,投保人可根据自己的财力和喜好确定。
选择哪家保险公司也是投保人不得不考虑的问题。这时,投保人不妨听听保险专家或代理人的建议。因为险种的优劣
比较通常是专家们的特长,普通居民一般没有时间和精力去研究它。
家庭风险评估表
风险对象风险可能遭致的损失家庭的主要收入者伤残收入、劳务和额外支出人配偶(有工作的)伤残收入、劳务和额
外支出配偶(无工作的)伤残劳务和额外支出家庭的主要收入者死亡收入、劳务和额外支出配偶(有工作的)死亡收入、劳务
和额外支出配偶(无工作的)死亡劳务和额外支出身子女伤残额外支出子女死亡额外支出财家庭住宅损坏或灭失资产和额外支
出产汽车损坏或灭失资产和额外支出其他财产损坏或灭失资产和额外支出责与行为有关的诉讼资产和额外支出任与财产有关的
诉讼资产和额外支出
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