|
高额利润众方争食
航空人身意外保险简称航意险，是指旅客在乘坐飞机航班期间，因意外事故而身亡、残疾或受到其他伤害时，由保险
公司按照条款和有关规定承担责任的保险合同。由于航意险出险频率极低，出现概率大概只有三百万分之一，也就是说有30
0万人购买20元一份保障20万元的航意险只会有一个人出险，以此推算，保险公司收取6000万元的保费赔付风险仅只
有20万元，所以航意险有极高的利润，也是各家寿险公司争相争夺的优良险种之一。
林洁小姐是中江航空售票处外勤，她对1996年、1997年期间航意险销售用了“火爆”来形容。“那时全年售
机票的营收仅占航意险手续费的一半。我们最高返还可以拿到90％，就是卖出一张20元的航意险保单只需交给保险公司2
元钱。我们这个售票处一个月可卖出2000张航意险票。只要客户来购机票，我们会想方设法让他买航意险！”林小姐回忆
起航意险风光时，依然一脸幸福“我个人一个月也可以提成3000元！”的确，一个小小的航空售票处一个月卖2000张
航意险就可获得3.6万元的手续费，支付给林小姐3000元提成也顺理成章。
东北的张先生则更是巧妙，利用担任某保险公司团险部副经理的身份和保险公司内部制度混乱的便利，一口气领出了
200万张航空险保单，自己按5元／张批发出去，一分钱也没交给保险公司，净赚1000万元。因为这些假保单从没有出
现过理赔事故，且保险责任只有几个小时，时间一长也就没人去过问了。而张先生现在居然还在某家规模较小的寿险公司担任
分支机构的老总。
航意险假票、伪票的不断出现，以及高额的手续费引起有关部门的高度重视。1996年12月13日中国人民银行
、财政部、民航总局对航意险手续费的规定是5％；1999年1月，财政部又对兼业保险代理的手续费比例标准调高至8％
。即使如此，航意险市场的手续费依然是规定的5—10倍。
重拳引发市场萧条
航意险的混乱到了非整顿不可的地步，但整顿结果却导致整个航意险市场的萧条，最终导致旅客承保率迅速下滑。
从1997年，当时的中国人民银行保险司(之前为非银行司保险处)几乎年年发文，重拳出击打击航意险市场的违
规违法行为，甚至通过更改保单格式，取消各家保险公司总公司自印保单的做法，增加防伪技术，规定保险兼业代理公司只能
为一家保险公司签订代理协议等等。人民银行所属的各分、支行也纷纷组织检查，取消过多过小的航意险代理处，重新核发兼
业代理许可证，但混乱依旧，许多表面化操作转化成暗箱操作。从1999年开始，人民银行和随后成立的保监会从各家保险
公司入手，施以高压把代理手续费降下来，市场混乱的局面得到了一些遏制，但却引发了航意险市场的萧条。如北京只剩下中
国人寿一家开展此项业务，江苏平安的大多数省辖市支公司基本退出航意险市场(共保除外)；上海虹桥、浦东两大国际机场
航意险的承保率由以前的50％、60％下降到17.87％和26.11％。即使旅游旺季承保率也不足30％；大多数民
航售票处拒绝与保险公司签订保险代理合同，甚至签定代理合同并售出保单后迟迟不与保险公司结帐，想等到航意险手续费提
高那一天。
航意险市场的不景气，给广大乘客带来极大风险，许多乘客在机票代售处和民航机场都买不到航意险。毋庸置疑，航
意险是一种非常重要的保障，发达国家航意险的参保率达到100％，而国内航班乘客参保率不足50％。保险监管部门也为
此大伤脑筋：一管就死，一放就乱。
共保方式有悖竞争
航意险陷入了一个左右两难的怪圈后，深圳、广州、合肥等地保险公司从自身利益出发，采取了一个倒退10年的做
法，对航意险实行“共保”，即各家保险公司按照市场份额划定一个大致的比例进行分割，对航意险售票处则采取统一的手续
费比例。这可能是照顾保险公司、代售点和保险监管政策三方的折衷办法。虽然共保与整个保险发展趋势很不和谐，甚至悖于
竞争，但在监管部门没有拿出一个很好办法之前，共保也不失为一个暂时的良方，而且这种情况可能会持续一段较长的时间。
各家保险公司对共保反应不一。欢呼者有之，窃喜者有之，愤恨者有之。2000年11月6日，广州航意险市场格
局发生重大变更，虽然五家经营航意险的寿险公司老总额手称庆，共保将大家的利益捆在了一起。但当时就有新成立的信诚人
寿提出质疑，同为寿险公司为什么自己没有份？和信诚一样，忠利人寿、新华人寿等后进入广州的寿险公司一直在为航意险市
场份额而争吵不休。
同为共保成员的保险公司，最大受害者是中国人寿，原来几乎可以一统天下的局面，现在不得不把吃到嘴里的奶酪“
吐”出一块。而最高兴的则是平安。由于平安在许多大城市占比已高达40％以上。根据共保体内份额计算的办法，重要的一
条就是公司两年来的总保费收入指标，因此平安在共保中占尽便宜。继1997年深圳开始航意险共保后，广州、合肥、南京
、无锡、西安、北京等地先后发起共保，2000年更盛行，还波及到车险、财产险等险种。而上海、昆明等地尚未实行共保
。据说也议过几次，终因对份额比例各执己见、互不相让而未果。
规范航意险市场
应该如何规范航意险市场？
有关专家认为，首先，保监会必须尽快出台相关政策，鼓励航意险市场的竞争发展。其次，厘定航意险的费率。鉴于
航意险出险频率小，赔付低，利润高的特点，并考虑到人们生活水平提高等因素，建议将原20元保费承担20万元保额降低
为保费10元，保额20万元为宜；同时提高旅客购买航意险的上限，即将原来每人最高保险金额200万元提高到500万
元。第三，适当提高航意险代理手续费的标准。国家财政部1999年1月规定兼业代理手续费最高不超过8％，但由于外资
保险公司的大量涌入，加入WTO后的激烈竞争以及保险中介组织的大量出现，不论什么险种都执行8％代理手续费的标准显
然不够合理。建议将代理手续费标准限定在8％—20％之间，适当提高航意险的手续费比例，调动广大航意险代理点的积极
性。第四，加大检查和违规查处力度。第五，加快航意险销售、购买等操作流程中的技术创新，设计出更科学方便的航意险保
单。(方伟)
 股票短信一问一答，助您运筹帷幄决胜千里！
| 
