尚德琪：傲慢不会带来利益最大化

　　尚德琪

　　《外资银行管理条例》将于12月11日起施行。这意味着几个月以后，在中国本地注册的外资银行就可以在国内全面开办个人人民币业务。

　　刚刚加入WTO的时候，国内银行业就开始谈论“狼来了”，好像要“痛改前非”的样子。现在，狼真的来了，他们却出奇地镇定，说法也几乎异口同声：我们不怕。

　　一家国有商业银行的负责人说，中资银行有自己的优势和特色，外资银行也有短处，中资银行的服务网络和在国内的人脉是外资银行无法比拟的。另一家国有商业银行的新闻官则说，要想享受到外资银行的优质服务，消费者可能要付出一定的代价（即收费），不过这也许能改变人们以往对服务收费的看法。（《中国青年报》11月17日）

　　前者的说法，暴露了国有

商业银行的“地主姿态”和“熟人思维”；而后者则体现了国有商业银行的“被告意识”和“举证心理”。

　　中国消费者之于国内银行虽然是“自己人”，但长期以来关系紧张。霸道的服务条款，僵硬的服务态度，已经让广大客户忍无可忍。虽然业务网点遍地开花，储蓄存款连续增长，但这并不等于所有的客户都是被“人脉”吸引来的。来是因为没有选择。

　　国内银行好多收费之所以收得理直气壮，最权威的解释就是“与国际接轨”。现在，外国银行就要来了，国内银行想的不是如何改进服务使其与收费相对称，而是急着要向人们证明自己的收费确实符合“国际惯例”。同样的收费，并不等于同样的服务，想靠外资银行给自己的收费作证，大概也不是那么容易。

　　据报道，条例公布以后，英资渣打银行在第一时间已向中国

银监会提交了筹建本地法人银行的申请。他们表示，在拿到牌照之后，普通居民只要有1元就可以到该行开户（《东方早报》11月17日）。单是这一点，就可以让国内许多银行汗颜。近一两年来，以有效利用银行资源为名，许多银行纷纷清理小额储蓄账户，或者对小额储蓄账户实行收费管理。这种傲慢的态度，使很多穷人不得不告别银行。和“一元钱可开户”的外资银行相比，谁更有“人脉”呢？

　　不久前，笔者急用5万元，急匆匆到兰州一银行网点取款。但银行工作人员说，取5万元以上必须提前一天告知，提前告知的目的是准备足够的资金。让人想不到的是，当笔者提出要取4万元的时候，他们虽很生气但一声不吭地办理了。事后，银行自己人说，在这种情况下，取4．99万元都行，取5万元就是不行。如果说国内银行是傲慢的，那么，这样的经历告诉笔者，他们总是在不适当的地方傲慢。

　　外资银行的进入，可能会产生一种“搅局”效果。首先，外资银行与国内银行之间的竞争，可能在各个领域展开，从而打破原有的利益格局；更重要的是，外资银行将冲击到国有商业银行之间的某种“默契”，使这个庞大的群体产生“分裂”，“真竞争”可能会在它们之间就此开始。

　　普通消费者期待外资银行的进入，其实并不是想得到什么直接的实惠。在很大程度上，他们只是想改变国内银行特别是国有商业银行的傲慢姿态。