叶檀：为何银行业资本霸权主义横行无忌

　　□叶檀

　　每个人都想以低成本得高收益，银行也不例外。在中国市场化过程中，金融机构首先学会的就是嫌贫爱富，所谓理财、所谓中间业务、银行对客户查询收费种种，不过是富贵病的表征。上市之后，情况恐怕会愈演愈烈，因为从薪酬到经营模式，中国的本土有官员身份的准银行家们，无不把眼光盯住花旗、汇丰。

　　经营方式固然没有对错之分，只有成功失败之分。但中国的问题在于，由于所有的银行都心怀同样的“远大”志向，导 致严重的同质化竞争，那些眼光向下肯为平头百姓服务的银行几乎不见踪影。这并不表现为直接拒绝为中小客户存储贷款，而更多地表现为日益蔓延的收费性服务、对舆论抨击的漫不经心等等。

　　无怪乎被世界公认的“穷人银行家”、孟加拉格莱珉银行的创始人尤努斯教授认为，贫富产生的根源之一是金融隔离政策。我们被诸如穷人没有信用等一些先入为主的观念所主导，这导致了金融霸权主义在世界范围内横行无忌，当许多大机构以异常繁琐的表格与整天飞来飞去寻找项目的高成本为企业服务时，又有多少人反省，这些成本能够让多少穷人脱贫？国内的银行被地方政府、大机构、大企业的坏账弄得一筹莫展，却仍在金融隔离观念的支配下乐此不疲。

　　今年63岁的尤努斯在美国获得经济学博士学位，他于1972年回国，当他想试着说服银行向穷人提供贷款、以使穷人摆脱由于依赖高利贷而陷入的赤贫生活时，所有的银行都拒绝了他的建议，因为贷款给没有能力提供担保的人“不符合经济学规律”。尤努斯开始打破金融霸权主义的尝试：1976年，他第一次把27美元借给乔布拉村的42名村民，然后到学校附近的银行以自己的名义申请了1万塔卡（约合174美元）的贷款，然后把这些钱以小额贷款的形式贷给需要的人。

　　格莱珉银行以实践打破了资本霸权主义臆造的

神话：格莱珉银行的贫苦贷款者拥有94%股权，政府仅占6%；贷款不需要担保抵押、法律文件、团体担保或连带责任；贷款偿付额超过40.46亿美元，还贷率为98.89%，2003年盈利550万美元。到目前为止，格莱珉银行已经向240万个孟加拉农村家庭提供了38亿美元的贷款，59%的家庭跨越了贫困线。

　　格莱珉模式的成功，证明资本霸权主义只不过是金融机构为自己捆绑住有钱者所提供的体面借口。到目前为止，格莱珉模式仍然广遭质疑，包括许多国际组织，他们无法相信或者说不愿相信这样的模式能够运转成功。但比起千万人的

生活质量的改进，这种质疑显得微不足道。

　　目前格莱珉信托已在中国开展了16个项目，向5.35万人提供了共163万美元(折合人民币1304万元)的贷款。如果我们仅将此视为普通扶贫工程，将失去一次可贵的破除金融资本霸权的机会。金融霸权在我国不仅表现为行业禁入、对民间借贷的歧视，同样表现为对穷人信用与需求的轻蔑。要破除银行的资本霸权主义，我们不仅应该提供民间信贷的土壤，取消对自发的满足民间借贷的严厉管制，还应逐步将资本的控制权部分回归于民间金融机构。