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余丰慧
“对多套房屋以及对高档商品房、别墅、商业用房等投资和投机性需求要大幅度提高首付比例。”这是中国银监会对主要商业银行发出的最新指示。25日，银监会公布：该会近日召集主要商业银行负责人召开经济形势通报会议。银监会主席刘明康在会议上要求：坚持“区别对待，有保有压”，有效管控房地产放贷增长。
“国六条”出台以后，税务、建设等部门先后出台了一些具体调控措施，北京、上海、深圳等重点城市调控本地楼市的政策也开始亮相。在金融领域，央行在“国六条”出台前提高了贷款利率。而诸如提高房贷首付比例等调控杀手锏，一直停留在讨论、争议之中。在“国六条”出台以前，面对提高住房贷款首付比例的传言和争论，笔者提出了《提高购房首付比例不能一刀切》的观点，此文在“新华网评”登出后，引起极大反响，当然也包括了许多反对意见。紧接着，国务院常务会议提出调控房地产市场的6项措施，其中要求“有区别地适度调整信贷政策，引导和调节住房需求”。
这次，银监会明确要求：“对多套房屋以及对高档商品房、别墅、商业用房等投资和投机性需求要大幅度提高首付比例。”这是贯彻“有区别信贷政策”的具体措施。调控房地产市场的真正目的是为了保证房地产市场的健康发展，抑制高得离谱的房价，最终使百姓能够买起房或者少负债买房。如果不采取有区别的调控政策，就像提高利率一样，不加区别地连住房公积金贷款利率也提高，也许能够起到抑制投机的作用，但同时也抑制住了普通百姓自住性购房的需求，违背了调控的最终目的。这次，刘明康明确要求：银行要严格区分房地产开发贷款和个人住宅消费贷款，严格审查住房消费者的还款能力、还款意愿和还款记录，应大力发展实质性首套住房消费贷款，严格审批非自用型购房贷款。当然，有区别的信贷政策，在具体执行和监控上，可能要复杂一些，但是，有现代化、电子化的查询手段、有房产管理部门的具体配合，相信应该能够很好的落实下去。购买多套住房，投机性可能最大。我国人口太多，土地有限，虽然人人向往别墅，但是，决不能鼓励大力发展别墅。笔者注意到，银监会对多套房屋以及高档商品房、别墅、商业用房提高首付比例时，使用了“大幅度”一词，相信这个“大幅度”一定会成为高房价的“克星”，真正成为“杀手锏”。
银监会要尽快出台提高房贷首付比例的具体办法。各地情况不一样，可以规定一个指导性意见，比如：从两套住房开始，实行逐步增加的梯次比例；对于别墅住房，可以规定一个最低比例(比如：60%)，然后由各地根据自己情况，在这个比例基础上制定具体比例。
关键的问题在于抓好落实。目前，各个商业银行特别是大型商业银行普遍出现流动性头寸过剩，已经影响到自身经营。客观地说，在目前情况下，商业银行有增加贷款的冲动，特别是支持高房价房地产行业的冲动。一方面各家商业银行应该自觉服从和执行提高房贷首付比例的规定，另一方面银监会必须加强监管、监督，狠抓商业银行的落实工作。
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