朱庄虹：工行的最大弱点是滥账巨大

　　工行，又一个无知的商业化幌子

　　访金融实践总编辑 朱庄虹

　　大家好，这里是名家访谈栏目，我是主持人小敏，接着上一期关于“如何应对日趋繁冗的银行收费”的探讨，我们电话采访了曾作为中国最大行规划发展部的经济师，其本人有 着16年的银行从上至下的工作经历，现在是多家金融机构与企业独立董事及顾问，他就是素以“独立金融观察家”为称的朱庄虹先生。

　　一个用了16年从基层走上来的资深银行人士，配上深厚的理论底蕴(曾经在原中国金融学院,中国人民大学和中国社会科学院研究生院就读金融学,获得硕士)，是不是还蛮想听听他是怎么说的呢？

　　小敏访谈：你好朱庄虹先生，我是小敏访谈的小敏，首先谢谢你接受我们的采访，我们今天主要讨论的话题就是围绕前两天工行提出的“从2006年6月21日起将启动对小额活期存款储户实行收费”展开的。我们很想知道你是怎么看待这样的问题的？

　　朱庄虹：嗯，据不完全了解，从去年开始各大银行都已经就这一块的业务向小额储户下手了，四大行除了农业银行外其他都业已加入了这个行列，据说很快也是要跟上的。

　　近来，对于“银行收费时代”到来 ，这个名词时有看到，银行的收费名目也越来越多了，在这个过程中，不适应、彷徨、怨声我们都是可以理解的。对于这个问题我是这么看的，银行的收费是一个必然的趋势。随着近年来市场的发展，银行再也不能够作为政府的一个部门来运作了，其公司的特性也将越来越显著的得到体现。那么在这个过程中，效率就被经营者越来越多的被重视了。

　　小敏访谈：对越来越多的名目收费是银行不断商业化运作的一个趋势，这个大概让我们还要好生消化一会的。

　　朱庄虹：我们可以从成本的角度来做个分析：

　　你看，与原来不同的是，现在银行暨待整装上市，可是一股就灵吗？当然不是，所有制跟公司的治理效率之间并没有必然的因果关系，上市了，可是银行内部的问题该解决的还是要解决，该完善的仍旧需要完善。银行在日常经营的过程中投入了大量的人力物力，事杂人多效率低下，整个儿就是跟政府的出纳一样，大包大揽什么都插一脚，而且，更要命的是，原来这些业务很多时候可以让政府来买单，现在不行了，这个时候经营者当然首先要考虑的是要怎么办？要如何的转嫁？

　　小敏访谈：于是就出现了越来越多的名目的收费，转嫁原来政府买单的那部分成本，化无偿服务为有偿服务。

　　朱庄虹：银行出现了这样有偿服务之后最重要的，我想要两个方面的效用：

　　首先先从银行的角度来分析：化无偿服务为有偿，这个在一定程度上就对银行的服务有了更高的要求，最为银行及银行的职员，这个时候的心态也会在一定的程度上有所的改变。

　　另外当然是要从消费者的角度来说，这个就对我们提出了更高的要求，在选择银行的时候考虑的标准就要更多一些了。而且对我们传统的理财意识也是有一定的挑战的，我们举个最浅显的例子，一人多卡的现象，大家该深有同感了吧。

　　小敏访谈：说到一人多卡，倒真是有这样的一个现象。我自己本人就有好几个行的卡，究其原因，大概跟开卡的成本也是有关系的，呵呵！也该行动行动了哦。(不知道你们是不是这样的呢？接下来是不是也要有所慎重的考虑一下哦，对各个银行作个比较，然后选择去留，我们还是可以交流一下的呢！)

　　朱庄虹：开卡的成本有很大的关系，原来，我们也都不会去比较考虑要在哪里开，会比较的合算一些什么的，这个在一定程度上也是会加大了银行之间的竞争。

　　收费是一个大的趋势，给一定的时间，我们大概是都能接受的，可是不知道大家有没有想过一个问题，那就是中国工商银行现在推出小额收费是不是合时宜？

　　小敏访谈：是不是合时宜？没有考虑过，总是觉得各个银行也都出了相应的条文，工行作为最大的(网点最多的)银行，自然是不能没有行动的，那是为什么的呢？

　　朱庄虹：那天接到你的预约之后，我就在想这个问题：为什么是这个时候呢？我从五个小方面来做了个分析：

　　首先：就根据我了解的情况而言，人们并不十分了解

银行改革的全貌。

　　一直以来在我们的国家，银行跟政府根本就没有分过家，而早在人们的意识里，也一直是这样的，这次收费针对的都是小额储户，而小额用户后面，更多的是一个个普通的老百姓，这些小额的资金也都是他们的水米钱，人们在水米钱上还要附加上这些成本，无形之中又都会归罪于政府。

　　小敏访谈：工商银行的网点最多，过去也一直都是以政府最大的银行现身，一个金融方面的朋友也曾经说过这样的话“银行倒不了的啦，银行的信誉就等于是政府的信誉”，有着更多人接触银行及市场的人士，都如此铁杆的迷信着银行，这也就不奇怪，用水米钱养银行的普通老百姓笃信了。真是应该就改革的问题多做做宣传，让大家也都能够有所了解。

　　朱庄虹：宣传是一个很重要的步骤，可是为什么就是这么简简单单的宣传，工行自己也不作呢？那我们就接着分析下去。不作，当然是有原因的啦。你看，宣传后带来的最大的后果是什么呢？宣传之后，人们的眼球自然就更多的关注银行自身的经营状况，也不会那么的迷信了，那么一些企业化的东西就需要被监督，人们会更多的关注银行的资产，要是这样的话那很多问题不是就要被披露出来了吗？这个，当然是他们所不愿意的，人们潜意识里面认为，银行政府不分家本身就是其一道天然的屏障，做宣传不是自己搬石头砸脚嘛。

　　小敏访谈：近来金融违规案件时有发生，金额之大、涉案人员之多都让人瞠目结舌，要是能动员其社会的力量一起来监督，兴许会好一些呢！

　　朱庄虹：这个大概就要涉及到监管的问题了，当然也不是一天两天就能建起来的。跟这些大资金的金融大案要案相比，我们对小额储户收来的服务费可真是九牛一毛了，可是为什么还是要收呢？我认为还有一个重要的原因，就是想转移大众的注意力。

　　工商银行的业务量大，职工原先更多的时候劳动不创造价值，现在好了，采取了标准的收费以后，象征性的认为属于有价劳动，表面上看，银行在管理方面正不断的完善，账也都算细了。人们觉得他们加强了管理，可实质上，他们也只是加强了负债的算计。

　　而在负债方面的算计的事实是怎么样呢？据我了解到的是，他们在资产上的烂帐太多了，现在银行的间接金融比直接金融还要赔钱快，与其说银行是间接金融倒不如说银行是直接赔钱的金融。因为搞了半天，老百姓存款提高了成本，可是怎么不好好想一想，其实，你少放几笔滥账不是什么都好说了吗！你看，东北中行的一个大窟窿，就够收上一年半载的了。你看怎么样，银行总是叫外人觉得有点顾此失彼。试问今天银行的经营者给你的感觉是什么呢？说白了有没有一点抓了芝麻丢了西瓜的感觉呢？他们老抓不着主要的问题，赢了小钱输了大钱。再拿这一次的收费来说，甚至让我觉得有点炒作的嫌疑。

　　小敏访谈：这个问题该用怎么个说法呢？是不是，还是你前面关于转移眼球的延续呢？

　　朱庄虹：可以这样子的来理解：银行业的最主要的矛盾是什么呢？从现在看来大概要数他们自己本身的内部矛盾最多了，银行本身对风险的控制也亟待加强，而且，抓住这个问题，才是真正的能够做大做强的关键。可是现在银行，却把矛盾转移了，把小额存款收费当作一个炒作的话题。什么是重点，什么是次重点，什么是非重点，作为一个经营者应该是而且一定是需要明白的。他们在小额收费上大做文章，为的又是什么呢？我不怎么明白，总是在赔钱的问题上特低调，可是在一些蝇头项目上却作了这么个大手笔。总是假帐真算，小账上算大账，大账上反倒不算账。

　　朱庄虹：另外，

商业银行在改革的过程中，我们都知道有这样的一个理论：商业银行大到一定的程度，其影响会倒逼中央银行政策。现在，我们来用这个理论来看看具体的情况。工行占绝对优势的营业网点，是中国最大的商业银行，其本身最大的弱点是滥账巨大，绝对数量更是大的惊人。相对于每个用户几块钱都要收成本费，逼老百姓反政府？其最重要的目的，还不是硬缺口留给央行，以减轻对其资产质量监督的力度，作为经营者来算这样的账，其结果肯定有倒逼的嫌疑。要么就是在炒做，提高在社会上的被认识度。推卸经营业绩差的责任。

　　最后还有一个原因，我们都知道，工行正在积极地准备上市，可是，上市也不是一天两天说完成就能完成的事情。那么应该怎么办？在这个过程，当然就得有所标榜了不是。在金融知识普及有限的情况下，利用小额收费这个幌子，片面的强调商业化，仅仅达到的，也只是一个宣传的效果。

　　好了，这些就是我的看法。

　　小敏访谈：嗯，好的，朱庄虹先生非常感谢你的参与，我们本期的节目就要接近尾声了，最后，我希望你能够用一句话来概括一下采访后的心情，或者是对这一次的访谈作个总结？

　　朱庄虹：呵呵，真是善解人意，我还真是有句话想说呢！那就是，毛泽东同志曾经说过，领导我们事业的核心力量是中国共产党。绝对不是中国工商银行半路出家的经营者。

　　小敏：朱庄虹先生在阐述了自己对“银行收取小额储户服务费”一事的看法之后，叫我们更多的分享了他对这个现象的一个深入分析。他结合自己多年银行的工作体会，道出了自己对这个问题的独道的想法，采访过程中言辞激烈，在本章的整理过程中，我力求能够让大家身临其境，但是自我感觉还是差了一些，真是惭愧。

　　在这里非常谢谢大家的关注，也欢迎你的参与，专家们说专业的事，普通的人说自个儿的事，我们本期的节目就到此为止。（本文为作者投稿）