人们通常认为银行应担负起为中小企业融资的重任，而在中小企业金融服务高层论坛上，专家们普遍认为缓解中小企业融资难必须寻求系统性解决方案

　　杨红梅

　　●中小企业的稳步健康发展，对于我国解决三农问题和建设社会主义新农村非常重要。

　　●中小企业的发展问题是一个举世关注的大课题。

　　●目前我国中小企业受到严重冲击。

　　●缓解中小企业融资难必须寻求系统性解决方案，需要政府以及金融机构多方着力。

　　●要大力支持中小金融机构的发展。

　　●应该大力发展多层次资本市场，拓宽中小企业直接融资渠道。

　　融资难问题一直困扰着中小企业的发展，去年以来的国际金融危机使我国中小企业面临更大的融资压力。如何在经济下行时期进一步加大对中小企业的金融服务，与中小企业同舟共济、共度时艰，共同促进经济走出低谷是当前理论界、银行界、企业界都普遍关注和亟待深入研究的问题。日前，在由中央财经大学、中国银行业协会、中国中小企业协会、浙江省银监局联合举办，浙江省民泰商业银行承办的中小企业金融服务高层论坛上，与会专家对此进行了深入探讨。

　　中小企业发展是举世关注的大课题

　　与会专家一致认为，中小企业在推动我国经济发展、扩大社会就业、维护社会稳定、构建和谐社会以及在推动我国技术进步方面正发挥着举足轻重的作用。

　　中国中小企业协会会长李子彬介绍说，改革开放30年来，我国中小企业得到快速发展，中小企业对我国GDP的贡献率达到60%，缴纳税收达到50%，外贸出口占68%，新产品研发占82%，特别是提供了75%以上的城镇居民就业机会。

　　全国政协副主席李金华表示，他在调查中发现中小企业的稳步健康发展，对于我国解决三农问题和建设社会主义新农村非常重要。一般来说，农村经济发展比较好，农民比较富裕的地方，必然有一个或者几个中小企业。老百姓收入比较高，或者是比较富裕的地方，也往往是中小企业发展得比较好的地方，比如浙江按照人口计算，40个人就拥有1家企业。他说，中小企业能真正惠及百姓，解决就业问题。

　　中小企业的发展问题是一个举世关注的大课题。中国银行业协会专职副会长杨再平表示，中小企业虽然是“中小”，但是其发展课题却是个大课题。很多发达、成熟的市场经济国家，比如美国很早就有小企业法、中小企业投资法、小企业资助法，日本有中小企业基本法，韩国有中小企业振兴法，德国有各种中小企业促进的保证办法。他说，我国改革开放以来也高度关注中小企业问题，2006年出台了中小企业促进法，这一轮金融危机以来，出台了一系列的相关政策促进中小企业的发展，解决中小企业的融资难题。

　　然而，目前我国中小企业受到严重冲击。在此次全球金融危机当中，我国曾经最富活力的沿海外向型中小企业受到严重影响。到2008年底，全国7.5%的中小企业停产、半停产或者倒闭，全国有超过30万家企业停产、半停产，约有2500万农民工因此返乡。由于中小企业是吸纳城镇就业的主要载体，中小企业生存状况恶化对就业造成巨大压力。要解决严峻的就业问题，关键靠中小企业发展。从这个意义上讲，支持中小企业发展不仅对保增长，而且对保稳定、保民生都有极其重要的作用。李子彬认为经济能否走出危机，中小企业发展是关键。

　　中小企业融资是一个世界性难题

　　目前，在金融服务方面最弱势的群体是中小企业。李金华仍以调研事实说话。他表示在调查中发现，农民小额贷款问题在各方努力下已得到较好解决，当前最迫切需要解决的是中小企业贷款问题。中小企业尤其是小企业生存发展在外部环境方面仍然存在很多障碍，主要是有关扶持中小企业的政策不完善、不落实。

　　中小企业融资难原因复杂。中国银监会监管一部副主任赖秀福表示，中小企业先天存在不利于融资的因素。相比大企业，中小企业产业层次较低，基础薄弱，规模较小，抵御市场能力较弱。一些企业生产经营存在比较大的风险，管理不够规范，部分缺乏现代企业制度，经营随意性比较大。一些企业财务制度不完善，财务状况不透明，财务报表不健全，无法向融资方提供有效信息。同时固定资产积累也比较少，传统可抵押担保资产不足。一些企业挂靠集体合资合作经营，不同程度存在土地、厂房等所有权权属不清的问题。另外，中小企业科技创新贡献度比较高，而每次创新都面临巨大风险。中小企业的贷款风险高于平均水平。到2008年末，小企业不良贷款率是11.6%，高于整个银行业七八个百分点。另外，我国传统的金融体系就是以国有大中型企业为服务对象而设计的。在银行体系中，大银行由于信息和规模的经济优势，具有天然大企业倾向，股份制银行在一定程度上推行了国有大银行的经营策略。长期以来中小企业资源占有量少，平均成活期短，在与大型企业的博弈中处于相对劣势地位。

　　中国社科院数量经济研究所党委书记何德旭教授表示，中小企业融资难是一个世界性难题，我们可能在很长时间内都很难圆满地解决这个问题，只能在一定程度上、一定范围内缓解中小企业融资的难度。

　　缓解中小企业融资难寻求系统性解决方案

　　缓解中小企业融资难必须寻求系统性解决方案，需要政府、金融机构多方着力。

　　李金华表示，要使中小企业贷款难题逐步得到解决，逐步向前推进，政府要起主导作用。中小企业是弱势群体，关注弱势群体、照顾弱势群体，第一责任人就是政府。而且中小企业的风险分担和风险补偿问题也需要政府起主导作用或者说是引导作用。

　　杨再平也非常认同这一观点。他说，每次实施紧缩的货币政策时，首先受到冲击的是中小企业，实施宽松的货币政策时，中小企业的有效需求仍然得不到满足。为什么中小企业融资难？因为对于商业银行来说，为中小企业融资成本高、风险高、无利可图或者只有微利。因此完全靠市场不能解决中小企业融资问题。杨再平表示，因为发展中小企业也是一个社会问题，具有一定公共性质，因此政府要参与解决这一问题。政府在这一方面要有资金投入，要起到以小博大、四两拨千斤的作用。要有政策投入，放宽呆坏账核销条件。要完善担保体系，目前一万多家担保公司，与银行合作不够，这个行业需要整合，需要政府有效支持。政府还应在信用文化建设方面加大投入，因为信用文化建设是中小企业融资的重要软实力。

　　杨再平表示，金融机构要解决一个认识问题，不要迷信大机构、大贷款。大额贷款、大机构不一定没有风险。反过来看小机构支持小企业并不是无利可图。中小企业在国民经济中所占地位并不小，如果认真去做，可能广泛存在的中小企业客户对金融机构来说是金芝麻，只要好好耕种，精心耕作，可能收获是大量的。要看到这个领域广泛的利润空间以及可能性。而且针对小企业贷款的成本和风险并不是一个常数，而是可以通过努力来改变的一个变量。

　　李子彬特别提出，要大力支持中小金融机构的发展。商业银行的属性或者基本功能决定了商业银行首先要规避信贷风险，同时要维护自己的经济效益，因此从这个意义上讲，无论中国还是外国，大银行普遍关注的是大企业，小银行关注的是小企业，比如美国10亿美元以下的银行的信贷对象主要是小企业。有数据显示，目前我国中小金融机构中城市商业银行不足100家、农村商业银行20多家、农村合作银行150家、村镇银行等新型农村金融机构不过100多家。这样的中小银行数量规模远远滞后于中小企业发展的需要。

　　还应该建立小企业信贷单独于普通信贷的考核机制。李子彬形象地举例：一个柜台卖家电，另外一个柜台卖钮扣、针线，如果用同样的销售额和利润率来对他们的经济效益进行考核，是没有可比性的，可能卖钮扣的柜台一年也卖不出一台电视机的价钱。

　　另外，李子彬表示，应该大力发展多层次资本市场，拓宽中小企业直接融资渠道。从企业发展阶段上看，中小企业有创业阶段、成长阶段和丰收阶段。创业期的中小企业刚刚成立，没有多少经营业绩，还来不及建立信用记录，也没有多少抵押物可以做贷款抵押，这一类企业想从银行获得贷款不大可能，所以银行不应该也不可能把不同发展阶段的中小企业融资问题全部包下来。赖秀福也表示，应该培育多元化的中小企业融资体系。在大力改善银行间接融资方式的同时，培育发展风险投资基金、创业投资公司、私人股权基金等多种市场主体，满足中小企业特别是科技创新型中小企业的资金需求。

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