试论加快发展网上银行促进金融创新

　　行长论坛 计承江

　　提要 当前，金融创新的不断深化使得金融服务的形态发生巨大变化，货币形态从真实货币向电子货币方向演化，资金流动从依赖纸币支付凭证交换向电子支付方向发展，柜面服务从“人-人”对话向“人-机”对话转变，银行概念从实体银行向虚拟银行方向渐进。信息技术的快速发展将更加深刻地影响和改变银行的产品服务、业务结构和运营方式，国内商业银行应比以往任何时候更加注重科技进步和金融创新，以便在更高水平上实现银行经营发展的跨越。

　　今年是中国银行业全面对外开放的第一年，针对开放后的新形势，如何进一步加快金融竞争和创新步伐，无疑是国内各家银行都要面对和思考的重要问题。加快发展网上银行，大力促进金融创新，就成为了下一步推进现代银行发展的必然趋势。

　　一、国内外网上银行发展状况

　　随着现代商业的快速发展和经济的高速增长，普通的商业银行业务已经不能满足人们的需要。为了顺应人们需求，1995年10月世界上第一家网上银行——安全第一网络银行在美国诞生。这家网上银行与传统银行不同，它没有营业厅，只有网址和站点，所有交易都通过Internet完成。它最初只有19名员工，银行的管理维护都通过员工的远程控制进行。这是美国人的大胆尝试，它也带来了一场银行业的变革。同年，美国的花旗银行紧随其后，也在Internet上设置了站点。目前，美国提供电子交易服务的金融机构已超过了300家。据法新社报道，一家市场研究公司进行的一项调查显示，2004年第一季度大约有2200万人在使用由美国十大金融机构所提供的网上银行服务，这一数字比2003年同期增长了29%。来自IDC的最新预测显示，2003～2007年西欧网上银行将会稳步增长，网上银行的账户数目将以平均每年11%的速度增长，从2003年的1亿户增至2007年1.5亿户。

　　与传统银行相比，网上银行具有如下显著优势：首先，网上银行拥有低成本和价格优势。一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用；就银行一笔业务成本来看，网上交易成本仅为手工交易成本的1%。其次，网上银行在服务质量方面能有更大的突破。通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过Internet网得到银行的金融服务，银行业务不受时空限制。再次，网上银行拥有业务全球化的优势。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助Internet网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落。

　　正是由于网上银行具有传统银行无可比拟的优势，同发达国家一样，我国网上银行发展也十分迅速。到2005年底，我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网上银行业务，网上银行用户数已飙升至1.4亿户，网上银行交易额达72.6亿元，网上银行服务品种日益丰富，目前包括公共信息、客户交流、账务查询、金融交易、代收费、账务管理等在内的网上服务已经开始办理，同时一些银行还推出了集银行、投资、理财于一体的“一网通”等综合性服务业务，网上银行服务内容越来越丰富，越来越贴近大众的生活需求。

　　目前，网上银行已经成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式；我国金融业统一的第三方安全认证机构CFCA(即中国金融认证中心)已累计发放证书超过50万张，包括工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、中信实业银行、上海浦发银行、民生银行在内的众多银行都已经建立了CFCA证书审批机构，并且有9家银行已将这一认证在全国范围内推广，华夏、民生等银行还实现了CFCA证书的跨行认证；《中华人民共和国电子签名法》于2005年4月1日正式颁布，该项法规是中国首部真正意义上的信息化法律，它的颁布实施将使国内网上银行业务迎来发展的新春天。

　　二、金融创新是网络时代商业银行的生存之道

　　(一)外资银行金融创新更加活跃。由于金融创新理念先进，创新能力较强，创新经验比较丰富，全面进入中国后，基于本土化经营策略和尽快拓展市场的考虑，外资银行必然加快金融创新，尤其是高端客户理财产品、居民住房贷款、汽车消费贷款、中间业务等方面的创新。目前，外资银行所采取的精选区域、精选客户、突出重点业务的发展策略，已经在国际结算、消费信贷、银行卡、个人理财、财务顾问等中间业务领域从国内商业银行手中夺走了许多优质客户。在这种激烈的竞争环境下，国内银行业只有急流勇进，锐意进取，加快创新，才能立于不败之地。

　　(二)国内银行金融创新进一步深化。随着改革开放的不断深入，商业银行面对的市场和客户发生了显著变化，资本和保险市场的快速发展、国际知名跨国公司的落户中国、个人客户资产日益增加，必然要求与之相适应的金融服务的多样化、个性化、集约化和综合化，这既给银行带来了挑战，同时也为银行提供了广阔的业务发展空间。商业银行只有不断地进行产品和服务创新来拓展市场，满足客户需求，才能在激烈的竞争中巩固和扩大自身的市场份额。

　　(三)网上银行创新已成为重点。网上银行不受时间和空间的限制，有效分流柜面业务，基金、保险、股票、外汇和衍生产品均可以在网上销售，网上银行逐步替代银行网点是银行业发展的必然。中国网上银行的发展潜力巨大，2007年无论是中资还是外资银行都在大力进行网上银行创新。

　　金融创新是金融信息技术发展的必然结果。金融创新的不断深化使得金融服务的形态发生了变化，货币形态从真实货币向电子货币方向演化，资金流动从依赖纸币支付凭证交换向电子支付方向发展，柜面服务从“人-人”对话向“人-机”对话转变，银行概念从实体银行向虚拟银行方向渐进。进入21世纪，科技创新进一步成为经济和社会发展的主导力量，信息技术的快速发展将更加深刻地影响和改变银行的产品服务、业务结构和运营方式，国内商业银行应比以往任何时候更加注重科技进步和金融创新，以便在更高水平上实现银行经营发展的跨越。

　　三、网络时代商业银行金融创新思考

　　(一)切实转变经营理念，实现观念上创新。第一，树立全行战略的理念。基于信息和网络技术的银行创新必然要触及业务流程的再造和组织体系的重构，而且需要大量的资源投入和长时间的不懈努力，甚至还要承担一定的风险，没有最高领导层的推动和全行的战略投入是难以实现的。第二，树立“最强的银行”而不是“最大的银行”的理念。国内银行首先要改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣和客户数量多少论“英雄”的传统经营思想，转为重视创新应变能力、客户关系维系能力、信息技术能力等新的衡量准则。第三，建立全球化和协作化经营理念。传统银行应重新评估自己的价值、地位、存在基础，与其他金融机构、IT服务商、资讯服务商以及其他各种类型的机构合作经营，共同发展，明确树立起全球化、协作化的战略经营理念。第四，确立品牌战略理念。随着银行形态的演进，后互联网时代的银行将日益虚拟化，当雄伟的大厦、标志化的网点等各种有形的实体逐渐淡出人们的视线，存取款机、POS、电子银行等日益同质化后，银行唯一剩下的就是品牌，必须将金融品牌放在战略地位予以重视。第五，坚持创新和鼓励创新的理念。网络化社会中，银行既容易通过科技创新和制度创新迅速赢得竞争优势，又会很快因为新创新的出现使优势地位被竞争者替代，不断创新是银行保持优势的关键。

　　(二)积极进行技术创新，充分发挥信息网络技术在金融产品创新中的支撑作用。第一，努力建设银行数据仓库。目前国内银行对客户的评判只停留在静止、片面、主观水平上，不能对客户作出动态、全面、客观的评价和准确、高效的选择。例如在银行卡业务方面，由于没有对客户的贡献度的分析，一个具有大量交易的优秀客户，被视同为一般客户来对待，结果造成优秀客户的流失。在贷款定价方面，成本的竞争日趋剧烈，某些大客户要求下浮利率，银行单从一笔贷款看甚至要亏本，但又很难得到这个客户的平均存款余额、本外币结算量、各种中间业务的手续费收入等数据，因而难下决策，往往贻误商机。数据仓库的建立将结束这一尴尬的局面,它使现有的、分散的、无关联的信息变成集中的、有关联的信息，通过数据分析和处理，可直接用于客户关系管理和市场营销。

　　第二，努力建设网上银行系统。发展网上银行,首先要明确网络银行的发展模式。从国外经验看，网络银行的模式有两种：单纯网上银行和传统银行的网络化。两种模式各有利弊，我国商业银行应遵循突出自己的服务特色及与网络技术公司合作的原则加以选择。其次要加强网上银行的立法工作。一方面要根据技术发展修改现行的法律规范与规则，另一方面要制定有关规范电子货币和网上金融服务发展的一系列法律法规，从法律上明确网上电子商务、电子资金流动的安全标准和程序，强化对网上银行和网上电子支付结算中心的资格认证，为网上银行发展和网络化金融创新提供法律保障和安全保障。

　　(三)通过协作进行金融产品创新。第一，加快网上银行与传统银行业务的整合，推进网上银行业务创新。面对强手如林的外资银行，国内商业银行只有把握住信息网络技术发展的趋势，把传统的银行业务与信息网络技术有机结合起来，才能突破传统银行业务模式，拓展和延伸银行服务空间。同时，还必须推陈出新，不断开发并推出网上银行服务新品种。例如，网上销售、网上或电话客户服务(如通过网上、电话申请信用卡)、客户远距操作及结算(如电子信用证)、网上产品资讯服务(如网上查询存贷款利率)、电子支付系统、网上电子现金产品(如电子货币)等。网上银行还可以对传统金融工具进行电子化改造，以提高这些业务的办理效率，提高客户服务质量，降低经营管理成本，提升银行的收益水平。例如，基于计算机网络系统的电子承兑汇票、电子信用证、电子抵押担保等业务的开发与运营，无疑会给商业银行的经营管理注入新的活力。第二，在混业经营模式没有明确允许的情况下，特别是金融行业分工和专业化的存在，商业银行仍然要凭借目前的客户资源优势、资金存管优势、支付体系优势和保险公司、证券公司、基金公司、担保公司协作，为客户提供包括基金、保险、证券、担保在内的一站式金融服务。第三，商业银行与非金融企业合作，为客户提供广泛的增值服务和创新的金融产品。目前，高新技术网络公司利用成熟的网络技术和低廉的费用优势广泛吸收客户开展金融服务，触角已涉及银行、证券、保险等金融领域，其初始规模虽然较小，但凭借网络利器正在与传统金融企业争夺市场份额。眼下在国外已经出现了传统金融企业与新兴技术网络公司广泛合作、协同发展的趋势，金融企业与非金融企业共同向社会提供高水平、低成本的金融服务的时代已经来临。

　　(四)要重新构筑银行的组织管理体系，实现组织管理上的创新。第一，在总行层面集中研发力量，加强创新能力，实现客户服务和业务流程的统一；突破地域的划分，设立各类科研中心和运营中心，适应网络时代的效率和规模要求，解脱分行层面的科技、产品、运营等负担。第二，将银行业务流程改造成为前台和后台系统模块。前台系统模块负责客户服务，内容包括客户维系、信息收集、产品介绍、业务洽谈、公共关系、市场营销以及售后等职责，而后台系统模块则负责业务的支撑和决策，内容包括业务处理、授权审批、经营决策、产品研发、系统维护、安全监管、资源配置以及向前台的信息反馈等。在此基础上，实现银行管理层次的扁平化和垂直化，精简机构，建立起高效集约、贴近市场、反应迅速的运营机制。