蓝寿荣：私人银行业务应该如何开展

　　私人银行业务应该如何开展?(专家说)

　　蓝寿荣

　　●掌握客户的信用信息是前提

　　●确保客户的财产安全是底线

　　●建立有效的内控机制是保障

　　●立足本土和注重特色是出路

　　在金融界，2007年被称为“私人银行元年”。对客户提供从摇篮到墓地式服务的私人银行业务，如一夜春风，随着外资银行的进入而为中资银行界熟知。

　　如何开展私人银行业务，掌握客户的信用信息是前提。国际上，提供私人银行业务，开户金额的底限通常在100万美元以上，如花旗银行、摩根大通、汇丰均为100万美元，摩根士丹利要求是500万美元，还要求最低净资产2500万美元、流动资产1000万美元。如何发现高端客户、如何判定客户的信用，个人信息特别是信用信息是关键。在目前还没有一个客观公正的个人信息数据库之前，开展私人银行业务的商业银行首先要做的工作，是依法建立一个客户信息资料数据库。只有有了本行客户的详尽信息，才能为以后的产品研发、市场分析提供重要的参考。

　　确保客户的财产安全是底线。几乎所有的私人银行业务都会在法律界限以内为客户作组合式资产服务。长期以来，我国法律缺乏对私人财产的完整和充分保护，《商业银行法》第6条和第29条保障存款人的合法权益、为存款人保密的规定，尚不足以解除富人的疑虑。《物权法》的实施，从根本上改善了这一境况。要做到保护私有财产的连续性与一贯性、打消少数富人“怕露富”到国外寻求“避风港”的心理，还有很多工作要做。从事私人银行业务的商业银行也可以在实践中探索一些行之有效的方法，因为银行保密制度开始是伴随银行业产生的一种行业惯例，只是后来才上升为法律的。比如建立行业协会黑名单，一经发现有泄露客户信息者立即开除，所有金融机构将永不录用。

　　建立有效的内控机制是保障。收益与风险是并存的。私人银行业务可能存在法律纠纷特别是洗钱风险，这就要求商业银行健全风险监管的内控机制。联合国《转移非法来源资金，尤其是腐败行为所得资金问题》的研究报告指出，私人银行业务给洗钱活动提供了易于利用之处，会被腐败的官员所利用。在决定是否接纳一笔巨额财富的时候，银行承担着巨大的法律风险，稍不留意，就会成为帮助非法资金外逃的帮凶，而遭到政府打击。2004年9月17日，日本金融厅因为花旗集团涉嫌洗钱等违法行为而关闭其在日本所有的私人银行业务便是例证。瑞士从事私人银行的金融机构，要保证不配合为客户提供任何违规的协助，如帮助客户从事洗钱等犯罪活动。除了不因为客户的原因从事违法的经营活动外，内控制度要求员工尽职尽责，不录用有犯罪记录的员工，不能出现员工挪用客户资金甚至侵占客户财产的收益、不从事违规的冒险投资等。

　　立足本土、注重特色是出路。私人银行业务是一种比较特别的商业银行业务，从某种意义上说，更具有金融的原汁原味。私人银行业务涵盖的领域非常广泛，涉及到银行、证券、保险、基金、外汇、期货，甚至家庭管理、规划、教育、税务、投资、房地产、收藏、遗产安排、法律顾问等各项专业领域。立足当地实际开展业务，是银行业发展的经验。私人银行业务最先开展的瑞士，利用欧洲中心的地理区位和政治中立、法语德语皆通用的社会环境，从为法国、德国的富豪服务开始，为客户提供存款及避税为主的多元化资产服务，主要收益来自向客户收取手续费。在这里，你可以看到古老的私人银行和最安全的保密设施以及瑞士人做事认真负责、

理财作风谨慎保守的稳健形象。新加坡的房产税、房租和营商成本等较低，加之相对稳定的政局和英语普及的优势，也吸引了亚洲国家的个人财富；香港

汇率稳定，不征收房地产遗产税、资产增值税、利息税，企业与

个人所得税比新加坡还低，是华裔富商选择居住的主要地方，吸引了不少周边的财富流入，成为亚洲地区最大的私人银行离岸市场；美国市场经济发达、政局稳定，全球财富管理的60%资产和60%的利润都在这里，是最重要的财富管理市场之一。中资银行开拓私人银行业务，同样要立足中国的国情、发挥自己本土银行的特长，提供符合自身银行条件的特色服务。

　　(作者为华中科技大学法学院教授)