文/本刊记者 陈尚文

　　访十一届全国人大代表、合众人寿董事长戴皓

　　Once Again, Stand on His Firm on His Feet

　　Interview with Mr. Dai Hao, Member of CPPCC, Chairman, Union Life

　　合众人寿董事长戴皓一直有个梦想——就是40岁以前做实业家，40岁之后做金融家。

　　戴皓和金融有着不浅的渊源。1992年，中国开始城市信用联社试点。1993年，城市信用社的数量逐渐增多，此时社会上开始公开征集信用社创办者。戴皓当时是哈尔滨工商局的一名公务员。当年，他辞去公职，动员关系，四处筹钱，着手筹办信用社。后来，戴皓筹集到50万元资金，于1994年4月成立了中大城市信用社。同年，他创办了“金福”典当行。

　　信用社成立当年即获成功，个人储户最多时达到2万户，存款额近3亿元人民币。此后，国家调整金融政策，中大城市信用社被并入哈尔滨城市商业银行，他的金融梦想也随之告一段落。

　　1995年，戴皓进军房地产业。他先后在哈尔滨和北京开发了几个楼盘，迅速积累了巨额财富。与此同时，他的中发集团不断做大，成员企业达到13家，资产总额达人民币60亿元。

　　就在戴皓踌躇满志之时，横祸突降。2002年，戴皓乘坐的越野车翻落到路边10米多深的沟里。当他醒来时，已经躺在医院，颈椎严重受伤。有一天，他被身边的人告知，“你这辈子就只能坐在轮椅上了”。

　　曾经苦难

　　戴皓回忆说，2002年1月4日，整个东北下了一场大雪，路很滑，车翻到沟里了。当时戴皓不到37岁。整整两个月，他躺在床上，一动不动，心理压力特别大，那是正常人不能了解的感受。大夫当时告诉家属，戴皓有可能下不了手术台。非常幸运的是，戴皓从手术台上下来了。手术后，大夫说：“你能坐在轮椅上已经是万幸了！”

　　戴皓也曾经消沉过。悲观时，一度想过自杀。戴皓说：“一开始，受到这种遭遇的人都不想活了，因为他突然间从一个活蹦乱跳的正常人变成了这样，太残酷了，等于从万丈高楼一下子掉下来，压力巨大。”

　　对戴皓来说，最痛苦的就是头两三年，几乎每个晚上只能睡五六个小时，有时候整晚整晚睡不着觉，浑身每个地方都在疼，痛苦不堪。

　　苦难是无形的，厄运对命运的冲击是常人难以想象的，但经历了这次事故之后，戴皓登上了他事业的巅峰——在他坐上轮椅后的第三年，合众人寿成立了。

　　经过数年的苦心经营，合众人寿由一个新生的保险公司跻身全国寿险十强，在全国各大城市的街道上、公交车上，人们经常能看到流动着的合众保险广告——合众保险，理赔不难。

　　戴皓身体不便，坐久了就需要从轮椅上站起来活动一会儿，行动都由助理协助，写字也较吃力。数年来，他就是靠着毅力，一点一滴地把合众人寿由小到大发展起来。

　　创立合众人寿

　　住院时，戴皓观察到一个现象。许多与他一样患病的人，由于缺钱而无法继续治疗下去。有一个陪护曾告诉戴皓，他是农村来的，与他一起的一个20多岁的朋友，在地下挖沟时沟塌了，人被埋在沟里致残了。农村人由于没钱治病，只能在家挨着，时间长了家里人也不管了，就把他锁在屋里，像监狱一样。家人定期给他送饭，到最后他吃不了饭了，就死了。如果有钱治病，他可能还有希望。那个陪护说：“你有钱，你才有今天，如果没钱，可能就完了。”

　　住院的日子漫长而难熬，这期间戴皓想到了保险。戴皓说：“开始的时候我对保险没有概念。保险也是金融的一部分，我曾经做过金融，有这个梦想，所以，就开始做这个事情。”

　　2001年底，中国加入了世界贸易组织。面对即将涉足中国保险市场的外资保险公司，中国保监会对尘封8年的中资保险公司开闸解禁。2005年，《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》颁布，放宽了事前审批和管制。

　　在此之前，戴皓就对这一信号做出了敏锐的反应。他积极联系合作伙伴，筹备组建保险公司的事宜。终于，戴皓搭上了“第一班车”——2004年6月，合众人寿获准筹建。2005年2月，合众人寿正式挂牌，成为同期审批的18家保险公司中第一家开业的。

　　2005年，合众人寿创办的当年保费收入就近6亿元；2006年保费收入达到16.2亿元；2007年翻升至30.4亿元。合众人寿实现了“三级跳”，一跃进入中国寿险公司前十名，在全国成功开设省级分公司11家。 员

　　员工是第一位的

　　一个非常团结的董事会、很好的人才战略、非常好的企业文化，戴皓认为这是合众人寿快速发展的要诀。

　　戴皓说：“我们讲员工第一，就是让员工与企业共同成长。清朝的八旗很少的兵力就能够把明王朝打败，为什么？核心问题就是当时的清朝有一个好的激励机制——利益捆绑。所以，企业必须注重发挥员工的积极性。”

　　奔波在保险销售一线的业务员，直接关系到保费的升跌，他们冲锋在企业兴荣的最前线。为培养高素质、高士气的“军队”，戴皓亲自走入“前线”。2006年9月，坐在轮椅上的戴皓在13天的时间里，跑遍了14家分支机构，50小时内连访6个市中心支公司，在合众人寿内部被称为“董事长的三千里长征”。

　　戴皓亲自带队下到最基层，原因有二：一方面需要亲身掌握基层的情况；另一方面，保险业的特点是员工队伍庞大，在一线的业务员别说是见公司的董事长，即使是见分公司的老总，机会也非常难得。“我就是要他们看看，我们这个公司的董事长，普通员工也是能见得到的”， 戴皓说。

　　当看到坐在轮椅上的戴皓时，合众人寿的一线业务员握住董事长艰难伸出的手，每个员工不由为之感动。基层员工纷纷在合众的论坛上留言——董事长您是我的理想！戴皓走到哪里，哪里的员工都群情振奋。在他离开之后，许多地方的业绩一路“飚红”。

　　“定都”武汉

　　合众人寿选址武汉，成为第一家总部设在那里的寿险公司。合众人寿希望立足武汉，辐射中部，完成全国范围内的战略布局，最终成为一家全国性的、全方位的寿险公司。

　　2005年12月，合众人寿将IT、精算、团险和银行保险迁往北京，但戴皓表示，总部不会搬到北京。　　

　　为什么对武汉情有独钟呢？戴皓表示，除了考虑到发达地区的保险市场潜力大，还有就是作为第一家总部设在武汉的保险公司，会得到当地政府的大力支持，关键是看好未来的发展。政府的态度和政策是吸引金融企业落户的根本。随着东部大发展、西部大开发、东北振兴后，全国的经济重心中移，国家明确提出“中部崛起”的概念，并施以配套政策。胡锦涛总书记在考察湖北时提出，湖北在中部举足轻重，要把湖北建设成促进中部崛起的重要战略支点。要成为战略支点，必须以金融为先。当时，湖北省、武汉市相关领导也多次表示，要把武汉建设成中部地区的金融业、制造业、信息和商业服务的中心，形成强大的聚集力和辐射力，带动周边地区共同发展，成为中国内陆地区最具活力的增长极之一。

　　戴皓强调，湖北保险市场潜力很大。武汉目前处于发展期，进入成本较低，发展机会很大，合众是经过慎重选择，最终决定将总部设在武汉，希冀借势湖北的大发展，成就合众的金融集团之梦。

　　命运之神将戴皓击倒在轮椅上，但是他并没有认命服输。经过付出数年的汗水和辛劳，合众人寿正在一天天地崛起，戴皓也再一次站了起来！

　　戴皓建议：

　　允许贷款投资成为保险资金的投资方式戴皓说:“近年来，保费收入快速增长与资金运用渠道狭窄和

　　收益偏低的矛盾越来越突出。”

　　戴皓表示，在国际上，保险公司的资金运用法定渠道较为广泛，比如美国、日本规定，保险公司可进行政府债券、公司债券、股票、抵押放款、不动产、保单放贷等业务。中国保险业目前存在资金运用渠道偏于狭窄、资金运用回报率偏低、资产负债不匹配等问题。由于投资渠道较缺乏，国内保险业的投资主要投放到存款和国债等固定收益的投资工具上，伴随着利率下调的预期通道，保险公司的投资回报率也将持续递减，造成保险业未来出现支付缺口的潜在风险较大。同时，由于缺乏具有稳定回报率的中长期投资项目，致使保险业不论其资金来源、期限长短，基本都用于短期投资。这种资金来源和运用的不匹配，严重地影响了保险资金的使用效果。

　　根据国际上保险资金运用的经验，贷款投资是比较适合保险公司的投资品种之一，其收益较高且稳定，不仅符合保险公司资产负债匹配的特性。同时，还可以借此与客户建立稳定良好的长期合作关系，有效促进保险业务的良性发展。

　　戴皓建议，应允许贷款投资成为保险资金的一种重要投资方式。同时，率先进行分散性较好、风险较小的个人贷款业务，待条件较为成熟以后，再进行企业贷款业务。为确保贷款的偿还，保证保险资金的安全，一般采用抵押贷款的方式，建议重点考虑住房按揭贷款。

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